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Sua pontuação de crédito e sua renda são importantes para a obtenção de um empréstimo, mas os credores normalmente veem esses fatores separadamente. Isto é significativo porque as pessoas muitas vezes assumem que o seu rendimento faz parte da sua pontuação de crédito. Afinal, um salário mais alto significa que há mais dinheiro disponível todos os meses para pagar esses empréstimos, e é isso que os credores querem.
Observação
Sua renda não afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas afeta sua capacidade de se qualificar para um empréstimo. Os credores aprovam empréstimos com base em vários fatores, incluindo seus ganhos e sua pontuação de crédito, mas essas são peças separadas do quebra-cabeça.
Quando nos referimos aqui às pontuações de crédito, estamos falando das pontuações mais comumente usadas. Sua pontuação FICO é frequentemente usada para empréstimos residenciais e automóveis. VantageScores também são populares entre os credores. Outros modelos de pontuação de crédito podem usar sua renda como parte de sua pontuação, por isso é fundamental entender quem deseja sua pontuação e que tipo de pontuação de crédito eles usam.
O que são pontuações de crédito?
As pontuações de crédito tradicionais tentam prever a probabilidade de você pagar um empréstimo e usam dados históricos sobre seu comportamento de empréstimo para fazer isso. Para gerar uma pontuação de crédito, um programa de computador lê os dados dos seus relatórios de crédito em busca de informações como:
- Se você pediu dinheiro emprestado no passado e há quanto tempo está pedindo dinheiro emprestado
- Se você reembolsou seus empréstimos conforme acordado
- Se você perdeu pagamentos de seus empréstimos no passado
- Como você está usando a dívida atualmente, incluindo quanto está pedindo emprestado e que tipos de dívida você usa
- Se existe algum registro público sobre você, como falência ou sentenças judiciais contra você por parte de um credor
- Se você solicitou empréstimos recentemente
Observação
Os modelos de pontuação usam informações de agências de crédito, que armazenam registros que seus credores atuais e anteriores fornecem a essas agências de crédito. Os dados também podem vir de agências de cobrança e bancos de dados de registros públicos.
Sua renda e crédito
Além de avaliar seu crédito, os credores querem saber sobre sua renda. Eles perguntam quanto você ganha na maioria dos pedidos de empréstimo, e a renda insuficiente às vezes é uma justificativa para negar um pedido de empréstimo. Os credores – mas não os modelos de pontuação de crédito – usam informações sobre seus ganhos de várias maneiras diferentes.
Rácio dívida / rendimento
Os credores querem saber se você pode pagar quaisquer novos empréstimos que esteja solicitando. Em alguns casos, eles são obrigados por lei a documentar sua capacidade de reembolso. Uma maneira de fazer isso é calcular a relação dívida/renda. Seu índice analisa sua renda mensal em comparação com todos os pagamentos de dívidas e o pagamento potencial do empréstimo que você está solicitando. Em geral, você está em boa forma se o seu índice de endividamento estiver abaixo de 43%.
Modelos de pontuação
Alguns credores têm seus próprios modelos de pontuação interna para avaliar seu empréstimo, mas esses modelos são diferentes de uma pontuação de crédito tradicional. Sua renda é um dos fatores que os credores incluem nesses modelos. Essas pontuações são personalizadas e podem variar de credor para credor. Os credores podem solicitar informações adicionais sobre um aplicativo (ou obter os dados de outra forma), que vão para seus modelos de pontuação.
Renda insuficiente
Embora sua renda não faça parte de uma pontuação de crédito tradicional, ela ainda pode impedir que você seja aprovado. Quando você não tem renda suficiente para obter aprovação para um empréstimo, você tem várias opções:
- Pague dívidas para eliminar ou reduzir o pagamento da dívida atual. Como resultado, os pagamentos mínimos exigidos não fazem mais parte do seu rácio dívida / rendimento.
- Aumente sua renda ganhando mais ou adicionando um fiador à sua inscrição. Com um fiador, a renda dessa pessoa aumenta a sua, mas prometer reembolsar seu empréstimo é arriscado para um fiador.
- Faça um pagamento inicial maior para que os pagamentos exigidos do empréstimo sejam menores.
Principais conclusões
- Embora sua renda não afete diretamente sua pontuação de crédito, ela desempenha um papel importante quando você solicita crédito.
- Você pode melhorar sua pontuação de crédito fazendo pagamentos em dia e mantendo seu saldo de crédito baixo.
- Os credores analisam a relação entre sua renda e o pagamento da dívida.
- Ganhar mais renda e/ou pagar dívidas aumenta suas chances de ser aprovado para um empréstimo.
