Table of Contents
Contrair empréstimos com crédito ruim pode ser um desafio. Não só é mais difícil ser aprovado por um credor tradicional, mas você também pode pagar mais na forma de uma taxa de juros mais alta.
Você já deve ter ouvido falar que os empréstimos privados são uma boa alternativa aos empréstimos tradicionais e, em alguns casos, isso é verdade. Compreender onde e como pedir emprestado com crédito ruim pode ajudá-lo a obter com segurança os fundos necessários do credor privado certo.
Principais conclusões
- Os credores privados geralmente têm requisitos flexíveis de empréstimo.
- Você pode encontrar taxas mais altas de credores privados se tiver baixa pontuação de crédito.
- Empréstimos privados estão disponíveis para mensalidades escolares, compra de casa e muito mais.
- Compare as taxas de diferentes credores para ter certeza de que está obtendo o melhor negócio.
Noções básicas de empréstimos privados
Como o nome sugere, trata-se de empréstimos obtidos de um credor privado. Eles se enquadram em uma de duas categorias:
- Empréstimos de um credor não institucional (ou seja, não um banco ou cooperativa de crédito)
- Empréstimos estudantis que não vêm do governo
Assim como os credores tradicionais, os credores privados oferecem uma variedade de empréstimos para uso pessoal e comercial. Mas como estes credores geralmente não obedecem aos mesmos padrões regulatórios elevados que os credores tradicionais, eles tendem a fornecer um caminho mais fácil para a qualificação para aqueles com crédito ruim ou insuficiente (e com menos burocracia). Em alguns casos, podem até oferecer condições de empréstimo mais favoráveis e flexíveis (um período de reembolso mais curto, por exemplo).
Observação
Você provavelmente está pronto para pedir empréstimos em qualquer lugar que não seja um banco, mas não descarte bancos comunitários e cooperativas de crédito locais. Essas pequenas instituições podem estar dispostas a emprestar quando você tiver crédito ruim. Em vez de enfrentar um conjunto rígido de regras, converse com um credor para discutir suas opções. Um empréstimo tradicional de um banco ou cooperativa de crédito é infinitamente melhor do que contratar um credor predatório que impõe juros e taxas exorbitantes.
Obtendo empréstimos estudantis privados
Se você está pedindo empréstimos para educação, existem dois tipos básicos de empréstimos: empréstimos federais feitos pelo governo e empréstimos privados de credores não federais, incluindo bancos e cooperativas de crédito ou agências estaduais.
Os empréstimos federais costumam ser sua melhor aposta se você tiver crédito ruim, porque não exigem uma verificação de crédito (exceto para empréstimos PLUS) e oferecem taxas de juros fixas e planos de reembolso baseados em renda. Normalmente, é aconselhável esgotar essas fontes antes de recorrer a empréstimos estudantis privados. Dito isto, há limites para quanto você empresta a cada ano letivo e ao longo de seus estudos.Se precisar de mais dinheiro e quiser escolher entre uma taxa de juros fixa e variável, você poderá obtê-lo por meio de um empréstimo privado.
Bancos e outras instituições financeiras
A maioria dos estudantes tem pouca ou nenhuma renda ou histórico de crédito, o que torna difícil mostrar ao banco que você tem capacidade de reembolsar um empréstimo estudantil. No entanto, você pode ter sorte ao conseguir um empréstimo privado de um banco comunitário ou cooperativa de crédito, ou de uma empresa de serviços financeiros.
Para ser aprovado por um credor privado, você provavelmente precisará solicitar diretamente através do banco ou outra instituição financeira e passar por uma verificação de crédito. Se seus próprios relatórios de crédito forem irregulares, talvez você precise solicitar um empréstimo com um fiador mais estabelecido financeiramente (que assume todos os riscos do empréstimo com você) para aumentar suas chances de aprovação.
Observação
Os empréstimos estudantis são considerados fáceis de obter e difíceis de pagar. Peça emprestado o mínimo possível e considere como você poderá pagar esses empréstimos após a formatura.
Agências Estaduais
Estes são empréstimos estudantis de organizações estaduais ou afiliadas ao estado. Os benefícios do empréstimo variam de acordo com o empréstimo, mas podem incluir taxas de juros baixas, atraso no acúmulo de juros e um período de carência antes do início do reembolso. Além disso, alguns destes empréstimos podem ser desembolsados diretamente pela escola.
Geralmente, você precisará solicitar diretamente por meio da agência estadual que oferece o empréstimo. Além de preencher um requerimento, poderá ser solicitado que você demonstre seu status de inscrição e necessidade financeira (para um empréstimo com base na necessidade).
Obtendo empréstimos privados de credores não institucionais
Se o banco ou cooperativa de crédito local hesitar em emprestar a você, vários credores alternativos estarão disponíveis.
Credores ponto a ponto (P2P)
Credores P2P, como Lending Club e Prosper, combinam mutuários com investidores por meio de uma plataforma online. Eles oferecem empréstimos pessoais (consolidação de dívidas ou compra de um carro, por exemplo) e empréstimos comerciais. Além disso, eles cuidam de todos os aspectos da transação de empréstimo para que investidores e mutuários não precisem interagir.
Os credores P2P facilitam o empréstimo, mesmo com algumas falhas em seus relatórios de crédito. Por exemplo, embora o credor P2P LendingClub geralmente exija uma pontuação FICO mínima de 580, uma pontuação que provavelmente é tão baixa devido a erros de crédito anteriores. Além disso, esses credores privados muitas vezes podem ajudá-lo a encontrar uma taxa de juros mais baixa do que um credor tradicional.
Para obter um empréstimo privado de um credor P2P, você precisará passar por uma verificação de crédito (o que pode causar uma investigação difícil que prejudica temporariamente seu crédito), enviar informações básicas e verificar sua renda.
Indivíduos
Estes são empréstimos que você contrai de pessoas que conhece. Amigos ou familiares com dinheiro extra podem estar dispostos a conceder-lhe um empréstimo pessoal ou comercial.
Os benefícios de um empréstimo familiar (ou de amigos) são que uma pessoa com crédito ruim pode muitas vezes garantir uma taxa de juros mais baixa, prazos de reembolso de empréstimo mais curtos ou mais longos do que um banco ofereceria e a capacidade de interromper ou reduzir temporariamente os pagamentos durante uma emergência financeira.
Para evitar mal-entendidos que podem prejudicar o relacionamento pessoal com o seu credor, comece com uma conversa detalhada e honesta que descreva claramente as expectativas para o empréstimo. Em seguida, obtenha um contrato de empréstimo formal por escrito que capture o valor do empréstimo, as condições de reembolso, os custos de juros e o uso potencial de garantias ou um serviço de terceiros que relate os pagamentos às agências de crédito. Relatar pagamentos às agências pode ajudá-lo a reconstruir seu crédito, oferecendo mais opções de financiamento no futuro.
Credores hipotecários privados ou imobiliários
As empresas e corretores hipotecários, bem como outros credores privados especializados em imóveis, também oferecem empréstimos residenciais e imobiliários para pessoas com crédito ruim.
Os investidores imobiliários que compram pela primeira vez ou que compram e vendem casas regularmente (e, portanto, necessitam frequentemente de empréstimos substanciais) têm particularmente a ganhar trabalhando com estes credores privados.
Geralmente, você ainda precisará passar por uma verificação de crédito e renda para obter um desses empréstimos, mas esses credores privados podem estar dispostos a lhe conceder um empréstimo para um empreendimento mais arriscado (inversão de casa, por exemplo), mesmo com uma renda irregular e pontuação de crédito sem brilho, se acharem que será lucrativo.
Observação
Antes de preencher um requerimento, assinar um contrato ou receber qualquer dinheiro, certifique-se de estar trabalhando com um credor confiável e acessível. É fácil ter sua identidade roubada on-line ou ser vítima de um golpe de empréstimo com taxa antecipada que obriga você a pagar taxas antes de obter um empréstimo.Os credores que prometem trabalhar com mutuários com crédito ruim costumam ser caros.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso obter um empréstimo hipotecário com crédito ruim?
É possível obter uma hipoteca com crédito ruim e há várias opções que você pode explorar. Além dos credores privados, você pode analisar empréstimos governamentais, como hipotecas FHA, VA ou USDA. Cada um deles tem seus próprios requisitos exclusivos, mas muitas vezes você pode se qualificar com uma pontuação de crédito mais baixa. Você também pode tentar solicitar um empréstimo convencional com um fiador que tenha melhor crédito do que você.
Posso obter um grande empréstimo com crédito ruim?
O tamanho do empréstimo que você pode obter dependerá de vários fatores, não apenas da sua pontuação de crédito. Depende do tipo de empréstimo, da sua renda, da garantia que você está usando para garantir o empréstimo e muito mais.
