O que é o FDIC?

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) é uma agência independente – criada pelo governo dos EUA – projetada para proteger os consumidores no sistema financeiro dos EUA. O FDIC é mais conhecido pelo seguro de depósitos, que ajuda a proteger os depósitos dos clientes em caso de falência de um banco.

Aqui está o que você precisa saber sobre como o FDIC protege você, como é financiado e por que foi criado.

O que é o FDIC?

A Federal Deposit Insurance Corporation é uma das agências que ajuda a promover um sistema financeiro saudável nos EUA. Suas funções incluem garantir depósitos e supervisionar as principais instituições financeiras. Ao realizar esta fiscalização e supervisão, esta agência federal independente espera aumentar a confiança no sistema bancário.

Como funciona o FDIC?

Ao depositar fundos em um banco, você provavelmente presume que o dinheiro está seguro. Não será destruído se a sua casa pegar fogo, não será roubado por um ladrão que rouba a sua carteira e os bancos têm sistemas de segurança e planos de backup que são virtualmente impossíveis de serem superados por qualquer indivíduo. O FDIC é responsável por garantir que seus depósitos sejam tão seguros quanto você supõe.

Protegendo seus investimentos

No entanto, quando você deposita seu dinheiro em uma conta bancária, o dinheiro não fica simplesmente guardado em um cofre em algum lugar. Os bancos investem depósitos para obter receitas – é assim que pagam juros sobre contas poupança, certificados de depósito (CDs) e outros produtos. Esses investimentos incluem empréstimos a outros clientes, ações e muitos outros tipos de investimento.

Os bancos normalmente investem de forma conservadora, mas qualquer investimento pode gerar perdas de dinheiro, e alguns bancos sentem-se confortáveis ​​em assumir mais riscos do que outros. Se os investimentos de um banco perderem muito, a instituição pode não conseguir satisfazer as exigências dos clientes que pretendem utilizar o dinheiro que depositaram no banco. Quando isso acontece, o banco faliu e o FDIC intervém.

Seguro contra falência bancária

Se o seu banco faliu e não puder devolver seus depósitos em dinheiro, o FDIC fornecerá esse dinheiro. Em outras palavras, mesmo que seu banco feche completamente, você receberá o dinheiro que tinha em sua conta.

O único problema, do ponto de vista do consumidor, é que existem limites para o seguro FDIC. O FDIC geralmente cobre até US$ 250.000 por titular de conta por instituição. No entanto, algumas contas conjuntas e contas de reforma poderiam potencialmente ter mais de 250.000 dólares segurados numa única instituição. Você também pode manter contas em diferentes instituições e aumentar seus depósitos segurados dessa forma.

O que está coberto (e o que não está)?

Embora o seguro FDIC ofereça muita segurança para as famílias americanas, nem todos os fundos do sistema financeiro são cobertos pelo seguro FDIC. É importante entender o que está segurado e o que não está. O seguro FDIC se aplica apenas a contas bancárias mantidas em instituições financeiras membros.

O seguro FDIC protege apenas “produtos de depósito”, incluindo:

• Contas correntes e poupança
• Depósitos a prazo, como CDs
• Pagamentos oficiais emitidos por bancos cobertos, incluindo cheques bancários e ordens de pagamento

Embora os itens listados acima tenham cobertura, muitos produtos financeiros e de investimento não recebem proteção nem do FDIC nem do NCUA. Isso inclui títulos que você pode manter em uma conta de investimento ou de aposentadoria, como ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), seguros de vida ou produtos de anuidade, ou o conteúdo de um cofre.

Como confirmar o status FDIC de um banco

Se você estiver procurando um novo banco e quiser garantir que ele seja segurado pelo FDIC, a maneira mais rápida e fácil é acessar o recurso de pesquisa do FDIC em seu site. Insira informações como o nome do banco, sua localização e endereço da web, e elas deverão aparecer na pesquisa se for segurado pelo FDIC. Os bancos segurados também devem ter o logotipo do FDIC na porta da frente e em outros lugares do banco.

Cada banco segurado pelo FDIC também possui um número de certificado FDIC, que você poderá obter no banco simplesmente solicitando-o. Esse número pode agilizar sua busca no site da FDIC.

Seguro de Depósito de Financiamento

O seguro FDIC é financiado pelos bancos segurados. É semelhante ao seu seguro automóvel ou residencial – os bancos que recebem cobertura de seguro pagam um prêmio por sua cobertura. Outra semelhança com outras formas de seguro é que os prêmios cobrados são avaliados de acordo com o risco do banco. Isso evita que qualquer banco abuse do sistema e assuma riscos desnecessários com a expectativa de que outros bancos limpem sua bagunça caso falhem. Quanto mais riscos um banco assume, mais ele terá que pagar pelo seguro FDIC.

Embora seja autofinanciado por meio de prêmios, o seguro FDIC é “apoiado pela plena fé e crédito do governo dos EUA”. A suposição é que o Tesouro dos EUA interviria se o fundo de seguro FDIC ficasse sem dinheiro, mas em setembro de 2020, esse cenário não foi testado.

O que mais o FDIC faz?

Além de garantir depósitos bancários, o FDIC supervisiona as atividades de muitos bancos e instituições de poupança. Essa supervisão destina-se a promover um ambiente bancário seguro onde seja menos provável a ocorrência de falências bancárias.

Quando os bancos falham, o FDIC não protege apenas os depósitos dos clientes. A agência coordena a limpeza da instituição falida, encontrando outro banco para assumir quaisquer depósitos e empréstimos restantes.

Para a maioria dos clientes, as falências bancárias são relativamente tranquilas – em grande parte devido ao FDIC. Embora as aquisições e transferências ocorram nos bastidores, é pouco provável que os clientes percebam quaisquer perturbações importantes. Se o banco fechar completamente, talvez você precise abrir uma nova conta em um banco diferente, mas essa seria a única interrupção.

O FDIC também supervisiona a protecção do consumidor, conduz a educação do consumidor, responde a reclamações e examina os bancos para garantir que estão a seguir as leis federais. Estes esforços destinam-se a inspirar ainda mais confiança no sistema bancário.

Acontecimentos notáveis

O FDIC foi criado pela Lei Glass-Steagall de 1933. O seu objetivo era evitar falências bancárias durante a Grande Depressão. Depois da quebra do mercado de ações em 1929, os clientes correram para os seus bancos para levantar os seus depósitos. A súbita onda de levantamentos desestabilizou ainda mais a já em dificuldades indústria financeira, e os bancos que tinham a maior parte do seu dinheiro no mercado de ações começaram a falir. Eles não conseguiram devolver os depósitos aos clientes e os americanos rapidamente perderam a confiança nos bancos.

Tantos bancos fecharam em 1933 que o presidente Franklin D. Roosevelt declarou feriado bancário para acabar com o pânico. Em 6 de março, apenas 36 horas após assumir o cargo, ele fechou todos os bancos dos EUA. Durante o fechamento, o Congresso elaborou a Lei Bancária de Emergência, que lançou as bases para o FDIC, permitiu que o Federal Reserve emitisse moeda para apoiar saques bancários e introduziu outras reformas financeiras.

Desde a sua criação em 1933, o FDIC observa que “nenhum depositante jamais perdeu um centavo de depósitos segurados”.