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Criar um orçamento é um primeiro passo essencial para assumir o controle do seu dinheiro. Muitas pessoas descobrem que estão gastando muito mais do que imaginavam, enquanto alguns poucos sortudos se elogiam por economizarem mais do que imaginavam.
Depois de fazer um orçamento, você verá as áreas nas quais pode cortar custos. Você também aprenderá quanto pode economizar a cada mês para atingir suas metas futuras e entenderá como dividir essas economias entre seus planos de curto, médio e longo prazo. Aqui estão as etapas para criar seu primeiro orçamento,
Imagine seu futuro financeiro
Às vezes é difícil lembrar por que você queria fazer um orçamento até pensar em todas as coisas que você pode fazer quando tiver dinheiro suficiente economizado. Com dinheiro no banco e controle sobre seus gastos, você terá dinheiro em mãos para emergências, dinheiro para suas próximas férias, fundos extras se descobrir uma grande venda e a chance de uma aposentadoria bem financiada.
Observação
Tenha uma visão clara do que a liberdade financeira significaria para você. Isso o ajudará a cumprir seu orçamento quando for difícil.
Experimente ferramentas de orçamento
Existem muitos programas e aplicativos que você pode usar para facilitar o processo orçamentário. Quicken é talvez o programa de software de orçamento mais conhecido, mas relativamente novatos como Mint, Mvelopes e You Need a Budget (YNAB) também têm muitos fãs. As tarifas de cada um desses serviços variam consideravelmente, portanto compare os recursos e custos para decidir qual é o melhor para você. Se você se sente confortável com o Excel, também pode criar sua própria planilha, contando com extratos bancários e de cartão de crédito para preencher valores e categorias de receitas e despesas.
Considere os tipos de orçamento
Base zero e 50-30-20 são dois métodos comuns de orçamento. Num orçamento de base zero, todas as entradas e saídas de um período específico são contabilizadas de alguma forma, pelo que não sobra dinheiro. Isso não significa que você gasta cada dólar que ganha todo mês; significa que você sabe exatamente para onde foi cada dólar, seja uma conta poupança para aposentadoria, um pagamento com cartão de crédito ou uma conta corrente.
Um orçamento 50-30-20 pressupõe que você gasta 50% de sua renda mensal em necessidades, como moradia, serviços públicos, mantimentos e transporte; 30% em itens discricionários, como TV a cabo premium, ingressos para shows e refeições em restaurantes; e 20% para poupanças e pagamentos de dívidas. Esse tipo de orçamento foi popularizado pela senadora norte-americana Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi, em seu livro de 2005 “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.
Se você escolher esse tipo de orçamento, sua meta será manter o que você gasta com suas necessidades e desejos dentro dos percentuais atribuídos, para que você tenha os 20% restantes para colocar em uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou fazer mais do que o pagamento mínimo no cartão de crédito, por exemplo.
Observação
Muitos orçamentadores iniciantes podem achar que o orçamento base zero requer atenção meticulosa aos detalhes, enquanto o método 50-30-20 é mais fácil de executar.
Determine sua renda mensal
Se sua única renda vem de um emprego estável, calcular sua renda mensal é tão simples quanto consultar seus últimos contracheques. Calcule seu salário líquido mensal após impostos e outras deduções. Se você trabalha por conta própria, some seus ganhos líquidos do ano anterior, subtraia os impostos estimados e divida por 12. Para maior precisão, some seus ganhos dos últimos três anos e divida por 36.
Adicione receitas irregulares ou passivas, como bônus, comissões, dividendos, receitas de aluguel e royalties. Se você receber isso trimestralmente ou anualmente, calcule a média para obter uma estimativa mensal. Isso o ajudará a criar um orçamento consistente que não flutue todos os meses.
Some as despesas mensais
Ao tentar controlar suas despesas mensais, pode ser útil dividi-las em duas categorias.
Despesas Necessárias
Despesas necessárias são as contas que você deve pagar todos os meses, incluindo:
- Aluguel ou hipoteca e serviços públicos
- Seguro automóvel e residencial
- Custos de saúde
- Pagamentos mínimos de empréstimos, como empréstimos estudantis e cartões de crédito
- Mantimentos, gasolina e outras despesas semifixas
Divida a conta anual por 12 para quaisquer despesas necessárias pagas anualmente, como impostos sobre a propriedade ou taxas de registro de veículos. Isso lhe dará o custo por mês.
Despesas Discricionárias
Liste suas despesas discricionárias, como restaurantes, entretenimento, férias, eletrônicos e presentes. Você pode revisar o ano anterior dos extratos do seu cartão de crédito e débito para calcular seus gastos discricionários. Some tudo e divida por 12 para encontrar uma média mensal.
Despesas mensais totais
Some todos os valores mensais e compare o total de despesas com sua receita. Se você gasta mais do que ganha, precisará fazer algumas alterações. Se você ganha mais do que gasta, você começou bem.
Cortar despesas
Se você gasta mais do que ganha, seus custos discricionários devem ser os primeiros e mais fáceis de cortar. Prepare um almoço em vez de comer fora. Transmita um filme em casa em vez de ir ao cinema. Abandone uma de suas assinaturas.
Os custos fixos são mais difíceis de cortar, mas você pode economizar centenas fazendo isso. Peça uma reavaliação do valor da sua casa se achar que os impostos sobre a propriedade podem ser muito altos. Procure taxas mais baixas para suas diferentes apólices de seguro. Abasteça-se de itens não perecíveis quando estiverem à venda no supermercado e escolha os perecíveis de acordo com o que está sendo oferecido com desconto especial naquela semana.
Decida sobre as prioridades de poupança
Quando sua renda for maior que suas despesas, decida quais metas são mais importantes para você. Suas prioridades de poupança devem se enquadrar em três categorias:
- Curto prazo: férias, um fundo para consertos de automóveis
- Médio prazo: um casamento, um fundo para a faculdade para seus filhos
- Longo prazo: aposentadoria
Divida suas economias em contas diferentes dedicadas a cada meta.
Observação
Se você não tiver o suficiente disponível para economizar para todos os tipos de objetivos, comece com seus objetivos de longo prazo, como eliminar dívidas e economizar para a aposentadoria, e depois certifique-se de ter um fundo de emergência para cobrir despesas de pelo menos alguns meses.
Crie um plano de poupança
Agora você deve descobrir quanto gastar para atingir essas metas a cada mês. Uma boa regra é poupar 15% do seu rendimento para a reforma, por isso, se adoptou um orçamento 50-30-20, isso deixa-o com 5% do seu rendimento para reservar para pagamentos extra de dívidas e para as suas prioridades de poupança a curto e médio prazo.
Defina valores reais em dólares e prazos (por exemplo, US$ 1.000 e seis meses para o fundo de conserto de automóveis), acompanhe seu progresso e descubra se você precisa abandonar uma meta ou reduzi-la. Por exemplo, talvez você possa passar um fim de semana prolongado em um lindo resort próximo, em vez de férias de 10 dias na França.
Comparando gastos com seu orçamento
A cada mês, compare suas receitas e despesas reais com os valores orçados. Você verá as áreas em que tem deficiências e as áreas em que tem mais do que o esperado. Avalie e ajuste até conseguir cumprir seu orçamento de forma consistente e trabalhar de forma constante em direção aos seus objetivos.
