Tipos de contas bancárias

Diferentes tipos de contas bancárias atendem a necessidades diferentes. É aconselhável colocar dinheiro no melhor tipo de conta para seus objetivos financeiros, para que você tenha acesso às ferramentas certas para gastar e economizar. Isso permite que você maximize o retorno do seu banco, minimize as taxas e gerencie seu dinheiro de maneira conveniente.

A maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece os seguintes tipos de contas:

1. Contas poupança
2. Verificando contas
3. Contas do mercado monetário
4. Certificados de depósito (CDs)
5. Contas de aposentadoria

Contas Poupança

Os consumidores usam esse tipo de conta bancária para reservar dinheiro para uso futuro. Como seus depósitos cobram juros, seu dinheiro cresce com o tempo.

As contas poupança são normalmente a primeira conta bancária oficial que alguém abre. As crianças podem abrir uma conta com os pais para estabelecer um padrão de poupança. Os adolescentes também podem abrir contas para guardar o dinheiro ganho no primeiro emprego ou nas tarefas domésticas e administrar o dinheiro enquanto estão na faculdade.

A abertura de uma conta poupança também marca o início do seu relacionamento com uma instituição financeira. Por exemplo, ao aderir a uma cooperativa de crédito, a sua “quota” ou conta poupança estabelece a sua adesão.

Uma conta poupança é um excelente lugar para guardar dinheiro para objetivos financeiros ou emergências com segurança e separadamente do dinheiro que você usa para despesas contínuas.

• Bom para: uma primeira conta bancária para crianças ou adolescentes ou uma conta para adultos que procuram um lugar para ganhar juros sobre poupanças ou guardar dinheiro que, de outra forma, ficariam tentados a gastar
• Desvantagens: As contas de poupança geralmente rendem uma taxa de juros mais baixa do que as contas do mercado monetário e CDs.Eles não vêm com cartão de débito para compras (no entanto, se sua conta poupança estiver na mesma instituição financeira que sua conta corrente, você poderá usar seu cartão de débito para saques em caixas eletrônicos de sua conta poupança, se seu banco permitir). Além disso, os bancos têm tradicionalmente limitado os consumidores a não mais do que seis levantamentos por mês destas contas.

Dicas para contas poupança

• Se os bancos ou cooperativas de crédito locais forem muito caros, procure opções apenas online. As contas de poupança online geralmente pagam mais juros e cobram as taxas mais baixas.
• Para aumentar sua conta poupança, coloque uma quantia em dinheiro em uma conta para começar ou configure depósitos mensais automáticos na poupança.

Verificação de contas

As contas correntes são usadas para gastos diários. Os principais recursos desse tipo de conta bancária são um cartão de débito vinculado que você pode usar para compras ou saques em caixas eletrônicos, bem como a capacidade de emitir cheques. O tipo de conta também permite depositar dinheiro ou cheques e pagar contas. A maioria dos bancos agora oferece serviços de pagamento de contas on-line por meio de contas correntes, agilizando os pagamentos.

Embora as contas correntes tradicionais não rendem juros, as contas correntes com juros oferecem uma oportunidade de obter juros extras além do que você recebe de uma conta poupança.

Esse tipo básico de conta bancária é o melhor lugar para guardar dinheiro para uso a curto prazo e é essencial para gerenciar seu fluxo de caixa mensal.

• Bom para: qualquer pessoa que precise de um local para depositar salário ou dinheiro ou fazer pagamentos, aqueles que mantêm um saldo relativamente pequeno e pessoas que gostam da conveniência de um cartão de débito.
• Desvantagens: As contas correntes tradicionais não oferecem juros e estão sujeitas a uma variedade de taxas e restrições, incluindo taxas de manutenção mensais e requisitos de saldo mínimo, que podem se tornar caras e complicadas rapidamente. Mas existem contas correntes com taxas mensais isentas, além de contas correntes gratuitas, sem taxas de manutenção.

Dicas de verificação

• Equilibre sua conta corrente todos os meses. Este processo de avaliação de entradas e saídas de dinheiro da conta ajuda você a gerenciar seu dinheiro, evitar taxas e detectar fraudes ou erros antes que causem grandes problemas.
• Configure o depósito direto de seu salário em sua conta corrente. Se o seu empregador não oferecer depósito direto, use o depósito móvel se o seu banco oferecer, para que você não precise ir a uma agência bancária ou caixa eletrônico para depositar um cheque.
• Para gastos do dia-a-dia, pode ser mais seguro usar um cartão de crédito em vez de um cartão de débito porque o dinheiro é fisicamente retirado de sua conta corrente com uma compra com cartão de débito, mas não com uma cobrança no cartão de crédito. E se o seu cartão de crédito for atingido por uma cobrança fraudulenta, sua responsabilidade máxima por essas cobranças será menor do que por cobranças não autorizadas no cartão de débito.

Contas do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário combina recursos de contas poupança e correntes. Eles oferecem privilégios limitados de emissão de cheques e cobram juros a taxas mais altas do que contas poupança ou correntes, o que os torna úteis para necessidades de curto ou longo prazo.

Se você tende a ter saldos mais altos em contas correntes e deseja ganhar mais juros e emitir cheques, essas contas bancárias podem ser uma ótima opção para estacionar dinheiro.

• Bom para: pessoas que possuem saldos altos em suas contas e desejam obter taxas de juros mais altas.
• Desvantagens: as contas do mercado monetário têm requisitos de saldo mínimo mais elevados do que outros tipos de contas bancárias. As taxas de juros às vezes são baixas e você precisa ficar atento às taxas. O número de saques permitidos mensalmente tem sido tradicionalmente limitado a seis, como acontece com as contas de poupança.

Dicas para contas do mercado monetário

• Use contas do mercado monetário como fundos de emergência ou um local para guardar dinheiro para objetivos financeiros maiores (um pagamento inicial de uma casa, por exemplo). Não acesse o dinheiro para outros fins para garantir que ele estará disponível quando você precisar.
• Se você não conseguir encontrar uma conta no mercado monetário acessível, procure bancos somente online e contas de gerenciamento de caixa, que normalmente são opções de baixo custo.

Certificados de Depósito (CDs)

Um CD é como uma conta poupança que mantém seu dinheiro por um prazo fixo – três meses ou cinco anos, por exemplo. Geralmente permite que você ganhe mais do que qualquer uma das contas listadas acima, mas você terá que se comprometer a manter seu dinheiro no CD por todo o período (terminando na “data de vencimento”) para evitar penalidades de retirada antecipada.

Esse tipo de conta bancária é melhor para economizar para metas financeiras com data de término planejada. Por exemplo, se você sabe que fará uma viagem ao exterior dentro de seis meses, um CD seria um bom lugar para guardar (e aumentar) seu dinheiro até precisar dele.

• Bom para: dinheiro que você não precisa gastar imediatamente. Você ganhará mais trancando-o por um tempo, mas CDs de curto e longo prazo estão disponíveis.
• Desvantagens: Se você decidir sacar seus fundos antecipadamente, terá que pagar uma multa. Essa penalidade pode acabar com tudo o que você ganhou e até mesmo consumir seu depósito inicial.

Dicas de CD

• Se você está preocupado em garantir todo o seu dinheiro, configure uma escada de CD (vários CDs com datas de vencimento escalonadas) para disponibilizar periodicamente uma parte de suas economias.
• Para evitar totalmente as penalidades, procure bancos que oferecem CDs flexíveis que oferecem a opção de sacar dinheiro antecipadamente – sem multa.

Contas de aposentadoria

Como o nome sugere, essas são contas que você usa para reservar dinheiro para gastar na aposentadoria. A maioria dos bancos oferece contas individuais de aposentadoria (IRAs), mas alguns também oferecem contas 401(k) e outras contas de aposentadoria para pequenas empresas.

A maioria dos tipos de contas de aposentadoria oferece vantagens fiscais. Os planos IRAs e 401(k) permitem evitar o pagamento de imposto de renda sobre o crescimento de suas contribuições a cada ano, mas você terá que pagar impostos em pontos diferentes, dependendo do tipo de conta. As contribuições tradicionais do IRA e 401 (k) reduzem seus impostos agora, mas você terá que pagar impostos sobre retiradas posteriormente. As contribuições para um Roth IRA não reduzem seus impostos agora, mas a vantagem é que você não pagará impostos sobre retiradas posteriormente.

Esses são os melhores tipos de contas bancárias para poupar para a aposentadoria porque permitem que você invista seu dinheiro no mercado de ações, o que cria o potencial para retornos maiores do que você poderia obter em depósitos em outros tipos de contas bancárias.

• Bom para: Pessoas que querem economizar para o futuro. As contas de aposentadoria podem facilitar (ao aliviar sua carga tributária) economizar dinheiro e podem resultar em saldos de contas maiores no longo prazo.
• Desvantagens: Qualquer benefício fiscal que você recebe vem com restrições. Leia o contrato da sua conta e pergunte ao seu banqueiro sobre as regras (incluindo regras de elegibilidade). Fale com seu preparador de impostos ou contador para verificar como seus impostos podem ser afetados por várias opções. Se você retirar fundos antecipadamente, poderá ter que pagar impostos e multas pesadas.Finalmente, quando você coloca dinheiro no mercado, sempre existe o risco de perdê-lo. E os investimentos em contas de aposentadoria não são segurados pelo governo federal.

Dicas para contas de aposentadoria

• Fale com um consultor financeiro para obter ajuda no planejamento de quanto economizar e quais tipos de contas e investimentos escolher para maximizar ganhos e minimizar perdas.
• Se sua empresa oferece uma equiparação 401 (k), considere contribuir o suficiente para conseguir a equiparação antes de começar a colocar dinheiro em uma conta de aposentadoria em seu banco. Caso contrário, você estará deixando dinheiro de graça na mesa.

Perguntas frequentes (FAQ)