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Se você já recebeu uma mensagem de texto de um cobrador de dívidas, provavelmente já se perguntou se isso era legal. Certamente é incomum, mas os cobradores de dívidas não estão proibidos de entrar em contato com você por meio de mensagens de texto. Conhecer os seus direitos e a lei irá ajudá-lo a reduzir algumas das tensões da cobrança de dívidas.
A Lei de Cobrança de Dívidas
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) é a lei federal que define o que os cobradores de dívidas terceirizados podem ou não fazer quando estão cobrando uma dívida de um consumidor. A lei, aprovada em 1977, não aborda muitas formas de comunicação moderna.
As mensagens de texto, por exemplo, só foram introduzidas em 1992, 15 anos após a aprovação da FDCPA, e a lei não foi atualizada para tratar da atividade de coleta por meio de mensagens de texto ou outros meios de comunicação modernos. Em 2020, o FDCPA não havia sido atualizado para refletir os sistemas modernos.
A Lei de Proteção ao Consumidor Telefônico de 1991 pode fornecer alguma proteção. Ela limita (e às vezes proíbe) o uso de discagem automática e comunicações telefônicas não solicitadas sem “consentimento prévio e expresso”, o que significa que você indicou que pode ser contatado dessa forma.
Os cobradores de dívidas argumentaram que listar um número de telefone celular em seu cartão de crédito ou pedido de empréstimo é essencialmente dar consentimento para ser contatado nesse número para questões envolvendo sua conta – um argumento que foi aceito em tribunais, pelo menos por empresas que enviam mensagens de telemarketing.
Litígios envolvendo mensagens de texto de cobrança
Na ação civil Gutierrez v. Barclays Group (2011), um caso entre um titular de cartão e o emissor original do cartão de crédito, o Tribunal determinou que as mensagens de texto do Barclays para Gutierrez eram legais até o ponto em que Gutierrez respondeu com uma mensagem para “parar de enviar mensagens de texto”.
O tribunal determinou que o réu, Barclay’s, não poderia prosseguir com um julgamento contra a família Gutierezz com base no facto de os consumidores que deram consentimento para receber chamadas telefónicas poderem retirar esse consentimento através de comunicações orais ou escritas, ou através de terceiros – apenas para sistemas automatizados ou pré-gravados. Esta decisão não se aplica a empresas ou colecionadores que discam seu número para discutir cobranças.
Em setembro de 2013, a Comissão Federal de Comércio concordou com um acordo de US$ 1 milhão com o cobrador de dívidas acusado de violações da FDCPA envolvendo mensagens de texto, mas não diretamente por causa das mensagens de texto.
Neste processo específico, a empresa foi multada por não se identificar como cobradora de dívidas e não pelas próprias mensagens de texto. A FTC não abordou diretamente as mensagens de texto como forma de comunicação, o que pode indicar que é um método aceitável para contactar os devedores, desde que as regras da FDCPA sejam seguidas.
Comunicação do cobrador de dívidas
Não existe uma regra específica sobre cobradores de dívidas e mensagens de texto, mas existem regras que determinam como os cobradores de dívidas podem comunicar, independentemente do meio:
- Os coletores só podem entrar em contato com você entre 8h e 21h. em seu horário local.
- Eles têm que se identificar como cobradores de dívidas e não podem revelar suas dívidas a terceiros, exceto seu cônjuge ou advogado.
- Eles não podem ligar para você repetidamente (ou, neste caso, enviar mensagens de texto repetidas) para irritá-lo ou assediá-lo.
- Eles não poderão contatá-lo diretamente se souberem que você tem um advogado.
- Eles não podem usar linguagem abusiva ou profana. Eles não podem ameaçar você ou ameaçar qualquer ação legal que não possam ou não pretendam tomar.
- Eles têm que parar de se comunicar com você, por mensagens de texto e de qualquer outra forma, se você enviar uma carta escrita dizendo que não deseja mais ser contatado por eles.
Conheça seus direitos com cobradores de dívidas. Se você for contatado por mensagem de texto ou qualquer outro meio e não quiser mais ser contatado dessa forma, envie uma carta de cessação e desistência por correio.
As reclamações podem ser direcionadas ao Consumer Financial Protection Bureau e ao Procurador-Geral do seu estado se um cobrador ignorar sua carta de cessação e desistência ou violar seus direitos de qualquer outra forma.
