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O seguro de garantia pessoal protege uma porcentagem dos bens pessoais dos proprietários de empresas em caso de inadimplência de um empréstimo com garantia pessoal.
Observação
O seguro de garantia pessoal não parece estar disponível atualmente nos EUA.
O que é seguro de garantia pessoal?
Muitas pequenas empresas precisam de financiamento na forma de empréstimo comercial para começar ou se expandir. Como uma nova empresa geralmente tem poucas garantias e pouca ou nenhuma renda para garantir o empréstimo, muitas vezes o proprietário da empresa é obrigado a fornecer uma garantia pessoal.
Uma garantia pessoal é assinada pelo proprietário da empresa e penhora bens pessoais em caso de inadimplência da empresa – ou seja, pode ser necessário vender os ativos do proprietário para pagar o empréstimo comercial.
O seguro de garantia pessoal (PGI) oferece aos proprietários de pequenas e médias empresas e aos investidores imobiliários comerciais proteção para ativos pessoais quando assinam uma garantia pessoal para um empréstimo comercial.
- Acrônimo:IGP
Como funciona o seguro de garantia pessoal
As garantias pessoais são há muito uma realidade para os proprietários de empresas que procuram um empréstimo comercial, mas isso não diminui o risco associado à sua assinatura. Ao fazê-lo, o proprietário da empresa (também conhecido como fiador) é responsável pelo cumprimento dos termos do empréstimo em caso de liquidação da empresa. Isso coloca em risco os ativos do fiador (como casa, carro, contas de faculdade, contas de aposentadoria etc.). O IGP foi concebido para proteger os bens do fiador em tal situação.
Se, após a liquidação dos ativos empresariais, o credor buscar bens pessoais para reembolsar a Saúde Teu do empréstimo, a PGI cobrirá até 70% do passivo líquido do segurado, dependendo da cobertura adquirida e dos termos da apólice.
Ao cobrir até 70% da responsabilidade líquida do fiador, a PGI proporciona ao segurado uma rede de segurança sem eliminar a motivação para superar as dificuldades e restaurar a saúde do negócio.
O PGI é uma apólice anual com prêmio baseado no tamanho do empréstimo e nas características de risco do negócio subjacente. Geralmente, a cobertura está disponível apenas por um período limitado após o fechamento do empréstimo.
Benefícios do Seguro Garantia Pessoal
O PGI foi concebido para proteger os bens do mutuário ao assinar uma garantia pessoal. No entanto, os benefícios de cobertura podem ser atribuídos ao credor, e os credores podem estar dispostos a fornecer uma taxa de juros mais baixa se esta cobertura for adquirida quando o empréstimo for originado.
Os valores de cobertura são normalmente de até 70% do valor declarado de uma garantia pessoal, a critério do fiador, até um limite da apólice estabelecido pela seguradora. A cobertura pode ser concedida para a maioria dos empréstimos comerciais e industriais, incluindo linhas de crédito, empréstimos à vista, empréstimos a prazo, imóveis comerciais, facilidades a prazo e hipotecas comerciais.
Alternativas ao seguro de garantia pessoal
Os proprietários de empresas não são obrigados a adquirir um seguro de garantia pessoal quando contraem um empréstimo. Alguns podem achar que os prêmios têm um custo proibitivo ou que não se qualificam. Isso significa que seus bens pessoais estão em risco, por isso é essencial estar atento ao risco que está sendo assumido. No entanto, muitos proprietários de empresas não conseguem obter um empréstimo comercial sem uma garantia pessoal.
Uma alternativa é trabalhar com parceiros comerciais para garantir financiamento. Se houver vários parceiros, eles poderão se qualificar para um empréstimo com garantia pessoal limitada. Isso impõe um limite em dólares ao que pode ser cobrado do mutuário em caso de inadimplência. Uma garantia múltipla atribui uma determinada percentagem de responsabilidade de cada parceiro. Uma garantia solidária permite ao credor recuperar a totalidade do valor emprestado de qualquer parceiro, por isso é melhor evitar este tipo de garantia limitada, se possível.
As garantias também podem ser utilizadas como alternativa à garantia pessoal, dispensando a necessidade de seguro de garantia pessoal. Os proprietários de empresas podem penhorar ativos ou conjuntos de ativos específicos e, se não conseguirem pagar o empréstimo, os credores podem apreender e vender a garantia para pagar o empréstimo. A garantia pode ser imóveis, estoques, dinheiro ou qualquer outra coisa de valor.
Observação
Se você não tiver certeza de qual opção de financiamento escolher, a Small Business Administration (SBA) oferece consultoria gratuita. Entre em contato com o escritório local para obter assistência.
Principais conclusões
- O seguro de garantia pessoal protege uma porcentagem dos bens pessoais dos proprietários de empresas em caso de inadimplência de um empréstimo com garantia pessoal.
- Muitos proprietários de empresas contraem empréstimos com garantias pessoais para financiar o início ou o crescimento de um negócio.
- O seguro de garantia pessoal paga uma porcentagem do passivo se o proprietário da empresa deixar de pagar o empréstimo.
- Pode ser atribuído a um credor, o que pode resultar em uma taxa de juros mais baixa para esse empréstimo.
- As alternativas ao seguro de garantia pessoal incluem assumir todos os riscos, compartilhá-los com parceiros de negócios e oferecer garantias específicas.
