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De vez em quando, surge um novo mito sobre um segredo ou brecha no reparo de crédito que você pode usar para obter informações de seu relatório de crédito ou evitar o pagamento de dívidas. Desta vez, é a brecha “sem contrato” que afirma que você pode escapar do pagamento de cobranças de dívidas.
O mito vem de um comentário deixado em um fórum de crédito. “Não pague um centavo a eles!” é o título da postagem. “Se o credor original vendeu sua dívida a uma agência de cobrança, ele também amortizou sua dívida em seus impostos…” isso está correto. Os credores baixam as contas depois que elas ficam gravemente vencidas.
“…que também cancelou sua obrigação de pagar.”É aqui que o conselho dá errado. A postagem aconselha as pessoas a contestarem cobranças, que é um direito que você tem de acordo com o Fair Credit Reporting Act.Você é ainda incentivado a listar “o contrato foi cancelado” como o motivo, sob a suposição de que uma dívida vendida a uma agência de cobrança foi cancelada.
Aqui está a verdade.
Os credores originais cedem ou vendem dívidas inadimplentes a agências de cobrança terceirizadas para cobrar as dívidas em seu nome.Embora você não tenha criado um contrato com a agência de cobrança, o credor original tem o direito de vender o seu contrato original. Isto é o que dá à agência de cobrança a capacidade de adicionar uma dívida ao seu relatório de crédito e processá-lo pela dívida pendente.
Observação
A celebração de um novo acordo com um cobrador para liquidar ou pagar a dívida pode ser considerada um novo contrato com esse cobrador.
Uma disputa sem contrato pode funcionar?
Você tem direito a um relatório de crédito preciso.Este direito permite que você use o processo de disputa para remover informações imprecisas, incompletas e não verificáveis do seu relatório de crédito.
Quando você contesta algo em seu relatório de crédito, as agências de crédito são obrigadas a investigar sua disputa com o fornecedor das informações. Nesse caso, seria a agência de cobrança que responderia à agência de crédito com a confirmação da validade da sua disputa.A agência de crédito atualiza seu relatório de crédito com base na resposta.
Disputar uma conta de cobrança em seu relatório de crédito pode ser bem-sucedido se o cobrador de dívidas não responder à disputa.Por exemplo, se a agência de cobrança já não estiver a cobrar essa dívida, poderá não responder a um pedido de verificação da dívida. Neste caso, qualifica-se como “não verificável” e as agências de crédito eliminariam a cobrança do seu relatório de crédito.
Se um cobrador estiver cobrando ativamente sua dívida, ele poderá verificar a disputa com a agência de crédito e a cobrança permanecerá em seu relatório de crédito.
Observação
Disputar uma cobrança de dívidas válida e ativa com as agências de crédito pode fazer com que o cobrador de dívidas tome medidas sobre sua dívida.Por exemplo, pode começar a ligar ou enviar cartas ou até mesmo entrar com uma ação judicial contra você se a dívida estiver dentro do prazo de prescrição.
Você deve pagar uma agência de cobrança?
Os cobradores de dívidas nem sempre têm a documentação necessária para provar que você tem uma dívida e que estão autorizados a cobrá-la. Você pode solicitar essa prova nos primeiros 30 dias após a audiência de um cobrador de dívidas. Se eles não puderem fornecer prova de sua dívida, não poderão mais cobrar de você, o que inclui listar a cobrança em seu relatório de crédito.
Observação
Mesmo que uma agência de cobrança não consiga atender ao seu pedido de validação da dívida, ela pode vender ou ceder a dívida a outra agência de cobrança, que inicia todo o processo.
Pagar uma cobrança de dívidas pode ser benéfico se você estiver tentando obter aprovação para uma hipoteca. O credor pode exigir que você cuide de todas as dívidas pendentes antes de ser aprovado. Negociar um pagamento para exclusão permitiria que você removesse a conta de seu relatório de crédito. Se você não conseguir pagar a dívida integralmente, poderá liquidar uma fração do saldo devedor para tirar a dívida do status de vencido.
As cobranças de dívidas só podem ser listadas em seu relatório de crédito por sete anos.Isso é algo para se ter em mente ao avaliar se deve pagar uma cobrança ou esperar que ela apareça em seu relatório de crédito.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você contesta a cobrança de dívidas em seu relatório de crédito?
Se você tiver um problema legítimo com a cobrança de dívidas que aparece em seu relatório de crédito, poderá contestá-lo por meio do cobrador ou das agências de crédito. Para entrar em contato diretamente com o cobrador, certifique-se de enviar uma carta por escrito no prazo de 30 dias após o recebimento da primeira comunicação sobre a dívida.Você também pode contestar a dívida por meio das agências de crédito on-line em qualquer um de seus sites:
- Experian
- TransUnião
- Equifax
Um credor pode enviar minha dívida para cobrança sem aviso prévio?
Se você se tornar inadimplente em uma dívida, seus credores não serão obrigados a avisá-lo antes de enviar a dívida para cobrança.A maioria dos credores tentará trabalhar com você e ajudá-lo a se atualizar antes de recorrer à contratação de uma agência de cobrança.
