O que são empréstimos comerciais e industriais (C&I)?

Os empréstimos comerciais e industriais (C&I) são empréstimos para empresas. Geralmente são empréstimos garantidos de curto prazo, mas não precisam ser.

Aqui está o que você precisa saber sobre empréstimos C&I, junto com algumas dicas para obtê-los.

O que são empréstimos C&I?

Os empréstimos comerciais e industriais (C&I) incluem a maioria dos empréstimos emitidos para fins comerciais. Esses empréstimos geralmente são emitidos diretamente para empresas, e não para pessoas físicas. Um empréstimo a um indivíduo pode qualificar-se como um empréstimo C&I, mas apenas se a totalidade do empréstimo for utilizada exclusivamente para fins comerciais, industriais e profissionais.

Nem todos os empréstimos a empresas são considerados empréstimos C&I. Os empréstimos garantidos por imóveis estão excluídos desta categoria. Qualquer empréstimo a uma instituição financeira também está excluído desta categoria, assim como os empréstimos a agricultores ou a qualquer outra pessoa envolvida na produção agrícola.

Como funcionam os empréstimos C&I?

Quando se trata de negócios, ter uma ótima ideia não é suficiente. Sua empresa precisa de financiamento para concretizar essas ideias, e os empréstimos C&I são uma ótima maneira de financiar essa expansão.

Os empréstimos C&I não são a única forma de as empresas receberem financiamento, mas são uma das opções mais acessíveis. As empresas podem, em teoria, receber financiamento de capital através da procura de novos investidores, ou podem emitir obrigações. Na realidade, muitas pequenas empresas não podem emitir ações ou títulos.

A maioria dos empréstimos C&I são de curto prazo e garantidos por algum tipo de garantia (além de imóveis). As taxas de empréstimo estão vinculadas à taxa básica de juros ou LIBOR. 

Para que são utilizados os empréstimos C&I?

Os empréstimos C&I não precisam ser usados ​​para nada específico – desde que o uso esteja diretamente vinculado a um negócio. No entanto, existem alguns usos comuns.

Capital de giro: Os empréstimos para capital de giro são empréstimos de curto prazo para ajudar uma empresa com necessidades de fluxo de caixa. Dois momentos na vida de uma empresa em que ela pode precisar de dinheiro extra são na inicialização e durante a expansão. Nestes momentos, a saída de dinheiro é maior do que a entrada de dinheiro, pelo menos até que novos clientes e pagamentos possam ser gerados. 

Financiamento de capital: Para se expandirem e crescerem, as pequenas empresas precisam de novos equipamentos e máquinas e outros itens de capital. Um empréstimo C&I pode ajudar a abrir um armazém, montar uma linha de produção, fazer reparos ou reformas em instalações existentes, mobiliar uma loja de varejo ou comprar um estoque de produtos. 

Aquisições e fusões: sua empresa pode querer se associar a um fornecedor para produzir um novo produto ou combinar com um concorrente em uma joint venture. Financiar esses empreendimentos comerciais com empréstimos C&I é uma boa maneira de expandir seus negócios.

Alternativas aos empréstimos C&I

Os empréstimos C&I não são a única maneira de uma empresa adquirir crédito. Considere estas alternativas.

Os empréstimos imobiliários comerciais (CRE) destinam-se à compra de imóveis comerciais; equivalem a um empréstimo hipotecário para bens imóveis pessoais. Esses empréstimos são empréstimos de prazo mais longo, usando imóveis como garantia.

A linha de crédito é uma forma de colocar dinheiro na conta bancária da sua empresa e tem a vantagem de que você só paga juros sobre o valor sacado. Uma linha de crédito pode ser garantida ou não garantida, embora o crédito não garantido provavelmente venha com uma taxa de juros mais alta.

O factoring é uma forma de obter financiamento usando contas a receber como garantia. As contas a receber têm grandes descontos, mas você pode obter o dinheiro rapidamente.

Como faço para obter um empréstimo C&I?

Existem algumas coisas que você pode ou não precisar para obter um empréstimo de C&I. Seus requisitos dependerão da sua situação pessoal, mas é melhor se preparar demais para o processo de inscrição.

Garantia

Provavelmente, você precisará de garantias – ativos com os quais pode contribuir como garantia do empréstimo. Os empréstimos garantidos por ativos são mais fáceis de obter e têm taxas de juros mais baixas. Empréstimos não garantidos são difíceis de obter para startups. Os credores desejam garantias que possam vender para recuperar pelo menos parte do valor do empréstimo se o credor não pagar ou falir. O valor da garantia necessária depende do valor do empréstimo.

Se você estiver comprando equipamentos ou veículos, esses itens poderão ser usados ​​como garantia. Estoque e contas a receber (dinheiro devido à sua empresa pelos clientes) também são fontes potenciais de garantia. Durante o processo de empréstimo, o credor avaliará o ativo e o descontará para compensar a perda de valor caso ele precise ser vendido rapidamente.

Garantias Pessoais

Se você está iniciando seu negócio, pode não ter garantias. É difícil obter um empréstimo C&I sem garantia, mas você poderá encontrar um credor que aceite uma garantia pessoal. Pode ser necessário prometer alguns bens pessoais neste cenário.

Co-signatário

Se tudo mais falhar, você poderá encontrar alguém que assine o empréstimo de C&I da sua empresa. Essa pessoa precisará ter alguns bens pessoais ou comerciais para usar como garantia. 

Documentos e Aplicação

Você precisará preencher um pacote de documentos para o empréstimo. Para começar, você precisará de um plano de negócios mostrando o valor necessário, para que será usado e como planeja reembolsá-lo.

Os documentos necessários provavelmente incluirão demonstrações financeiras que mostram o desempenho anterior de seus negócios. Os credores vão querer ver as declarações fiscais comerciais (e talvez pessoais) por vários anos. Alguns credores solicitam uma declaração de “fontes e usos dos fundos”. Mesmo que o empréstimo C&I seja para o seu negócio, você também precisará fornecer ao credor documentos financeiros pessoais, incluindo um demonstrativo financeiro pessoal.

Assistência SBA

Embora a Small Business Administration (SBA) não empreste diretamente às empresas, você poderá obter assistência da SBA com um empréstimo de C&I. Você pode considerar um empréstimo 504 garantido pela SBA, que pode ser usado para equipamentos ou expansão.

Prós e contras de empréstimos comerciais e industriais

Prós explicados

• Mais fácil de obter do que financiamento de capital: Os empréstimos C&I são populares porque é mais fácil financiar o crescimento dos negócios com dívida do que com capital próprio. Um banco lhe concederá um empréstimo, desde que tenha certeza razoável de que você o reembolsará. Um investidor, por outro lado, só investirá se sentir que você tem um plano de negócios sólido com sérias oportunidades de crescimento.
• Rápido: Financiar o crescimento e a expansão usando dívida – um empréstimo C&I – pode ser feito rapidamente se você tiver as garantias necessárias e os documentos de solicitação de empréstimo. Mesmo que você tenha uma ideia de negócio atraente, o financiamento de capital ainda exigiria muito tempo para encontrar potenciais investidores e convencê-los a se tornarem acionistas.

Contras explicados

• O empréstimo deve ser reembolsado: O empréstimo deve ser liquidado e o serviço da dívida (despesas com juros) pode ser elevado. Sua empresa deve continuar a pagar o empréstimo, retirando o dinheiro necessário para as operações.
• Garantias colocam ativos em risco: Se você não conseguir cumprir suas obrigações de dívida por algum motivo, poderá perder todos os ativos que tinha para oferecer como garantia do empréstimo.