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Você não pode construir um crédito excelente da noite para o dia, mas existem algumas estratégias que você pode usar para construir seu crédito de forma relativamente rápida. A maneira mais rápida de construir crédito é ser intencional ao abordar cada conta de crédito, concentrando-se na construção de um histórico de pagamentos positivo e evitando erros de crédito prejudiciais.
Se você está começando a construir seu crédito do zero, espere seis meses antes de obter uma pontuação de crédito. O algoritmo de pontuação de crédito precisa que você tenha pelo menos uma conta ativa por três a seis meses antes de poder gerar uma pontuação de crédito para você.
Torne-se um usuário autorizado
Ser um usuário autorizado significa que você pode usar o cartão de crédito de outra pessoa, mas não tem a responsabilidade de efetuar pagamentos. Quando você for um usuário autorizado, todo o histórico da conta poderá ser adicionado ao seu relatório de crédito e levado em consideração na sua pontuação de crédito.
Se você for adicionado ao cartão de crédito de alguém, o ideal é que seja a conta de um amigo ou familiar com saldo baixo e sem histórico de atrasos nos pagamentos. Se você se tornar um usuário autorizado em uma conta com histórico de crédito negativo, isso poderá ser prejudicial ao seu próprio relatório de crédito.
Observação
Algumas empresas de reparo de crédito afirmam que podem ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito vendendo linhas comerciais – contas com históricos de crédito bem estabelecidos às quais você pode adicionar seu nome para um rápido aumento de crédito. No entanto, as empresas de pontuação de crédito são sofisticadas o suficiente para saber quando você é um usuário autorizado legítimo em uma conta de um parente e quando foi adicionado a uma conta com o único propósito de aumentar sua pontuação de crédito.
Obtenha um cartão de crédito seguro
Um cartão de crédito garantido é mais fácil de ser aprovado do que um cartão não garantido. Você pode controlar o limite de crédito de um cartão de crédito garantido pagando um depósito de segurança mais alto. Ser responsável com limites de crédito maiores ajudará a aumentar sua pontuação de crédito, permitindo que você se qualifique para cartões de crédito não garantidos com limites de crédito mais altos.
Certifique-se de que o cartão seguro escolhido reporte sua atividade a todas as três principais agências de relatórios de crédito.
Pague na hora certa
Depois de ter suas próprias contas, pagar em dia é a melhor coisa que você pode fazer para construir uma boa pontuação de crédito. O histórico de pagamentos é o maior fator que influencia sua pontuação de crédito. Quanto mais pagamentos dentro do prazo você tiver, melhor.
Você só precisa fazer o pagamento mínimo até a data de vencimento de cada mês para que seu pagamento seja considerado dentro do prazo, portanto, tente pagar pelo menos o mínimo. Apenas certifique-se de enviá-lo para que chegue a tempo.
Mantenha o saldo do seu cartão de crédito baixo
O segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito é o valor da dívida que você carrega. Manter o saldo do seu cartão de crédito abaixo de 30% do limite de crédito é ideal para construir crédito.
Observação
Você pode diminuir a utilização do crédito, ou a quantidade de crédito que está usando, fazendo pagamentos frequentes em sua conta ao longo do mês, para não acumular saldo à medida que a data de vencimento do pagamento se aproxima. Em vez disso, pagamentos frequentes (duas vezes por mês ou com mais frequência) reduzem a utilização total do crédito, reduzindo o valor devido a qualquer momento.
Corrija erros em seu relatório
Qualquer informação negativa em seu relatório de crédito pode dificultar a construção de seu crédito. Por exemplo, cobranças de dívidas antigas ou outras contas não pagas podem prejudicar sua pontuação, por isso é melhor cuidar disso antes de começar a tentar melhorar sua pontuação de crédito.
Além de informações negativas que são precisas (em outras palavras, você realmente deixou de pagar essas contas), pode haver informações imprecisas que também prejudicam sua pontuação.
Para descobrir se erros ou informações imprecisas estão prejudicando sua pontuação de crédito, solicite uma cópia do seu relatório a cada agência de crédito. Você pode fazer isso gratuitamente em AnnualCreditReport.com. Em seguida, verifique cuidadosamente cada relatório em busca de erros.
Você tem direito a um relatório de crédito preciso, que lhe permite contestar erros com as agências de crédito. Se você detectar erros, escreva para as agências de crédito e peça que removam os itens imprecisos de seu relatório de crédito.Se você tiver prova de um erro, envie uma cópia para ajudar a apoiar sua reivindicação (mas guarde o original para seus registros).
Abra uma nova conta
Depois de estabelecer seu histórico de crédito com uma conta, pode ser útil abrir outra, se você estiver pronto. Ter outra conta aumentará seu crédito disponível se você trabalhar duro para manter sua utilização baixa. Assim como acontece com suas outras contas, é melhor não cobrar mais do que você pode pagar, fazer pagamentos dentro do prazo e sempre pagar pelo menos o valor mínimo devido.
Mas tome cuidado. Enquanto você trabalha para aumentar seu crédito o mais rápido possível, você deseja evitar erros que podem sair pela culatra. Abrir muitos cartões de crédito em um curto espaço de tempo pode prejudicar sua pontuação de crédito no curto prazo. Aceitar mais cartões de crédito do que você pode administrar também pode colocá-lo em risco de atrasos nos pagamentos, o que prejudicará sua pontuação de crédito.
O resultado final
Construir seu crédito envolve demonstrar que você pode lidar com o crédito de maneira responsável. Ter contas abertas e ativas que você paga em dia é a maneira mais rápida de aumentar seu crédito.
Perguntas frequentes
Quanto tempo leva para construir crédito?
Pode levar até seis meses para começar a acumular crédito depois de abrir uma conta, mas construir e manter uma boa pontuação de crédito leva mais tempo. Depois de ter um relatório de crédito, novas informações serão adicionadas sempre que seus credores reportarem informações às agências de crédito. Normalmente fazem isso uma vez por mês, mas as empresas têm flexibilidade na frequência ou no que reportam. Qualquer nova informação terá um impacto positivo ou negativo na sua pontuação. Com o tempo, impactos positivos suficientes aumentarão sua pontuação e a manterão alta.
Que contas ajudarão a construir crédito?
Os pagamentos de faturas de cartão de crédito impactam positivamente sua pontuação de crédito, porque você está simultaneamente fazendo um pagamento dentro do prazo e reduzindo sua utilização de crédito. Os pagamentos de hipotecas e empréstimos para automóveis também ajudam a construir crédito pelos mesmos motivos. Contas de serviços públicos, como contas de eletricidade ou internet, podem afetar sua pontuação de crédito, mas geralmente não ajudam você a construir crédito. As concessionárias geralmente só reportam suas informações às agências de crédito quando têm informações negativas, como pagamentos perdidos.
Como posso acumular crédito aos 17 anos?
Se você ainda não tem 18 anos, suas opções de crédito serão limitadas. Você certamente não conseguirá abrir uma conta de cartão de crédito. Você pode conseguir ser adicionado ao cartão de crédito de um dos pais ou responsáveis, e não custa nada perguntar, mas algumas empresas de cartão de crédito podem se sentir desconfortáveis com um pequeno saque de crédito.
