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Como a maioria dos usuários de cartão de crédito bem-intencionados que ficam um pouco atrasados, você provavelmente não pretendia que sua conta fosse debitada. Você pode nem ter percebido que uma baixa é algo que pode acontecer com sua conta.
Veja como isso acontece: depois de perder seis pagamentos consecutivos, os emissores de cartão de crédito declaram uma conta inadimplente “baixada”. Infelizmente, quando você está tão atrasado em seus pagamentos, é muito mais difícil recuperar sua conta.
O que exatamente é uma cobrança?
Se você não fez um pagamento mínimo por mais de 180 dias, seu credor provavelmente considerará sua conta uma baixa, essencialmente declarando que ela não é mais um ativo. Quando os credores baixam contas, eles estão marcando isso como uma perda e baixando em seus próprios livros contábeis. Como resultado, o credor poderá dever um pouco menos ao governo federal.
Muitos consumidores têm a ideia errada de que uma baixa significa que eles não devem mais à Saúde Teu. Sua conta será encerrada e os juros deixarão de acumular em seu saldo e você não poderá fazer novas compras na conta. Isso não significa que você está livre do que deve.
Você ainda precisa pagar um cartão de crédito debitado?
Mesmo que o emissor do cartão de crédito tenha declarado uma perda na sua conta, você ainda será responsável pelo reembolso da dívida. O credor pode (e provavelmente tentará) ainda tentar cobrar a dívida e pode até ceder ou vender a dívida a um cobrador de dívidas terceirizado que assumirá as atividades de cobrança.
Em vez de ter a comodidade de pagar o saldo ao longo do tempo, o saldo total da baixa é devido. Você pode negociar com o credor um plano de parcelamento de curto prazo, mas isso fica, em última análise, a critério do credor (ou da agência de cobrança). Tudo depende da probabilidade de eles acharem que receberão o valor total de você.
Observação
Você não será responsável pelo pagamento de uma baixa se a dívida for cancelada em caso de falência ou se o credor cancelar a dívida.
E se você não pagar sua cobrança?
Se você optar por não pagar a baixa, ela continuará listada como uma dívida pendente em seu relatório de crédito. Enquanto a baixa não for paga, você poderá ter problemas para obter aprovação para cartões de crédito, empréstimos e outros serviços baseados em crédito (como um apartamento).
O credor ou o cobrador de dívidas designado pode processá-lo por uma baixa não paga indefinidamente. Eles podem fazer isso ligando, enviando cartas e atualizando seu relatório de crédito. Contanto que a dívida esteja dentro do prazo de prescrição do seu estado, eles podem até processá-lo pela dívida.
Opção de liquidação
Dependendo da idade da baixa, você poderá negociar um pagamento único mais baixo para satisfazer sua obrigação. Isso é chamado de liquidação da dívida. O credor pode concordar – mas não é obrigado a fazê-lo – em aceitar uma fração do saldo devedor e cancelar o restante. Este processo de negociação pode ser bastante demorado e não há garantias.
Como uma cobrança afeta seu crédito
Seu credor informará o valor e o status da baixa às agências de crédito, e elas o incluirão em seu relatório de crédito. O status de baixa permanecerá em seu relatório de crédito durante todo o prazo do relatório de crédito (que é de sete anos a partir da data da baixa), independentemente de você pagar ou não. Observe, no entanto, que tecnicamente você ainda deve a baixa, mesmo depois de ela ter expirado em seu relatório de crédito.
Observação
Você pode contestar uma baixa de seu relatório de crédito se for um erro ou for relatado incorretamente.
Mesmo o pagamento da baixa não removerá a conta do seu relatório de crédito nem apagará o status de baixa anterior. Após o pagamento integral, sua conta refletirá um saldo zero. Embora o pagamento da baixa não ajude imediatamente a sua pontuação de crédito, faz com que você pareça melhor aos olhos de credores e credores em potencial, aumentando a probabilidade de eles aprovarem solicitações futuras.
