Introdução ao Planejamento Financeiro

O planejamento financeiro é um amplo guarda-chuva que cobre vários tópicos, incluindo:

• Orçamento
• Gastos
• Salvando
• Planejamento de aposentadoria
• Crédito e dívida
• Planejamento universitário
• Seguro

Para estabelecer as bases para uma base financeira sólida, você precisa entender como cada um desses tópicos funciona em conjunto e afeta uns aos outros. Aqui está um curso rápido e intensivo sobre os aspectos mais importantes do planejamento financeiro.

1. Orçamento

No nível básico de finanças pessoais, o orçamento é uma das ferramentas mais importantes que você pode ter. Um orçamento é um plano de como você gasta o dinheiro que ganha.

Criar um orçamento escrito detalhado permite que você veja exatamente para onde seu dinheiro está indo e tome melhores decisões sobre como gastar. Quando você pensa conscientemente sobre as decisões orçamentárias, você ganha muito mais controle sobre como gasta seu dinheiro.

Um dos maiores desafios de não ter um orçamento detalhado é enfrentar tantas decisões financeiras e tentar controlar tudo. Essa falta de compreensão pode levar a gastos excessivos e endividamento, sem falar que dificulta o planejamento financeiro para o futuro.

Ao criar um orçamento, você começa a ter uma ideia clara de quanto dinheiro você tem. Você sabe em que gasta e quanto – se sobrar – sobra. Depois de ver as entradas e saídas de seu dinheiro, você poderá otimizar seus gastos para cortar coisas que realmente não precisa.

2. Acompanhamento de despesas

Acompanhar seus gastos é uma parte fundamental do orçamento. Esse rastreamento inclui manter o controle de suas despesas não essenciais, como roupas, jantares fora, viagens ou entretenimento.

Se você está gastando muito com coisas não essenciais, pode não estar deixando nada para economizar a cada mês. E poupar é importante, especialmente quando se trata de criar um fundo de emergência.

Seu fundo de emergência é um conjunto de dinheiro com o qual você pode confiar quando uma emergência ou despesa inesperada surgir. Ter poupanças de emergência em mãos pode evitar que você se endivide. Se você não estiver monitorando seus gastos de forma diligente, poderá estar deixando o dinheiro que poderia economizar escapar.

3. Crédito e dívida

A alavancagem financeira, ou utilizar crédito e contrair dívidas por si só, não é necessariamente uma coisa má. No entanto, existem dois tipos de dívida: dívida boa e dívida inadimplente.

Quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, pode estar contraindo muitas dívidas, mas taxas de juros mais baixas e a compra de um ativo que pode aumentar de valor são consideradas uma forma aceitável de dívida. O mesmo se aplica aos empréstimos estudantis, já que você está financiando um diploma que pode aumentar seu potencial de ganhos, geralmente a uma taxa de juros baixa.

Por outro lado, fazer compras no shopping usando um cartão de crédito com taxa de juros anual de 24% sem pagar integralmente na hora é uma dívida inadimplente. Você está comprando coisas que não aumentam de valor e está pagando juros altos para comprá-las se tiver saldo no cartão.

Sair das dívidas não precisa ser difícil, mas é essencial para alcançar um estado de independência financeira. A primeira coisa a fazer quando você está endividado é pagar mais do que o valor mínimo mensal. Se você pagar apenas o mínimo por mês, muitas vezes levará décadas para pagar a dívida e custará uma pequena fortuna em juros.

Quando estiver pagando mais do que o mínimo, tente diminuir sua taxa de juros. Você pode fazer isso transferindo sua dívida de cartão de crédito para um cartão com uma TAEG mais baixa ou refinanciando empréstimos estudantis ou outros empréstimos a uma taxa mais baixa. As altas taxas de juros tornarão a saída da dívida ainda mais difícil no longo prazo.

4. Economizando para a aposentadoria

Com menos empresas oferecendo planos de pensão completos e a incerteza da Previdência Social, tornou-se mais importante do que nunca economizar e planejar sua aposentadoria. Infelizmente, muitas pessoas sentem que não têm dinheiro suficiente todos os meses para poupar.

A poupança para a reforma precisa de se tornar uma prioridade e não uma reflexão tardia. A Receita Federal tornou a poupança para a aposentadoria ainda mais atraente com contas especiais com vantagens fiscais, como planos 401(k) do empregador, contas individuais de aposentadoria e contas especiais de aposentadoria para trabalhadores autônomos. Isso permite deduções fiscais, créditos e até mesmo rendimentos isentos de impostos sobre poupanças para a aposentadoria.

Quer você tenha acabado de sair da faculdade e tenha 40 anos até a aposentadoria ou planeje se aposentar no próximo ano, nunca é tarde para planejar e maximizar suas economias para a aposentadoria. O ideal é que você pretenda economizar de 10% a 15% de sua renda todos os anos para a aposentadoria. Mas, se você não puder fazer isso, tente economizar pelo menos o suficiente no plano de aposentadoria do seu empregador para se qualificar para a contribuição correspondente, se houver. Em seguida, trabalhe para aumentar sua taxa de contribuição a cada ano.

5. Seguro

Você criou um orçamento, cortou despesas, eliminou dívidas de cartão de crédito e agora está economizando para a aposentadoria. Você deve estar tudo pronto. Todos esses são movimentos financeiros inteligentes a serem feitos, mas há mais um aspecto importante de suas finanças que você precisa considerar.

O seguro é importante porque você trabalha duro para construir uma base financeira sólida para você e sua família, e ele precisa ser protegido. Acidentes e desastres podem acontecer e acontecem, e se você não tiver o seguro certo, isso pode levar à ruína financeira.

Algumas apólices de seguro são obrigatórias e todos deveriam ter esses tipos de cobertura. Mas existem muitos outros tipos de apólices de seguro que provavelmente não são necessárias, e você pode estar desperdiçando dólares preciosos que poderiam ser aplicados em outro lugar. Existe uma linha tênue entre ter seguro suficiente e ter seguro excessivo.

Avalie sua situação financeira e pergunte-se onde estão as lacunas no seguro. Você tem seguro de vida, por exemplo? Se não, é algo que você precisa? E se sim, você tem cobertura suficiente? Considere também o seguro residencial, o seguro automóvel, o seguro de invalidez e a cobertura do seguro saúde. Ajuste sua cobertura sempre que necessário para garantir que você esteja protegido contra todas as possibilidades.