O que é refinanciamento?

O que é refinanciamento?

Você pode refinanciar um empréstimo residencial, um empréstimo automático ou qualquer outra dívida. Você pode querer fazer isso se o seu empréstimo existente for muito caro ou muito arriscado. Talvez suas circunstâncias financeiras tenham mudado desde que você pediu o dinheiro emprestado pela primeira vez, e condições de empréstimo mais benéficas possam estar disponíveis para você agora.

Você não reduzirá ou eliminará o saldo original do empréstimo. Você poderia, de fato, contrair mais dívidas ao refinanciar. Isso pode ocorrer se você fizer um refinanciamento de saque, onde recebe dinheiro pela diferença entre o empréstimo refinanciado e o que deve no empréstimo original, ou quando você transfere seus custos de fechamento para seu novo empréstimo, em vez de pagá-los antecipadamente.

Sua propriedade ainda pode ser exigida como garantia para o empréstimo, então você ainda poderá perder sua casa na execução hipotecária se refinanciar um empréstimo residencial, mas não efetuar os pagamentos. Da mesma forma, seu carro poderá ser retomado se você deixar de pagar o novo empréstimo. Sua garantia estará sempre em risco, a menos que você refinancie um empréstimo em um empréstimo pessoal sem garantia, que não usa propriedades como garantia.

Como funciona o refinanciamento

Comece procurando credores e encontre um que ofereça melhores condições de empréstimo do que aquelas contidas em seu empréstimo existente que você gostaria de melhorar de alguma forma. Solicite o novo empréstimo quando tiver escolhido o melhor credor para suas circunstâncias.

O novo empréstimo pagará sua dívida existente completamente e de uma só vez quando seu empréstimo de refinanciamento for aprovado e você concluir o processo de fechamento. Você continuaria a fazer pagamentos do novo empréstimo até pagá-lo ou refinanciá-lo também. Para calcular uma hipoteca, você precisa de alguns detalhes sobre o empréstimo, que podem ser inseridos na calculadora abaixo.

Prós e contras do refinanciamento

O refinanciamento tem vários benefícios potenciais:

• Isso pode reduzir seus pagamentos mensais se você refinanciar um empréstimo com uma taxa de juros inferior à taxa existente. Isso pode acontecer porque você se qualifica para uma taxa mais baixa com base nas condições de mercado ou em uma pontuação de crédito melhorada, fatores que não existiam na primeira vez que você tomou um empréstimo. Taxas de juros mais baixas normalmente resultam em economias significativas ao longo da vida do empréstimo, especialmente com empréstimos grandes ou de longo prazo.
• Você pode estender o reembolso aumentando o prazo do empréstimo, mas potencialmente pagaria mais em custos de juros. Você também pode refinanciar um empréstimo de curto prazo para pagar mais cedo. Por exemplo, você pode querer refinanciar um empréstimo residencial de 30 anos em um empréstimo residencial de 15 anos que vem com pagamentos mensais mais altos, mas uma taxa de juros mais baixa. Você teria o empréstimo pago em menos 15 anos.
• Pode fazer sentido consolidar vários outros empréstimos em um único empréstimo se você conseguir uma taxa de juros mais baixa do que a que está pagando atualmente. Ter apenas um empréstimo também torna mais fácil controlar os pagamentos.
• Você pode preferir mudar para um empréstimo com taxa fixa se tiver um empréstimo com taxa variável que faz com que seus pagamentos mensais flutuem para cima e para baixo conforme as taxas de juros mudam. Um empréstimo a taxa fixa oferece proteção se as taxas estiverem atualmente baixas, mas se espera que aumentem, e resulta em pagamentos mensais previsíveis.

• Alguns empréstimos, especialmente os empréstimos balão, devem ser reembolsados ​​de uma só vez, numa data específica. Você pode não ter fundos disponíveis para um grande pagamento único quando essa data chegar. Pode fazer sentido refinanciar nesta situação, utilizando um novo empréstimo para financiar o pagamento inicial, a fim de ganhar mais tempo para saldar a dívida.

Mas o refinanciamento não ésempreuma movimentação inteligente de dinheiro. Algumas desvantagens incluem:

• Pode ser caro. Os custos de refinanciamento variam de acordo com o credor e por estado, mas esteja preparado para pagar entre 3% e 6% do principal pendente em taxas de refinanciamento. Isso pode incluir taxas de inscrição, originação, avaliação e inspeção e outros custos de fechamento. Os custos de fechamento podem chegar a milhares de dólares com grandes empréstimos, como empréstimos à habitação.
• Você pagará mais juros sobre sua dívida ao esticar os pagamentos do empréstimo por um período prolongado. Você pode reduzir seus pagamentos mensais, mas esse benefício pode ser compensado pelo custo mais alto do empréstimo ao longo da vida do empréstimo.
• Alguns empréstimos possuem recursos úteis que serão eliminados se você refinanciar. Por exemplo, os empréstimos estudantis federais são mais flexíveis do que os empréstimos estudantis privados se você passar por tempos difíceis, oferecendo planos de adiamento ou tolerância que lhe concedem uma isenção temporária de fazer pagamentos. Os empréstimos federais também podem ser parcialmente perdoados se sua carreira envolver serviço público. Talvez seja melhor ficar com esses tipos de empréstimos favoráveis.
• Na verdade, você pode aumentar o risco para sua propriedade ao refinanciar em alguns casos. Por exemplo, alguns estados reconhecem empréstimos imobiliários sem recurso (estes não permitem que os credores tomem propriedades que não sejam a garantia se você deixar de pagar) como empréstimos com recurso, o que permite que os credores ainda o responsabilizem por sua dívida, mesmo depois de apreenderem sua garantia.

Descubra se o seu credor cobra uma multa de pré-pagamento se você pagar o empréstimo antigo muito cedo. Em caso afirmativo, compare os custos da multa com as economias que você obterá com o refinanciamento.

Como refinanciar

O refinanciamento é como comprar qualquer outro empréstimo ou hipoteca. Primeiro, cuide de quaisquer problemas com seu crédito para que sua pontuação seja a mais alta possível e você se qualifique para as taxas de juros mais baixas. Você deve ter pelo menos uma ideia aproximada das taxas e outros termos que procura em seu novo empréstimo.

Pesquise para encontrar um credor qualificado que ofereça as melhores condições. Obtenha pelo menos três ou quatro orçamentos de concorrentes antes de perguntar ao seu credor atual o que ele está disposto a oferecer. Você poderá obter condições ainda melhores do seu credor atual se ele quiser manter sua hipoteca.

Não assuma novas dívidas durante o processo de refinanciamento, pois isso pode atrapalhar o negócio. Revise cuidadosamente os novos termos do empréstimo e todas as taxas associadas antes de assinar na linha pontilhada para saber o que esperar financeiramente quando chegar a hora de efetuar os pagamentos.

Devo refinanciar?

Vale a pena considerar o refinanciamento de um empréstimo em alguns casos.

Faça um cálculo de equilíbrio para determinar quanto tempo levará para que as economias do refinanciamento excedam os custos associados. O que alguns proprietários não consideram ao refinanciar é que pode levar muito tempo para recuperar os custos e eles podem não querer morar na propriedade por tempo suficiente para colher as economias.

Você pode ter um ou dois empréstimos com taxas de juros altas se tiver saído de uma situação financeira difícil que prejudicou sua pontuação de crédito. Talvez você tenha perdido o emprego ou tenha tido uma emergência médica que o deixou enterrado em dívidas. Sua taxa de juros refletirá o que aconteceria se você tivesse que contrair um empréstimo quando sua pontuação de crédito estava baixa. Você pode refinanciar esses empréstimos a uma taxa mais baixa depois de reparar sua pontuação de crédito.

Você pode fazer um refinanciamento de saque para trocar o patrimônio de sua casa por dinheiro, desde que seu crédito seja saudável. Você pode reinvestir seu patrimônio/dinheiro em sua casa para fazer alguns reparos há muito necessários ou para renovar a propriedade.