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Os credores cotam os empréstimos em termos da taxa de juros que você paga e de uma taxa percentual anual (APR). Ambas são medidas importantes do custo de um empréstimo, mas representam encargos diferentes. Compreender como eles funcionam ajuda você a escolher o empréstimo certo.
Taxa de juros vs. APR
Tanto a TAEG quanto a taxa de juros de um empréstimo descrevem o custo do empréstimo.
- A taxa de juros é a porcentagem que os credores cobram sobre o saldo pendente do empréstimo, geralmente expressa anualmente.
- A TAEG inclui não apenas taxas de juros anuais, mas também outras taxas e custos adicionais necessários para obter um empréstimo. Como resultado, deve fornecer uma descrição mais precisa do seu custo total.
Como funcionam as taxas de juros
Uma taxa de juros é um número que os credores aplicam ao saldo do seu empréstimo. Por exemplo, se você pedir um empréstimo com uma taxa de juros de 5%, os credores cobrarão US$ 5 por ano para cada US$ 100 emprestados.
Quanto mais baixo, melhor
Todas as outras coisas sendo iguais, uma taxa de juros mais baixa é melhor. Sua taxa de juros (entre outras coisas) afeta seu pagamento mensal: quanto mais alta for sua taxa, mais você paga a cada mês.
Quando você paga juros, esse dinheiro acaba para sempre. Os juros não ajudam a aumentar o patrimônio ou a eliminar dívidas da mesma forma que os pagamentos do principal.
Os custos dos juros aumentam efetivamente o custo total de tudo o que você compra com o produto do empréstimo.
Juros Mensais
Na prática, os credores podem aplicar juros com mais frequência do que anualmente.
Por exemplo, os empréstimos hipotecários padrão cobram juros mensalmente. Usando a taxa de 5% acima, você não paga 5% do saldo do seu empréstimo todos os meses. Em vez disso, você paga uma taxa mensal que corresponde a 1/12 da sua taxa anual.
Como funciona a TAEG
Uma TAEG, assim como uma taxa de juros, é uma taxa que os credores geralmente cotam como um valor anual. A TAEG inclui a taxa de juros que você paga sobre a dívida, bem como os custos relacionados ao financiamento do seu empréstimo.
Como resultado, a TAEG oferece um custo de empréstimo com tudo incluído, permitindo comparar credores que cobram taxas e taxas de juros diferentes.
Por exemplo, você pode pagar os custos de fechamento de um empréstimo hipotecário, incluindo:
- Taxas de originação
- Taxas de inscrição
- Pontos de desconto
- Seguro hipotecário privado (PMI)
- Outras taxas de financiamento
Uma TAEG combina esses custos com sua taxa de juros em um único número que estima o custo do empréstimo.
O empréstimo com a TAEG mais baixa costuma ser a melhor escolha. Mas existem várias exceções a essa regra.
Comparando Empréstimos
APR ajuda você a fazer uma comparação comparativa entre os credores.
Um credor pode cobrar uma taxa de juros mais alta sem custos de fechamento, enquanto outro credor pode ter taxas baixas, mas exigir vários milhares de dólares adiantados. A TAEG pode ajudá-lo a determinar qual empréstimo pode ter os custos mais baixos.
Observação
Os credores são obrigados a fornecer uma TAEG para a maioria dos empréstimos imobiliários. Você pode encontrar essas informações, bem como detalhes sobre custos de fechamento e taxas de juros, em sua Estimativa de Empréstimo.
Algumas taxas não incluídas
Uma APR inclui vários encargos críticos, mas não contabiliza todos os encargos necessários para ser aprovado para financiamento. Por exemplo, uma taxa de relatório de crédito pode não fazer parte do cálculo da TAEG.
Não importa a TAEG listada nas informações do seu empréstimo, você deve sempre ler atentamente a documentação para saber exatamente o que está pagando.
Usando taxa de juros e TAEG para escolher um empréstimo
Quando você obtém um empréstimo, sua TAEG e taxas de juros podem ser ligeiramente diferentes ou iguais.
Se você não pagar nenhuma taxa de empréstimo, sua TAEG será igual à sua taxa de juros. Mas quando você paga taxas, acaba com uma TAEG superior à sua taxa de juros.
Mesmo quando vários empréstimos têm a mesma taxa de juros, eles podem resultar em uma TAEG diferente. Se as taxas exigidas para financiar cada empréstimo forem diferentes, as TAEG finais também serão diferentes. Nesse caso, o empréstimo com as taxas mais altas terá a TAEG mais alta.
Por exemplo, se você quiser pedir emprestado $ 250.000 para um empréstimo residencial com taxa fixa de 30 anos, poderá receber duas cotações semelhantes.
| Comparando empréstimos com diferentes taxas de juros e taxas | ||
|---|---|---|
| Empréstimo A | Empréstimo B | |
| Taxa de juro | 4,00% | 4,125% |
| Taxas exigidas | US$ 1.545 | US$ 500 |
| Pontos | 2 [US$ 5.000] | 0 |
| ABRIL | 4,22% | 4,14% |
Observe que um ponto é uma taxa opcional que reduz sua taxa de juros contínua. Cada ponto equivale a 1% do saldo do seu empréstimo (US$ 2.500 neste caso).
Para o Empréstimo A, você deve pagar $ 5.000 em pontos mais $ 1.545, totalizando $ 6.545. Isso pode parecer exorbitante em comparação com o Empréstimo B, que exige apenas US$ 500. Mas o Empréstimo B vem com uma taxa de juros mais alta, então você paga os custos ao longo do tempo, e não no início do empréstimo.
Nesse caso, se você planeja manter o empréstimo por todo o prazo, o Empréstimo A parece ser um negócio melhor, mesmo que as taxas iniciais aumentem a TAEG.
Quando a TAEG baixa não é a melhor
O empréstimo com a TAEG mais baixa nem sempre é a sua melhor opção. Dependendo das taxas iniciais, do tipo de empréstimo que você usa e de como você paga a dívida, uma TAEG mais alta pode funcionar melhor para você.
Pagamento de dívida agressivo
Se você planeja saldar dívidas rapidamente, pode ser melhor minimizar as taxas iniciais, porque você pode não manter o empréstimo por tempo suficiente para se beneficiar da taxa de juros mais baixa que acompanha essas taxas.
No exemplo acima, o Empréstimo A tem uma taxa de juros mais baixa, mas exige $ 6.545 adiantados. Se você pretende pagar significativamente mais do que o mínimo, poderá economizar dinheiro com o Empréstimo B (e poderá aplicar os US$ 6.045 que economizará em taxas para redução da dívida).
A única maneira de saber com certeza qual taxa é melhor é executar alguns cenários hipotéticos com um cronograma de amortização.
Refinanciamento ou Venda
Em termos do impacto nos seus custos globais, vender a sua casa ou refinanciar a sua hipoteca equivale a saldar a dívida rapidamente. Estime quanto tempo você manterá seu empréstimo atual ao avaliar os custos iniciais.
Hipotecas com taxas ajustáveis (ARMs)
Os empréstimos ARM também podem dificultar a avaliação da TAEG. Ao receber uma cotação do seu credor, você verá a TAEG naquele momento. Mas a taxa de juros de um ARM pode mudar (alterando assim a TAEG).
Além de comparar as taxas iniciais, você precisa entender a rapidez com que as taxas podem mudar em cada empréstimo.
