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Ao pedir dinheiro emprestado com um empréstimo subsidiado, você pode evitar o pagamento de juros sobre o saldo do empréstimo – pelo menos temporariamente. Esse recurso torna o empréstimo mais barato e pode reduzir o custo total de tudo o que você está pedindo emprestado.
Sempre que você tiver a opção de usar empréstimos subsidiados, provavelmente será uma excelente escolha (supondo que faça sentido pedir um empréstimo). Mas a dívida subsidiada só está disponível em circunstâncias limitadas, e poderá ser necessário demonstrar necessidade financeira para se qualificar para estes empréstimos.
Como funcionam os empréstimos subsidiados
Com empréstimos subsidiados, alguém paga os juros por você.
Quando você pede dinheiro emprestado, os credores normalmente cobram juros sobre o saldo do empréstimo e você é obrigado a pagar essas taxas. Por exemplo, os credores podem calcular os custos dos juros todos os dias ou todos os meses. Essas cobranças podem afetá-lo de várias maneiras:
- Na maioria dos empréstimos, quando você faz pagamentos mensais, uma parte do seu pagamento vai para os juros cobrados sobre o seu saldo e o restante vai para a redução do saldo do seu empréstimo.
- Se você não efetuar os pagamentos do seu empréstimo (por causa do desemprego, por exemplo), o credor poderá adicionar esses juros ao saldo do seu empréstimo.Eventualmente, você precisará pagar esses custos.
Com empréstimos subsidiados, o saldo do seu empréstimo não aumenta quando você pula os pagamentos, e todos os pagamentos que você faz vão para a redução do saldo do seu empréstimo.
Observação
Muitas vezes faz sentido continuar pagando empréstimos subsidiados, mesmo que não seja necessário. Especialmente quando 100% do seu pagamento vai para o saldo do empréstimo, esses pagamentos ajudam você a se livrar das dívidas.
Qualquer organização pode subsidiar um empréstimo e, dependendo do tipo de empréstimo, pode ser uma organização governamental, uma instituição de caridade ou outro grupo.
Exemplos de empréstimos subsidiados
Os empréstimos estudantis são algumas das formas mais populares de empréstimos subsidiados. Por exemplo, estudantes com Empréstimos Stafford subsidiados ou Empréstimos Diretos Subsidiados desfrutam de empréstimos sem juros em diversas situações:
- Enquanto estiver matriculado na escola pelo menos meio período
- Para o período de carência de seis meses após deixar a escola
- Durante o adiamento
Para esses estudantes, o Departamento de Educação dos EUA paga os custos dos juros dos seus empréstimos.
Como você se qualifica
Os empréstimos subsidiados geralmente são oferecidos apenas àqueles que se qualificam. Para se qualificar, geralmente você precisa demonstrar necessidade financeira ou atender a outros critérios.
Empréstimos estudantis
Os empréstimos subsidiados diretos estão disponíveis apenas para estudantes de graduação com necessidades financeiras. Estudantes de pós-graduação e outros estudantes com recursos financeiros suficientes não se qualificam para empréstimos subsidiados diretos. Em vez disso, podem contrair empréstimos com outros empréstimos (muitas vezes não subsidiados).
Para demonstrar necessidade financeira, solicite auxílio estudantil usando o formulário FAFSA. Dependendo de suas finanças e de sua necessidade, você pode se qualificar para receber ajuda. Seus empréstimos subsidiados serão baseados no custo de frequência de sua escola.
Empréstimos à habitação
Com certos empréstimos habitacionais, como programas para compradores de primeira casa, talvez você precise morar em uma área específica e ganhar menos do que uma quantia específica em dólares. Outras restrições podem incluir a necessidade de uma casa comprada atender aos padrões de saúde e segurança e a necessidade de limitar os lucros que você pode obter com a venda de sua casa.
É melhor contrair empréstimos subsidiados sempre que tiver a opção de fazê-lo. Se precisar de mais dinheiro, você também pode pedir emprestado com dívida não subsidiada. Mas peça emprestado apenas o que você realmente precisa – você precisará reembolsar todo esse dinheiro.
Observação
Eventualmente, você precisará pagar a maioria dos empréstimos. Esse processo pode começar quando você terminar os estudos e começar a trabalhar, ou quando você vender uma casa que comprou com dívida subsidiada.
Opções para empréstimos estudantis não subsidiados
Se você tiver empréstimos não subsidiados, poderá ter várias opções para lidar com as cobranças de juros. A escolha que você faz afeta o valor total que você paga ao longo da vida. É tentador pagar o mínimo possível todos os meses, mas essa estratégia pode ter consequências significativas mais tarde na vida.
Pague conforme usar
A opção mais segura, se você puder pagar, é pagar juros à medida que chegam à sua conta. Isso permite que você minimize sua dívida total – e potencialmente ajuda com seu pagamento mensal nos anos futuros. O pagamento de juros todos os meses também permite minimizar o custo total de sua dívida educacional.
Capitalizar Juros
Você pode ter taxas de juros adicionadas ao saldo do empréstimo. Em vez de fazer pagamentos para cobrir os custos todos os meses, você “pede emprestado” mais sempre que os credores cobram juros.
Quando você capitaliza juros, o saldo do seu empréstimo aumenta com o tempo – mesmo que você não receba fundos adicionais – porque você está adicionando juros não pagos ao saldo do seu empréstimo. Embora essa abordagem pareça fácil de gerenciar hoje, você acabará tendo custos e pagamentos mensais mais elevados no futuro. Leia mais sobre capitalizar juros sobre seus empréstimos.
Observação
Você pode usar uma estratégia diferente – e evitar pagar juros – se tiver certeza de que se qualificará para o perdão do empréstimo. No entanto, essa abordagem é arriscada. Você não pode ter certeza de que seus empréstimos serão perdoados até que isso realmente aconteça.
