Como funcionam os empréstimos garantidos em dinheiro

Conseguir crédito pode ser difícil quando você está apenas começando ou se recuperando de dificuldades financeiras. Mas um empréstimo garantido em dinheiro pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo que o ajude a melhorar seu crédito. Ao mesmo tempo, você preserva dinheiro em uma conta que poderá usar mais tarde. O conceito pode parecer incomum, porque você pede um empréstimo contra suas economias no banco, mas esses empréstimos podem ser uma vitória para todos.

O que é um empréstimo garantido em dinheiro?

Um empréstimo garantido em dinheiro é um empréstimo para construção de crédito ao qual você se qualifica com os fundos que mantém com seu credor. Como o credor já tem dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, os credores podem estar dispostos a aprová-lo para o empréstimo. Se você parar de pagar o empréstimo, o credor ficará com seu depósito (ou parte dele) para saldar sua dívida.

Para usar esse tipo de empréstimo, você toma um empréstimo no mesmo banco ou cooperativa de crédito onde guarda seu dinheiro em uma conta poupança, conta do mercado monetário ou certificado de depósito (CD). Você pode consultar sobre empréstimos garantidos em dinheiro em seu banco atual ou abrir uma conta em uma nova instituição.

Como você já tem o dinheiro disponível em sua conta poupança, o credor assume um risco mínimo ao aprovar seu empréstimo. Seu limite de gastos não deve ser superior ao valor em dinheiro em sua conta. O credor exige que você empenhe suas economias em dinheiro como garantia, o que significa que o credor pode ficar com suas economias se você não pagar o empréstimo conforme acordado.

Se você não puder se qualificar para outros tipos de empréstimos, como empréstimos sem garantia ou cartões de crédito, os empréstimos garantidos em dinheiro podem ser uma alternativa para melhorar seu crédito. Eles também são úteis para jovens que estão tentando construir seu crédito do zero.

Como funciona esse financiamento

Use para qualquer coisa

Você pode usar os fundos de empréstimos garantidos em dinheiro para qualquer finalidade legal. Você pode aplicar o dinheiro em algo que realmente precisa ou em algo que trará retorno ao seu investimento, como reformas na casa. O empréstimo pode vir na forma de um depósito fixo em sua conta corrente ou você pode receber uma linha de crédito com um cartão de crédito garantido em dinheiro.

Tarifas Competitivas

Você ainda paga juros, mesmo que seu credor já possua ativos para garantir o empréstimo. No entanto, você se beneficia de uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo garantido em dinheiro do que pagaria pela maioria dos outros empréstimos.

Se sua pontuação de crédito for baixa, você deve esperar uma taxa melhor com esses empréstimos do que com cartões de crédito ou empréstimos pessoais sem garantia. Como você garantiu o empréstimo com suas próprias economias, o credor corre um risco menor. Isso se reflete em custos mais baixos para você.

Taxas Fixas

Os empréstimos garantidos em dinheiro que você contrai à vista geralmente têm taxas de juros fixas, de modo que seu pagamento permanece o mesmo ao longo do tempo. Você não enfrenta os mesmos riscos que acompanham uma taxa variável, como aumentos surpresa no pagamento. Se você conseguir uma taxa baixa, manter essa taxa fixa por vários anos pode funcionar a seu favor se suas economias começarem a render mais ou se as taxas de juros subirem em outras alternativas de empréstimo. Se você usar um cartão de crédito com garantia de dinheiro, a taxa provavelmente será variável.

Valor do empréstimo

Alguns bancos permitem que você peça emprestado o valor total depositado e doado como garantia. Outros limitam o rácio entre o empréstimo e o valor a cerca de 90% ou menos. Por exemplo, para cada US$ 100 em sua conta, o credor pode permitir que você peça emprestado US$ 90.

Prazos curtos

A maioria dos empréstimos garantidos em dinheiro vem com prazos de reembolso relativamente curtos, como dez anos ou menos. Esses empréstimos podem ajudá-lo melhor em tempos difíceis e, ao mesmo tempo, melhorar sua pontuação de crédito.

Pagamentos parcelados

Para pagar empréstimos de montante fixo, você normalmente faz pagamentos mensais iguais durante todo o prazo do empréstimo. Uma parte de cada pagamento reduz o saldo do empréstimo e o restante cobre o custo dos juros.

Para ver como funciona esse processo, aprenda sobre amortização. Calcule você mesmo os números e planeje seu empréstimo.

Alguns credores oferecem opções adicionais, como cartões de crédito garantidos ou outras linhas de crédito.

Relativamente pequeno

Você não precisa crescer muito para aproveitar essas vantagens. Se você está apenas começando a construir ou reconstruir crédito, pergunte sobre um empréstimo de algumas centenas de dólares. Um empréstimo menor é menos oneroso para suas finanças. Você guarda apenas o dinheiro necessário e pode manter os custos dos juros baixos com um pequeno empréstimo.

Por que não usar apenas seu próprio dinheiro?

Você pode se perguntar por que se preocuparia com um empréstimo quando já tem dinheiro disponível. Em alguns casos, apenas gastar o dinheiro faz sentido, pois você evitará pagar juros, manterá seu nível de endividamento baixo e evitará danos ao seu crédito se parar de fazer pagamentos.

Ainda assim, você pode se beneficiar desses empréstimos de diversas maneiras:

Construir crédito

Se você tem crédito ruim ou nunca pediu emprestado no passado (conhecido como crédito “fraco”), esses empréstimos podem ser um trampolim para pontuações de crédito mais altas. Cada vez que você paga um empréstimo com sucesso, seu crédito melhora – desde que seu credor relate o empréstimo às principais agências de relatórios de crédito.

Custos de juros compensados

Se você optar por pagar juros para reconstruir seu crédito por meio de um empréstimo, é benéfico compensar alguns desses custos ganhando juros sobre suas economias. No entanto, faz sentido pedir emprestado e pagar juros apenas se você estiver recebendo outros benefícios.

Quando você usa seu dinheiro como garantia, o dinheiro fica bloqueado até que você pague o empréstimo e feche sua conta de crédito. Você poderá ter acesso a parte do seu dinheiro depois de reembolsar parcialmente o empréstimo, mas, enquanto isso, seu dinheiro continua rendendo juros, embora provavelmente menos do que você paga no empréstimo.

Mantenha as economias intactas

Há também um benefício comportamental. Se você tiver dificuldade em economizar dinheiro, pode não ser uma boa ideia usar suas economias de emergência, porque você precisará de disciplina para reconstruir esse fundo e terá que começar do zero.

O empréstimo contra suas economias fornece uma estrutura que o incentiva a fazer os pagamentos exigidos e o desencoraja de usar cartões de crédito para pagar emergências. Depois de pagar o empréstimo, você ainda terá uma quantia em dinheiro disponível para necessidades futuras.

Melhores empréstimos no futuro

Em última análise, a diferença entre o que você ganha com a poupança e o que você paga com o empréstimo deve lhe proporcionar um crédito melhor e potenciais benefícios psicológicos. Você pode se qualificar para taxas de juros mais baixas em empréstimos significativos no futuro – para comprar uma casa ou um carro, por exemplo.

Com melhor crédito e dinheiro disponível para um grande pagamento inicial (porque você manteve suas economias intactas como garantia), você pode se qualificar para melhores condições em empréstimos maiores. Taxas baixas e melhores opções podem resultar em custos de empréstimos vitalícios significativamente mais baixos.

Usando empréstimos para construir crédito

Se o seu objetivo principal é reconstruir o seu crédito, certifique-se de que o empréstimo funciona a seu favor:

• Selecione um credor que reporte os pagamentos às agências de crédito. Caso contrário, sua pontuação de crédito não mudará.
• Verifique se os pagamentos são efetivamente reportados, verificando periodicamente o seu crédito. (É gratuito para consumidores dos EUA.)
• Pague sempre prontamente, pois os atrasos nos pagamentos danificarão o seu crédito, deixando-o com mais trabalho de “reparação” para fazer mais tarde.

Perguntas frequentes (FAQ)