Como funciona o seguro de vida?

O seguro de vida é um tipo de apólice de seguro de vida com vigência por tempo limitado, como 30 anos. Paga um benefício por morte se você morrer durante o período de cobertura. Ele foi projetado para proteger aqueles que dependem de sua renda ou dos serviços que você presta, caso você morra enquanto as pessoas contam com você. 

“O seguro de vida faz sentido para a maioria das famílias e é uma ferramenta útil para fornecer liquidez após uma morte”, disse John Strohmeyer, advogado de planejamento tributário e patrimonial e proprietário da Strohmeyer Law PLLC em Houston, à Saude Teu por e-mail.

Saiba como funciona o seguro de vida e se ele faz sentido para sua situação. 

O que é seguro de vida?

As apólices de seguro de vida são uma forma de cobertura de seguro que protege seus entes queridos no caso de você morrer enquanto a apólice estiver em vigor. Se você morrer antes do término do prazo de cobertura, seus beneficiários receberão o benefício por morte. Caso contrário, sua apólice terminará e nenhum benefício será pago. 

Como funciona o seguro de vida?

Ao solicitar um seguro de vida, você precisará escolher o tipo de apólice certa para você e qual deve ser o valor do seu benefício por morte.

Você preencherá um requerimento, que pode envolver um exame médico, e pagará os prêmios com base na avaliação da seguradora sobre o risco de sua morte durante o período. Sua apólice fornecerá cobertura na maioria das circunstâncias se você morrer, embora haja algumas exclusões que você deve conhecer. 

Processo de inscrição

A solicitação de seguro de vida envolve o fornecimento de alguns detalhes sobre seu histórico de saúde, idade e sexo. A maioria das seguradoras permite que você se inscreva on-line, mas pode ser necessário fazer um exame médico pessoalmente.

Depois de enviar uma solicitação, ela será submetida à subscrição, que é o processo de avaliação de risco. A subscrição determina se você pode ser aprovado e quanto pagará pela cobertura.

“Quanto mais jovem e saudável você for, mais barato será”, disse Riley Poppy, planejadora financeira certificada e proprietária da Ignite Financial Planning em Seattle, à Saude Teu por e-mail. “Se você contratar um seguro temporário quando for mais jovem, o prêmio poderá ser nivelado, o que significa que não mudará. Isso pode representar uma grande economia de custos ao longo do tempo.”

Sua idade não é o único fator que determina os custos do prêmio.

“Além do valor e da duração da cobertura que você escolher, sua idade, sexo, saúde atual, histórico médico, histórico familiar e status de tabaco podem afetar o preço que você paga pelo seguro de vida”, disse Michael C. Staeb, consultor de seguros e atacadista com mais de 19 anos de experiência, à Saude Teu por e-mail.

Staeb explicou que os fumantes podem pagar até o triplo do que um não fumante pagaria. No entanto, aqueles que estão livres do tabaco há 12 meses podem se qualificar para taxas de não fumantes com algumas seguradoras.

O termo

A chave para o seguro de vida é que a apólice vigore por um número limitado de anos. Isso é chamado de “prazo” da apólice, e você pode escolher quanto tempo será. 

“O seguro de vida oferece opções de escolha que variam na duração da cobertura”, disse Jim Kirk, proprietário da Rocky Mountain Financial Solutions, à Saude Teu por e-mail. “A duração do mandato pode variar de um ano a 35 anos.”

Você vai querer ter certeza de que seu mandato durará enquanto seus entes queridos precisarem da proteção financeira que o seguro oferece. Quando o prazo expirar, a apólice termina e nenhum benefício por morte será pago no futuro. No entanto, algumas apólices são “renováveis ​​​​garantidas”, o que significa que você pode optar por continuar a cobertura ano a ano no final do período inicial. 

Se você não tem certeza exatamente por quanto tempo precisará de proteção, escolher uma apólice de energia renovável garantida pode ser uma decisão inteligente.

O Benefício por Morte

O benefício por morte é o valor pago pela sua apólice se você morrer durante o período de cobertura. Você pode escolher quem receberá o pagamento. Geralmente é um membro da família, mas em alguns casos pode ser um parceiro de negócios ou outra pessoa que depende de você. 

Aqueles que recebem o dinheiro são chamados de beneficiários. Você pode nomear vários beneficiários que dividirão os rendimentos ou pode ter um beneficiário principal e um beneficiário reserva caso o beneficiário principal morra. 

Na maioria das vezes, o benefício por morte é pago de uma só vez e geralmente não é considerado tributável. Você poderá escolher quanto será seu benefício por morte, mas uma apólice que oferece um benefício maior vem com um prêmio mais alto. 

Exclusões

Embora uma apólice de seguro de vida seja projetada para pagar um benefício por morte quando você morrer, a maioria das apólices contém certas exclusões. Por exemplo, sua apólice pode não pagar seu benefício por morte se você:

• Morrer por suicídio
• Morrer como resultado da participação em uma atividade perigosa específica, como asa delta 
• Morre como resultado de um acidente de avião em um avião particular 
• Morrer enquanto estiver envolvido em uma atividade ilegal
• Morrer como resultado de um ato de guerra
• Estavam morando fora dos Estados Unidos

Como as exclusões variam de uma seguradora para outra, você deve ler os termos da sua apólice com atenção para determinar em que circunstâncias sua morte pode resultar no não pagamento da apólice. 

Tipos de seguro de vida

Embora todos os seguros de vida ofereçam cobertura por um período específico de tempo, existem diferentes tipos de seguro de vida.

Seguro de vida de nível

“A maioria das apólices vem com prêmios de nível garantido, o que significa que seus prêmios mensais de seguro de vida permanecerão os mesmos durante sua vigência”, disse Yaron Ben-Zvi, cofundador e CEO da Haven Life, à Saude Teu por e-mail.

Se você deseja a previsibilidade de saber que seus pagamentos nunca mudarão, esta pode ser a melhor opção para você. 

Seguro de Vida em Grupo

Isso é oferecido como um benefício no local de trabalho. Seu empregador pode pagar os prêmios, mas geralmente você perderá a apólice se deixar o emprego, o que pode ser um grande problema se você acabar tendo que comprar sua própria apólice mais tarde na vida, quando ela for mais cara. 

Seguro de vida sem exame médico

“Muitas seguradoras descobriram maneiras de cobrir você sem passar pelo exame de saúde pessoal que você precisava fazer no passado”, disse Jeremy Keil, planejador financeiro certificado da Keil Financial Partners, à Saude Teu por e-mail, acrescentando que isso tornou a compra de seguro mais fácil.

No entanto, as apólices que não exigem exames médicos geralmente vêm com limites de cobertura mais baixos, portanto, esta pode não ser a melhor opção se você deseja uma cobertura substancial. 

Diminuição do seguro de vida

Seus prêmios não mudam durante todo o tempo em que sua apólice estiver em vigor, mas o valor do seu benefício por morte diminui anualmente com esta apólice. Isso pode fornecer prêmios mais acessíveis, mas você não terá tanta cobertura com o passar do tempo. Se você espera que a necessidade de renda de reposição de seus entes queridos diminua com o tempo, você pode escolher este tipo de cobertura. 

Seguro de vida renovável

Os prêmios começam baixos, mas podem aumentar à medida que você renova sua apólice de seguro a cada ano. Se você não tiver certeza de quanto tempo precisará de cobertura, esta opção pode ser uma boa opção. 

Seguro de vida com devolução de prêmio

Com este tipo de apólice, você receberá o pagamento do prêmio de volta no final do prazo de cobertura se não morrer enquanto a apólice estiver em vigor. Os prêmios são mais altos, mas se você preferir receber uma quantia fixa de volta no final do prazo, pode valer a pena pagar. 

Seguro de vida com proteção hipotecária

Este seguro é pago ao seu provedor de hipoteca (o beneficiário) e garante que seus entes queridos serão donos da casa da família de forma gratuita e desimpedida se você morrer. Como o saldo da sua hipoteca diminui com o tempo, é uma forma de diminuir o seguro de vida.

Seguro de vida vs. seguro de vida inteira

Ao contrário do seguro de vida, o seguro de vida permanece em vigor durante toda a sua vida, desde que você continue pagando prêmios. O seguro de vida também tem um componente de investimento: você paga prêmios superiores ao custo da cobertura e o dinheiro adicional é investido.

“O seguro de longo prazo custará menos do que uma apólice de vida inteira e geralmente não terá nenhum valor em dinheiro”, disse Strohmeyer. “Uma apólice vitalícia durará o resto da vida do cliente e terá um valor em dinheiro que pode ser acessado, mas custará mais.”

Para muitas pessoas, o seguro de vida pode ser uma opção melhor – mesmo que não pareça à primeira vista.

“Muitas pessoas querem seguro de vida porque acham que seguro temporário é ‘alugar’ seguro”, disse Keil. “Mas nunca ouvimos ninguém reclamar que o seguro do seu carro é uma fraude só porque não tem um ‘valor em dinheiro’ ou que eles estão perdendo porque estão alugando um apartamento. Às vezes, ‘alugar’ é a melhor e mais barata maneira de fazer isso.”

Como escolher um provedor de seguro de vida

É fácil encontrar seguro de vida on-line ou por meio de um corretor (alguém que vende apólices de várias seguradoras), e muitas empresas tornam a inscrição rápida e simples por meio de um aplicativo on-line. Mas é importante garantir que sua seguradora seja financeiramente sólida, ofereça prêmios acessíveis e tenha exclusões de cobertura limitadas. 

Para escolher a seguradora de vida certa, considere os seguintes detalhes:

• Revise os dados de empresas de classificação independentes, como Moody’s Investment Services, A.M. Best, ou Standard & Poor’s, para avaliar a estabilidade financeira da empresa. 
• Verifique com a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) para determinar se sua seguradora é licenciada, veja o número de reclamações contra ela e obtenha mais informações sobre como ela trata os segurados. 
• Compare produtos de seguro de vida para garantir que a empresa tenha a cobertura que você procura. Por exemplo, nem todas as seguradoras oferecem apólices que não exigem exames médicos; portanto, se isso for uma prioridade para você, você precisará encontrar uma que o faça, como a Gerber Life. Algumas seguradoras também têm limites de cobertura muito maiores. Por exemplo, John Hancock oferece até US$ 65 milhões em cobertura, enquanto outros limitam a cobertura a US$ 5 milhões. 
• Obtenha um orçamento personalizado. Você vai querer saber exatamente quanto custará uma apólice com base em sua idade, histórico de saúde e necessidades de cobertura.

Depois de escolher sua seguradora de vida, você pode concluir o processo de inscrição para adquirir sua apólice.