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Definir um orçamento pessoal e cumpri-lo pode ser difícil por vários motivos, desde maus hábitos de consumo até fatores externos, como perda de emprego, divórcio ou contas médicas. Pode ser necessário muito esforço para fazer seu orçamento funcionar, mesmo nas melhores circunstâncias, por isso é importante aprender como lidar com os obstáculos inevitáveis que surgirão.
1. Problemas de fluxo de caixa
Se você for pago uma vez por mês, poderá passar por momentos de festa e fome financeira. Se suas contas vencem no início do mês, você poderá ver a maior parte do seu dinheiro desaparecer nas primeiras semanas e depois ter dificuldade para cobrir as compras até o final do mês. Esperar pelo próximo salário para sobreviver pode causar muito estresse e ansiedade.
Um problema semelhante ocorre quando você é pago semanalmente, fazendo com que você tenha dificuldade para pagar suas contas no início do mês, enquanto tem muito dinheiro extra no final do mês. Em ambos os casos, é uma questão de gestão de fluxo de caixa.
Correções:
- Um melhor planejamento é a chave para resolver isso. Independentemente de quando você estiver cheio de dinheiro, é importante reservar dinheiro para os momentos em que não estiver.
- Se você recebe apenas mensalmente, divida o mês em semanas e reserve o dinheiro das semanas restantes do mês em uma conta poupança. Na verdade, você precisa criar um sistema para si mesmo que se assemelhe ao pagamento semanal.
- Transfira o dinheiro da sua conta poupança para a sua conta corrente todas as semanas. Isso o ajudará a parar de gastar quando atingir sua cota semanal.
- Outra opção é fazer a mesma coisa usando o sistema de envelopes, reservando dinheiro para cada semana do mês.
- Você também pode entrar em contato com seus credores e prestadores de serviços públicos e ver se eles estão dispostos a alterar as datas de vencimento das contas. Algumas empresas podem estar dispostas a trabalhar com você para que você possa distribuir as datas de vencimento de maneira mais uniforme ao longo do mês.
2. Problemas de comunicação
Você pode descobrir que é ótimo em fazer orçamentos sozinho, mas quando está em um relacionamento ou casado, a questão é totalmente diferente. A comunicação é fundamental quando vocês estão fazendo um orçamento como casal. Se você não se comunicar, não saberá quanto dinheiro resta em cada categoria ou quanto resta para gastar. Você também pode acabar brigando por dinheiro.
Correções:
- A primeira solução orçamentária é começar a se reunir para revisar o orçamento regularmente. Pode ser necessário que seja todas as noites no início ou uma vez por semana.
- A outra solução é encontrar um aplicativo de orçamento que você possa atualizar à medida que gasta dinheiro. Se ambos estiverem inserindo suas compras conforme elas acontecem, você poderá acompanhar facilmente o que resta na conta conforme elas acontecem. Esta é uma solução bastante simples para evitar gastos excessivos.
- Depois de começar a fazer um bom orçamento, você poderá se reunir com menos frequência, mas certifique-se de manter reuniões regulares. Isso mantém a comunicação aberta e ajuda a evitar que os problemas recomecem.
3. Categorias de problemas
Todo mundo tem categorias de problemas em que os gastos são quase sempre maiores do que o esperado. Você pode ter problemas com custos de entretenimento, roupas ou alimentação. Uma categoria de problema geralmente está relacionada a algo que você adora fazer ou a algo que odeia fazer. Depois de identificar isso, você pode começar a encontrar uma solução.
Correções:
- A solução orçamentária para esse problema é mudar a maneira como você lida com isso. Mudar para dinheiro apenas para a categoria pode funcionar, principalmente se você for fazer compras pessoalmente em uma loja. Obviamente, isso não funcionará para compras online.
- Use um sistema de recompensa. Se você limitar os gastos na categoria, você ganha um dinheiro extra no final do mês para gastar em algo que ama. Se você está gastando demais comendo fora porque odeia cozinhar, você pode se recompensar com um jantar em um bom restaurante se respeitar o orçamento e cozinhar.
- Considere cortar outras categorias para aumentar seus gastos em áreas onde você gasta consistentemente mais do que deveria. Acompanhe os gastos por um tempo para poder trabalhar com metas realistas e mudar as prioridades conforme necessário.
- Encontre maneiras de tornar mais fácil respeitar seus limites. Por exemplo, se você está gastando muito com comida para viagem porque está cansado demais para cozinhar durante a semana, considere cozinhar comida suficiente no fim de semana para a semana inteira. Pague por um serviço que faz compras para você, para ajudar a economizar dinheiro e tornar mais fácil cozinhar em casa.
4. Despesas Excedem Receitas
Você pode não perceber o tamanho desse problema até se sentar para resolver seu orçamento pela primeira vez. Às vezes, a solução é cortar gastos, mas você também pode perceber que tem um problema de renda. É importante encontrar uma solução permanente para este problema.
Correções:
- O primeiro passo para resolver este problema é cortar todos os gastos desnecessários, pelo menos temporariamente. Isso lhe dará a chance de resolver o problema. Lembre-se de que os gastos necessários incluem abrigo, serviços essenciais, alimentação, saúde e transporte.
- Depois de fazer isso, você pode começar a adicionar novamente suas outras categorias. Adicione lentamente, porém, e controle cuidadosamente as despesas para não acabar vivendo fora de suas posses novamente.
- Procure maneiras de aumentar o valor que você está ganhando. Talvez seja necessário que isso seja uma solução permanente, e você precisará procurar maneiras de conseguir um emprego melhor, definindo metas profissionais claras e, possivelmente, voltando a estudar.
- Talvez você só precise aumentar sua renda temporariamente até pagar a dívida do cartão de crédito e poder administrar melhor sua situação financeira.
5. Dívida
Há muitos motivos pelos quais você pode acabar enterrado em mais dívidas do que pode pagar. Talvez tenha crescido gradualmente devido ao uso excessivo de cartões de crédito para compras desnecessárias, ou talvez você tenha tido uma emergência médica inesperada e cara que agora precisa ser paga. Existem várias abordagens para pagar dívidas, mas todas envolvem a eliminação do uso de cartões de crédito enquanto você tenta sair do buraco.
Correções:
- Se você está pagando, tem várias contas e a soma dos pagamentos mensais é maior do que você pode pagar, considere consolidar as dívidas em uma conta com um pagamento mensal mais baixo. Para cartões de crédito, você poderá transferir saldos. Para situações mais complexas, pode ser necessário procurar um serviço de consolidação de dívidas.
- Almeje primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas, a fim de limitar melhor quanto você precisa gastar para se livrar das dívidas. No entanto, se o objetivo é reduzir o número de contas que você está pagando e você não consolidou as dívidas, concentre-se primeiro nos saldos mais baixos para tirá-los do caminho rapidamente.
- Se necessário, procure assistência financeira profissional.
6. Desemprego
A perda de emprego pode afetar qualquer pessoa a qualquer momento, e o impacto financeiro pode ser devastador. Mesmo que você tenha recebido um pacote de indenização ou esteja desempregado, sua renda provavelmente sofreu um impacto significativo. Obviamente, você quer encontrar um novo emprego, mas também precisa cortar despesas ao mínimo possível enquanto procura outro emprego.
Correções:
- Elimine despesas desnecessárias o mais rápido possível. Pare de comer fora e comece a cozinhar com ingredientes de baixo custo. Cancele serviços externos, como televisão a cabo ou satélite. Você pode até precisar pensar em trocar seu carro por um com pagamentos mais baixos. Em situações extremas, você pode precisar considerar vender sua casa, conseguir um colega de quarto ou mudar de apartamento em favor de uma moradia mais barata.
- Aproveite seus fundos de emergência, se os tiver. Se você foi diligente em guardar dinheiro exatamente para essa emergência, é para isso que existe.
- Trate a procura de emprego da mesma forma que trataria um emprego. Defina um cronograma de trabalho semanal para pesquisar oportunidades, atualizar seu currículo, escrever cartas de apresentação, enviá-las a possíveis empregadores e entrar em contato com contatos profissionais para se promover. Siga esse cronograma como faria com um cronograma de trabalho.
- Trabalhe, quando for razoável, mesmo que não seja no trabalho que você almeja. Aceitar um emprego de meio período ou aventurar-se na economia gig como motorista de Uber ou algo semelhante pode não ser o que você deseja fazer a longo prazo, mas mostra aos possíveis empregadores que você trabalha duro e que lidou com a perda de emprego de forma proativa.
7. Execução hipotecária
À medida que vários problemas financeiros aumentam, é possível chegar a um ponto em que você atrasa o pagamento da hipoteca. Fazer esses pagamentos deve estar no topo ou próximo ao topo de sua lista de prioridades, mas nos piores cenários, simplesmente não há dinheiro suficiente para se manter atualizado. Porém, não precisa ser um desastre e existem programas que podem ajudar os proprietários a voltar ao caminho certo.
Correções:
- Procure ajuda financeira profissional assim que for evidente que o problema pode piorar. Muitos credores trabalharão com os proprietários para conectá-los a grupos sem fins lucrativos ou outras agências que auxiliam os proprietários que enfrentam a execução hipotecária. Os credores podem até ajudar os proprietários alterando os termos do empréstimo para reduzir os pagamentos ou permitindo que você adie um pagamento, mas é importante que você seja proativo e resolva o problema o mais rápido possível.
- Se você estabilizou a situação com seu credor ou está participando de um programa para ajudar a evitar a execução hipotecária de sua casa, provavelmente ainda precisará tomar algumas decisões sérias para não atrasar novamente o pagamento da hipoteca. Se você não tem renda para manter o pagamento da hipoteca no longo prazo, essas decisões podem envolver colocar a casa à venda ou conseguir um colega de quarto cujo pagamento do aluguel possa ajudar a cobrir sua hipoteca.
