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Seu relatório de crédito contém um registro de quase todas as suas contas de crédito e empréstimos, dívidas inadimplentes e alguns registros públicos. Como seu relatório de crédito é a base para muitas decisões financeiras, você deseja que as informações mais positivas e precisas apareçam em seu relatório de crédito. Você também deseja que as informações negativas sejam eliminadas o mais rápido possível. Embora as informações positivas possam ser relatadas indefinidamente, as informações negativas só podem permanecer no seu relatório de crédito por um determinado período de tempo. Este período de tempo é conhecido como limite de tempo para relatórios de crédito.
Muitos consumidores pensam erroneamente que as dívidas deveriam desaparecer de seus relatórios de crédito após a expiração do prazo de prescrição, mas estão confundindo o prazo de prescrição com o limite de tempo para relatórios de crédito. Devido à diferença nesses dois períodos, algumas dívidas ainda podem ser listadas em seu relatório de crédito após o término do prazo de prescrição.
Estatuto de limitações vs. limite de tempo para relatórios de crédito
O estatuto de limitações e o limite de tempo para relatórios de crédito são dois períodos separados e independentes, regidos por leis distintas. O prazo de prescrição varia de acordo com o estado e pode ser de até três anos, dependendo da lei de cada estado. O prazo de prescrição afeta o período de tempo em que a dívida é legalmente exigível.
Em outras palavras, é o período de tempo que um credor pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida. Na maioria dos casos, o prazo de prescrição não tem influência sobre se uma dívida aparece em seu relatório de crédito e afeta apenas a capacidade do credor de ganhar uma ação judicial contra você. Para ganhar um caso com base na expiração do prazo de prescrição, você (e seu advogado) devem comparecer ao tribunal e apresentar o argumento junto com a prova de que o prazo de prescrição foi aprovado.
O limite de tempo para relatórios de crédito, por outro lado, é o período que define por quanto tempo uma dívida negativa pode ser listada em seu relatório de crédito. O período definido no Fair Credit Reporting Act (FCRA) é de sete anos para a maioria das dívidas. A FCRA é uma lei federal e igual para todas as dívidas, independentemente do estado onde a dívida foi constituída.
Depois que o limite de tempo do relatório de crédito tiver passado, a maioria das informações negativas desaparecerá automaticamente do seu relatório de crédito, sem nenhum esforço de sua parte. Se houver informações negativas desatualizadas em seu relatório de crédito, você poderá enviar uma disputa de relatório de crédito à agência de crédito para removê-las.
Uma exceção para julgamentos de ações judiciais
Se você mora em um desses estados com prazo de prescrição mais curto, poderá ter dívidas que permanecerão em seu relatório de crédito mesmo após o prazo de prescrição ter passado. A exceção é quando o prazo prescricional de um estado para o julgamento de uma ação judicial é superior a sete anos. Nesse caso, a sentença pode permanecer no seu relatório de crédito até que o prazo de prescrição tenha decorrido.
Se você reiniciar o prazo de prescrição – efetuando um pagamento da dívida, por exemplo – isso não aumentará o tempo que a dívida aparecerá em seu relatório de crédito. Normalmente, é melhor pagar contas vencidas que ainda têm vários anos para aparecer em seu relatório de crédito, independentemente de o prazo de prescrição ter sido aprovado. Credores e credores verão você de maneira mais favorável quando as contas forem pagas.
