O que é um co-signatário?

O que é um co-signatário?

Um fiador é alguém que intervém quando outro indivíduo, geralmente um amigo ou membro da família, não consegue se qualificar para um empréstimo por conta própria. Isso pode ser porque eles são jovens e ainda não estabeleceram um histórico de crédito, ou porque tiveram dificuldades financeiras no passado e, como resultado, seu crédito não é nada excelente.

Um fiador é algo como um plano de backup para o credor. Geralmente têm crédito acima da média e uma renda sólida. Os credores ficam mais confiantes na aprovação de um empréstimo quando duas pessoas são responsáveis ​​por reembolsá-lo e uma delas, pelo menos, é altamente qualificada como mutuário.

Como funciona um empréstimo com um fiador

É mais provável que os credores ofereçam condições de empréstimo favoráveis ​​​​quando um fiador está envolvido, como taxas de juros mais baixas, prazos de reembolso mais flexíveis e taxas mais baixas.

O credor pode processar você e seu fiador pelo dinheiro se você deixar de pagar o empréstimo. Cada um de vocês é igualmente responsável por reembolsar o valor total emprestado.

Requisitos de empréstimo para mutuários

Seu histórico de empréstimos é um dos fatores mais críticos para a aprovação de um empréstimo. Os credores querem saber se você pediu dinheiro emprestado no passado e se pagou esses empréstimos dentro do prazo. Da mesma forma, eles querem saber se você está atrasado no pagamento de algum empréstimo. Eles certamente relutarão em aprovar novas dívidas se você já estiver com problemas financeiros.

Os credores também desejam verificar se você tem renda suficiente para pagar seus empréstimos, incluindo os que você já possui e o novo empréstimo que está solicitando. Eles calculam uma relação dívida / rendimento, que analisa quanto de sua renda mensal atualmente vai para todos os pagamentos de suas dívidas. Quanto menor o percentual, melhor, de preferência não superior a 43% no caso de ter direito a uma hipoteca.

Desvantagens para co-signatários

Os fiadores são responsáveis ​​pelos empréstimos, mesmo que nunca efetuem um pagamento, pelo que o seu próprio perfil de crédito é afetado. Os futuros credores verão em seus relatórios de crédito que o indivíduo assinou fiador e poderá ter que pagar o empréstimo, e isso pode fazer a diferença entre uma aprovação e uma rejeição.

O crédito do fiador será prejudicado se ele não puder ou não quiser reembolsar o empréstimo e o mutuário inicial entrar em inadimplência. É como se eles próprios solicitassem e contraíssem o empréstimo. O credor reportará os pagamentos perdidos às agências de crédito se o empréstimo não for pago, e o crédito anteriormente forte do fiador se deteriorará.

Encontrando um co-signatário

Comece com amigos, familiares e qualquer pessoa que possa defendê-lo se precisar de um fiador. Você precisa de alguém que esteja interessado em ajudá-lo e que o conheça bem o suficiente para correr o risco. Pense nas pessoas que acreditam em você e entendem o quanto você trabalhará para pagar o empréstimo.

Os membros da família podem conhecê-lo melhor do que ninguém, mas eles próprios precisam ter uma base financeira sólida. Não adiantará nada pedir a alguém com crédito ruim (ou sem renda) para assinar. Um crédito forte melhora sua aplicação e uma renda suficiente fornece uma proteção caso sua vida tome um rumo inesperado.

Seja sincero ao pedir ajuda. Este não é o momento de ter vergonha de suas finanças. Considere compartilhar sua renda e detalhes de trabalho porque esses fatores descreverão sua capacidade de pagar o empréstimo por conta própria.

Certifique-se de ter um bom entendimento de como funciona o seu empréstimo, incluindo pagamentos mensais, custos totais de juros e outros recursos. O credor estaria disposto a liberar o fiador após um certo número de pagamentos dentro do prazo? Discuta esses detalhes com seu possível fiador.

Não se surpreenda se ninguém estiver disposto a assinar por você. É muito arriscado para muitas pessoas. Eles podem não se sentir confortáveis ​​em colocar seu futuro ou as finanças de sua família em risco, mesmo que queiram ajudar.

Se você não conseguir encontrar um co-signatário

Pode haver outras opções se você precisar de um fiador, mas não estiver conseguindo. Você poderá ver sua pontuação de crédito melhorar depois de tomar medidas para construir crédito, mas isso significará esperar um pouco para pedir um empréstimo. Obtenha pequenos empréstimos, pague-os e repita. Você pode até aumentar suas chances de ser aprovado com estratégias como fazer um empréstimo com garantia em dinheiro.

Você poderá pedir um empréstimo contra o valor de um ativo se possuir algo de valor e se o prometer como garantia do empréstimo. Os credores querem segurança, seja um fiador ou um ativo que possam apreender e vender para recuperar seu dinheiro. Claro, isso é arriscado porque você perderá o ativo se deixar de pagar o empréstimo.

Considere um empréstimo menor. Você pode ser aprovado porque empréstimos menores significam pagamentos menores que sua renda pode suportar com mais facilidade.

Preciso pagar por um co-signatário?

Vários serviços e indivíduos oferecem serviços de co-assinatura onde você pode pagar para que alguém assine por você, mas proceda com cautela se estiver pensando em usar esta opção. Você pagará uma taxa modesta e o fiador será responsável por reembolsar 100% do seu empréstimo se você não pagar. Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.

Pessoas que prometem assinar podem ser vigaristas. Cuidado com qualquer pessoa que solicite o número da sua conta bancária e detalhes semelhantes, ou com quem exija pagamento adiantado sem nenhuma maneira de garantir o cumprimento do negócio. Pergunte a si mesmo por que essa pessoa estaria disposta a se arriscar tanto por alguém que ela nem conhece, em troca daquela modesta taxa.