O que é um refinanciamento de saque de empréstimo estudantil?

Uma hipoteca de refinanciamento de saque de empréstimo estudantil é um empréstimo hipotecário que permite que você aproveite o patrimônio da sua casa para pagar a dívida do empréstimo estudantil. Por meio dele, você combina sua hipoteca e empréstimos estudantis em uma nova hipoteca e potencialmente reduz a taxa de juros que estava pagando sobre sua dívida educacional.

Embora você possa usar os recursos de qualquer hipoteca de refinanciamento de saque para fazer isso, o financiador de hipotecas Fannie Mae também oferece um produto específico chamado “Soluções de empréstimo para estudantes”, projetado especificamente para servir como um empréstimo de refinanciamento de saque para empréstimos estudantis. 

O que é um refinanciamento de saque de empréstimo estudantil?

Um empréstimo hipotecário de refinanciamento de saque de empréstimo estudantil envolve tomar um novo empréstimo residencial por um valor superior ao que você deve atualmente e usar o dinheiro extra para pagar um ou mais de seus empréstimos estudantis.

Embora muitos credores ofereçam empréstimos de refinanciamento de saque, o programa da Fannie Mae foi projetado para simplificar esse processo ao solicitar uma hipoteca garantida por esta entidade patrocinada pelo governo. No entanto, o programa da Fannie Mae e outros tipos de refinanciamento de saque exigem que você use sua casa como garantia e pode ter algumas desvantagens, incluindo o potencial aumento dos custos totais de juros em seus empréstimos estudantis e a perda da dedução de juros do empréstimo estudantil. 

Como funciona um refinanciamento de saque de empréstimo estudantil?

As etapas envolvidas em um refinanciamento de saque de empréstimo estudantil são simples:

Decida se deseja usar o programa Fannie Mae ou um refinanciamento geral de saque

O programa da Fannie Mae torna mais fácil a qualificação dos mutuários, permitindo que os credores excluam dívidas pagas por terceiros ao calcular os rácios dívida / rendimento para determinar a elegibilidade. Se um mutuário estiver em um plano baseado em renda e o pagamento do empréstimo estudantil for de US$ 0, os credores também poderão calcular a elegibilidade com base em um pagamento de US$ 0.

Calcule seu patrimônio

Calcule se você tem patrimônio suficiente em sua casa para se qualificar para um empréstimo de refinanciamento de saque. O programa da Fannie Mae geralmente permite que você peça emprestado até 80% do valor de sua casa principal, se for uma casa unifamiliar, ou até 75% de seu valor, se for uma propriedade de duas a quatro unidades. Você pode usar uma estimativa básica do valor da casa em sites como Zillow ou Redfin para ajudá-lo a decidir, mas apenas um avaliador residencial certificado poderá fornecer uma estimativa vinculativa do valor da sua casa.

Encontre um credor que ofereça refinanciamento de saque de empréstimo estudantil da Fannie Mae

Embora a Fannie Mae não ofereça uma lista de credores que participam do programa Student Loan Solutions, você pode ligar e perguntar aos credores locais se eles participam. Ou você pode pesquisar empresas online; O popular credor SoFi participa do programa. 

Seja aprovado e feche o refinanciamento

O programa da Fannie Mae exige que você pague ao gestor de empréstimos estudantis diretamente no fechamento e você deve pagar pelo menos um empréstimo inteiro; você não pode fazer pagamentos parciais do empréstimo. Com outros credores, você pode simplesmente sacar tanto dinheiro quanto for qualificado de acordo com seu patrimônio e credenciais financeiras e, em seguida, usar o produto do empréstimo para pagar o máximo que puder pagar de sua dívida de empréstimo estudantil. 

Tipos de empréstimos estudantis para refinanciamento de saque

Student Loan Solutions da Fannie Mae é o único programa bem conhecido projetado especificamente para facilitar o uso de um empréstimo de refinanciamento de saque para pagar dívidas de empréstimos estudantis, mas você não está limitado especificamente a usar este programa para garantir um empréstimo de refinanciamento de saque para pagar sua dívida educacional.

Se você tiver patrimônio líquido em sua casa, muitos credores permitem que você o aproveite e retire dinheiro que poderá usar paraqualquerfinalidade, incluindo o reembolso do empréstimo estudantil. 

Prós e contras do refinanciamento de saque de empréstimos estudantis

Prós explicados

• Você pode reduzir a taxa de juros do empréstimo estudantil: A taxa média de juros do empréstimo estudantil pode ser superior à taxa média da hipoteca. Se você puder refinanciar um empréstimo estudantil para um empréstimo hipotecário com taxa mais baixa, poderá economizar dinheiro no reembolso.  
• Os juros do seu empréstimo estudantil podem permanecer dedutíveis do imposto: Os juros dos empréstimos estudantis são dedutíveis para a maioria dos mutuários, assim como os juros hipotecários sobre empréstimos de até US $ 750.000, se você detalhar seus impostos. Isso significa que seus juros podem permanecer dedutíveis em sua dívida educacional se ela for refinanciada em sua hipoteca.
• Você pode simplificar o reembolso: Você só terá que pagar sua hipoteca, em vez de ter que enviar pagamentos a um credor hipotecário e a um credor de empréstimos estudantis.
• Você paga seu(s) empréstimo(s) no fechamento: Tudo é resolvido quando o empréstimo fecha. Você não precisa se preocupar em organizar e enviar pagamentos a credores ou prestadores de serviços após o fato.

Contras explicados

• Você está colocando sua casa em risco: Os empréstimos estudantis são dívidas não garantidas. Uma hipoteca é uma dívida garantida. Quando você paga seus empréstimos estudantis com um empréstimo hipotecário, sua casa é usada como garantia. Se você não conseguir pagar a hipoteca, poderá ser executado. 
• Você perde benefícios de empréstimos estudantis e proteções para os empréstimos que paga: Se você trocar sua dívida de empréstimo estudantil por dívida hipotecária, perderá as proteções e a flexibilidade de reembolso que os empréstimos estudantis federais oferecem. 
• Reembolsar empréstimos estudantis pode ficar mais caro: Se você tivesse apenas cinco ou 10 anos restantes para pagar a dívida estudantil e refinanciá-la em uma hipoteca de 30 anos, pagará juros sobre o saldo do empréstimo por muitos mais anos e seus custos totais poderão aumentar. 
• Você pode perder sua dedução de juros se não especificar: Os juros sobre a dívida hipotecária são dedutíveis apenas se você especificar seus impostos, enquanto a dedução dos juros do empréstimo estudantil é uma dedução acima da linha, para que qualquer pessoa possa reivindicá-la, mesmo que não especifique seus impostos.

Limitações do refinanciamento de saque de empréstimos estudantis

Os empréstimos de refinanciamento de saque de empréstimos estudantis são limitados a mutuários com patrimônio suficiente em suas casas para pagar parte ou a totalidade de suas dívidas estudantis. Se você não tiver patrimônio suficiente, esta não será uma opção para você. 

Alternativas ao refinanciamento de saque de empréstimos estudantis

Você tem outras opções se não quiser colocar sua casa em risco para pagar empréstimos estudantis. Estes incluem:

• Refinanciamento de empréstimos estudantis: você pode reduzir a taxa de juros de sua dívida estudantil refinanciando um novo empréstimo com um credor privado 
• Empréstimos pessoais: você também pode se qualificar para um empréstimo pessoal, cujos rendimentos você pode usar para pagar empréstimos educacionais pendentes