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Embora apenas cerca de um terço dos americanos utilize um orçamento familiar, há benefícios substanciais em traçar um plano de gastos. Fazer e seguir um orçamento pode ajudar a aumentar sua segurança financeira e construir riqueza.
Esteja você fazendo um orçamento pela primeira vez ou atualizando seu plano de gastos existente, é essencial contabilizar suas fontes de receita e despesas. Todo mês, você provavelmente gasta nestas categorias:
- Despesas fixas
- Despesas variáveis
- Despesas discricionárias
Vejamos cada uma dessas diferentes despesas.
Despesas Fixas
Despesas fixas são custos contínuos necessários que não mudam em valor ou frequência. Eles podem chegar mensalmente, duas vezes por ano ou uma vez por ano. Por exemplo, você pode pagar prêmios de seguro duas vezes por ano, mas o pagamento é idêntico e previsível. Alguns exemplos comuns de despesas fixas incluem:
- Pagamentos de aluguel ou hipoteca
- Prêmios de seguro
- Seguro de saúde ou automóvel
- Planos telefônicos
- Passe de ônibus
- Pagamentos de empréstimos pessoais ou estudantis com taxa fixa
- Custos de creche ou mensalidade escolar
Observação
Economizar para a aposentadoria, emergências e outras metas financeiras pode ser considerado uma despesa fixa para garantir que você esteja trabalhando para construir riqueza e se preparar para o futuro.
Despesas Variáveis
As despesas variáveis ainda são custos necessários, mas o valor muda todos os meses, muitas vezes de acordo com o seu uso ou escolhas. Sua conta mensal de serviços públicos pode custar muito menos em setembro, quando você não precisa ligar o ar condicionado em julho ou usar aquecimento em janeiro.
Alguns exemplos de despesas variáveis incluem:
- Custos de eletricidade
- Mantimentos
- Despesas de transporte/gás
- Manutenção de veículos
- Gás ou petróleo
- Custos de roupas
- Pagamentos de empréstimos com taxa variável
Com despesas variáveis, você provavelmente tem algum controle sobre quanto gasta. Por exemplo, você precisa de roupas, mas pode reduzir custos mudando para lojas de consignação em vez de comprar itens de marca em lojas mais caras.
Despesas Discricionárias
Finalmente, as despesas discricionárias são aquelas que são desejáveis, mas você tem poder de decisão (ou escolha individual) sobre gastar ou não com elas. Para determinar se algo é uma despesa discricionária, considere se é um desejo ou uma necessidade. Você precisa de comida, mas não precisa que ela venha de um restaurante. Portanto, os mantimentos são uma despesa variável, mas jantar fora é uma despesa discricionária.
Os exemplos incluem:
- Entretenimento
- Jantar fora em restaurantes
- Videogames, revistas e histórias em quadrinhos
- Streaming de assinaturas de TV
- Cuidados pessoais (salões de manicure, cuidados com os cabelos)
- Presentes
- Férias
Observação
Algumas despesas podem conter categorias discricionárias, variáveis e fixas. Por exemplo, você pode precisar de um telefone celular por motivos de trabalho ou de saúde. Escolher entre um telefone novo ou um telefone barato ou recondicionado é uma despesa variável. O plano de voz mensal básico e limitado é uma despesa fixa. No entanto, um plano de dados ilimitado é desnecessário. Isso seria uma despesa discricionária.
Orçamento para despesas
Consulte seu cartão de crédito ou extratos bancários para classificar suas despesas nas três categorias. Quanto você tem gasto? Quais custos permanecerão os mesmos e quais podem mudar? Se seus gastos são maiores que sua renda, como você pode cortar despesas?
Comece com despesas fixas
Então, na hora de fazer seu orçamento, comece sempre pelas despesas fixas. Estes são os mais simples de contabilizar e muitas vezes os mais difíceis de alterar. Porém, é possível reduzir suas despesas fixas. Você pode refinanciar para reduzir o pagamento da casa ou mudar-se para algum lugar onde o aluguel seja mais baixo.
Mesmo que uma despesa fixa chegue apenas uma vez por ano, você pode contabilizar ela no seu orçamento mensal. Se uma mensalidade de $ 5.000 chegar em um ano, reserve $ 417 por mês durante 12 meses em uma conta poupança que rende juros até o vencimento do pagamento.
Em seguida vêm as despesas variáveis
As despesas variáveis devem vir em seguida, pois também são custos obrigatórios. Reduzir despesas variáveis pode ser mais fácil do que reduzir despesas fixas. Se quiser reduzir os custos de energia, você pode diminuir a configuração do termostato ou desconectar aparelhos que consomem muita energia (mas raramente usados).
O resto vai para despesas discricionárias
Finalmente, aloque o dinheiro restante para despesas discricionárias. As despesas discricionárias costumam ser o primeiro corte quando se procura oportunidades de economizar dinheiro. Gastar dinheiro com essas despesas é opcional e desnecessário para manter sua saúde ou segurança.
Observação
Uma opção orçamentária popular – o orçamento 50-30-20 – envolve a divisão da seguinte maneira:
- 50% para despesas das famílias, incluindo despesas fixas e variáveis
- 30% para suas necessidades ou itens de gastos discricionários
- 20% para sua conta poupança e para pagar dívidas
Se cumprir seu orçamento é um desafio porque você já cortou despesas discricionárias, considere cortar custos fixos para ajudá-lo a cumprir seu plano financeiro.
O segredo é garantir que o valor total de suas despesas não exceda a receita disponível para você e fazer um orçamento para economizar. O plano financeiro resultante pode ajudá-lo a evitar dívidas e construir riqueza.
