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Você tem o suficiente para se aposentar? Se você realmente quiser saber, precisará fazer alguns cálculos pessoais com base em quando deseja se aposentar e quanto deseja gastar durante a aposentadoria.
Para obter uma estimativa aproximada, siga cinco etapas simples para chegar a uma resposta simples de sim ou não.
Cálculo em 5 etapas para poupança para aposentadoria
Aqui está uma visão geral do cálculo simples de cinco etapas para determinar se você terá renda e poupança suficientes para cobrir suas despesas na aposentadoria. Responda a estas perguntas:
- Quais são as suas contribuições anuais totais para poupanças de reforma?
- Multiplique esse número pelo número de anos que faltam para a aposentadoria (a parte “quando você quiser se aposentar”).
- Adicione suas economias atuais para a aposentadoria a esse número.
- Divida pelo número de anos que você espera viver na aposentadoria.
- Adicione isso a outras fontes de renda garantidas.
Quando terminar o cálculo, compare a resposta com suas despesas anuais atuais para ver se o valor projetado é suficiente para cobrir as despesas de subsistência que você normalmente tem.
Exemplo de uso do cálculo ‘suficiente para se aposentar’ em 5 etapas
Aqui está um passo a passo do cálculo de cinco etapas para um casal de amostra:
- Um casal, 55 anos.
- Cada um contribui com o valor máximo para sua conta IRA todos os anos, totalizando US$ 14.000 em contribuições do IRA a cada ano (US$ 7.000 cada).
- Eles já economizaram $ 150.000.
- Eles gostariam de se aposentar na idade de aposentadoria completa, conforme definida pela Segurança Social, que é 67 anos.
- Com base nos resultados de algumas calculadoras de esperança de vida, esperam que pelo menos um deles viva até aos 94 anos, pelo que esperam que pelo menos um deles tenha 27 anos de reforma.
- Ele receberá US$ 2.200 por mês (US$ 26.400 por ano) em benefícios da Previdência Social, e ela receberá metade desse valor (US$ 13.200 por ano) como benefício conjugal.
Usando seus dados, é assim que o“cálculo suficiente para se aposentar” funciona:
- $ 14.000 (suas contribuições anuais totais para poupanças para a aposentadoria).
- $ 14.000 x 12 = $ 168.000 (o total de economias anuais para a aposentadoria, multiplicado pelos anos restantes até a aposentadoria)
- $ 168.000 + $ 150.000 = $ 318.000 (o total esperado de poupanças futuras para a reforma adicionado às poupanças existentes).
- $ 318.000 / 27 = $ 11.777 (total de suas economias futuras e existentes, dividido pelo número de anos que se espera viver na aposentadoria)
- $ 11.777 + $ 26.400 + $ 13.200 = $ 51.377 (renda anual de aposentadoria esperada da poupança, adicionada a outras fontes de renda garantida; no caso deles, Segurança Social)
Neste caso, os $51.377 representam o seu rendimento anual de reforma esperado. Eles precisam comparar isso com suas despesas para ver se será suficiente. Se você não tiver certeza de quais serão suas despesas na aposentadoria, faça uma projeção de despesas de aposentadoria para fazer uma estimativa.
Este cálculo é suficiente assumindo que ambos os cônjuges estejam vivos, mas com o falecimento do primeiro cônjuge, o valor inferior da Segurança Social (neste caso, o dela) desaparecerá. O valor mais elevado continuará como benefício de viuvez.No entanto, certas despesas também podem diminuir com a morte do cônjuge, como custos de saúde e seguros, transporte e serviços públicos.
Objeções a este tipo de cálculo de aposentadoria
Alguns objetarão que este cálculo simples o suficiente para se aposentar não leva em conta a taxa de crescimento dos investimentos ou a inflação. Por uma questão de simplicidade, suponhamos que a taxa de crescimento dos activos seguros seja de 3% e que a inflação seja de 3%. Essas duas variáveis se cancelariam então.
É impossível prever com precisão todas as variáveis que afectarão o plano de rendimento de reforma num horizonte temporal de 30 anos. Um planejamento mais detalhado é útil, mas esse método de cálculo simples o suficiente para se aposentar oferece um excelente ponto de partida.
E se você não tiver o suficiente?
Algumas pessoas não querem fazer cálculos porque têm medo da resposta. Essa é a abordagem do avestruz. Não faça isso! É muito menos estressante fazer contas, encarar a realidade e descobrir uma resposta. Compreender sua situação única permitirá que você se prepare e se adapte com mais facilidade do que se tentar ignorá-la.
Se você fizer os cálculos e achar que não tem o suficiente para se aposentar, poderá explorar muitas opções, como trabalhar um pouco mais, encontrar maneiras de ganhar dinheiro adicional, encontrar maneiras de reduzir despesas ou mudar para uma área de custo mais baixo. Todas essas ações podem ajudar a tornar a aposentadoria mais acessível.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é o valor médio da poupança para a aposentadoria nos EUA?
Um estudo da Northwestern Mutual descobriu que o valor médio das poupanças para a aposentadoria entre os americanos era de pouco menos de US$ 100.000.No entanto, cerca de 26% dos não reformados ainda não reservaram nada para a reforma. Para quem tem entre 18 e 29 anos, esse número sobe para 38%.
O que é o Crédito de Contribuição para Poupança Aposentadoria?
Os EUA têm um crédito fiscal especial concebido para ajudar os americanos de baixos rendimentos a poupar para a reforma. É chamado de “Crédito de Contribuição para Poupança de Aposentadoria” ou “Crédito do Poupador”. Aqueles que ganham menos de US$ 33.000 anualmente (US$ 66.000 se forem casados e declararem em conjunto) podem se qualificar para um crédito fiscal de 10%, 20% ou 50% de suas contribuições para a aposentadoria.Este crédito fiscal se aplica tanto a contribuições antes dos impostos, como aquelas feitas para um plano 401 (k), quanto a contribuições pós-impostos, como aquelas feitas a um Roth IRA.
