Por que preciso de uma garantia pessoal para um empréstimo ou arrendamento comercial?

Muitas vezes, os proprietários de empresas são obrigados a fornecer uma garantia pessoal para obter um empréstimo comercial ou alugar um espaço comercial para seus negócios. A maioria dos consultores de negócios diz que você deve manter as questões financeiras pessoais e comerciais separadas, e que o empréstimo é para a empresa, não para o indivíduo. Então, por que é necessária esta garantia pessoal? 

Garantias Pessoais para Empréstimos Bancários

Antes de um banco emprestar dinheiro a uma empresa iniciante, muitas vezes eles exigem garantias adicionais caso o empréstimo não possa ser pago com os ativos ou fluxo de caixa da empresa. Uma garantia pessoal exige que o indivíduo pague pessoalmente um empréstimo em caso de inadimplência. A garantia pessoal ajuda o credor, porque as empresas iniciantes não têm um histórico consistente de lucros e dinheiro para pagar as contas.

Garantias Pessoais para Locações Comerciais

No passado, a exigência de garantia pessoal num arrendamento comercial não era comum, mas desde a recessão de 2008 tornou-se muito mais comum. Assim como um empréstimo, o arrendamento comercial é um compromisso importante para uma empresa, e a empresa de arrendamento quer saber se o arrendamento continuará a ser pago até o seu término, mesmo que a empresa vá à falência. Os proprietários podem estar dispostos a negociar aluguéis e encargos de manutenção de áreas comuns (CAM), mas uma coisa em que provavelmente insistirão é em uma garantia pessoal.

Como funcionam as garantias pessoais

Quando uma empresa celebra um arrendamento ou empréstimo, geralmente os documentos legais são assinados por qualquer diretor em nome da empresa. A garantia pessoal do proprietário da empresa é um acordo legal separado.

Se o negócio falir e deixar de pagar o arrendamento ou empréstimo, o proprietário/credor estará sem sorte. Os credores quase sempre exigem garantias pessoais e uma verificação financeira completa do proprietário da empresa para garantir que ele tenha recursos financeiros para respaldar a garantia.

As garantias pessoais podem ser garantidas ou não garantidas. A segurança é um ativo (como um carro, uma casa ou uma poupança) que pode ser vendido ou usado para pagar o aluguel, caso a empresa não possa. A maioria das garantias pessoais são garantidas, o que significa que você pode ter que colocar alguns bens pessoais (como um carro ou propriedade) em risco. Isso significa que você está colocando em risco bens pessoais ao assinar este acordo.

Garantias pessoais em empréstimos SBA

A Small Business Administration (SBA) ajuda as empresas a encontrar e garantir empréstimos. Não empresta dinheiro diretamente, mas atua como fiador, dando algumas garantias ao credor. Mas a SBA e o credor provavelmente ainda desejarão a sua garantia pessoal. Para o seu principal programa de empréstimos, o empréstimo 7(a), por exemplo, a SBA exige que os proprietários de empresas que possuam 20% ou mais dos seus negócios forneçam uma garantia pessoal incondicional. Isto significa que mesmo que o credor altere os termos do empréstimo, a garantia pessoal permanece válida.

Negociando uma garantia pessoal

Só porque os proprietários e credores exigem garantias não significa que não haja espaço para negociação. Você pode querer considerar uma destas opções:

Limite o valor da garantia. Para um arrendamento, o seu senhorio pode solicitar uma garantia pessoal para todos os custos do período de arrendamento, incluindo custos de manutenção de áreas comuns (CAM) e custos de melhorias do inquilino (TI) (custos para melhorar o espaço arrendado de acordo com as suas especificações). Este valor está definitivamente em negociação, podendo querer solicitar a subscrição dos custos do CAM, ou que o valor da garantia seja apenas para as benfeitorias do inquilino.

Peça um limite de tempo para a garantia. Às vezes, os credores simplesmente desejam que você estabeleça um histórico. Portanto, se você estiver assinando uma nota de cinco anos, poderá solicitar que a garantia dure apenas os primeiros dois ou três anos. Você também pode solicitar uma revisão da garantia pessoal após um ou dois anos, para analisar os lucros, o fluxo de caixa e a classificação de crédito do seu negócio. Se a essa altura a empresa estiver apresentando um bom lucro, você poderá remover a garantia pessoal.

Você poderia se oferecer para garantir o aluguel por um determinado período de tempo. Se um inquilino violar o contrato de arrendamento faltando três anos, o proprietário terá que tentar alugar o espaço para outra pessoa.

Os credores são regulamentados pelos estados, mas os proprietários podem não ser. Um tribunal pode tentar determinar quantos meses o proprietário precisaria, no atual ambiente de locação, para alugar novamente o espaço, e isso é tudo o que ele concederá. Portanto, ao oferecer esse acordo antecipadamente, dizendo que você concordará em garantir um prazo limitado de 6 ou 12 meses, basicamente elimina todas as negociações e disputas legais no final e estabelece antecipadamente o acordo entre as partes.

Entenda a lei em seu estado. Os arrendamentos, como outros contratos, estão sujeitos às leis estaduais e, às vezes, às leis locais. A jurisdição onde o arrendamento será realizado se houver uma disputa contratual deve fazer parte do contrato de arrendamento.  Verifique as leis dessa jurisdição (ou peça a um advogado para fazer isso) para ter certeza de que seus termos são razoáveis ​​e se existem leis relacionadas à sua garantia pessoal. 

Se lhe for pedido que assine uma garantia pessoal para um arrendamento ou empréstimo comercial, saber o que está envolvido nesta garantia e ser capaz de negociar os termos pode ajudá-lo a minimizar a sua exposição financeira pessoal nesta situação.