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Se você está trabalhando para melhorar seu crédito ou observando uma mudança específica em seu relatório de crédito, provavelmente deseja saber com que frequência seu relatório de crédito é atualizado. Ser capaz de prever como seu relatório de crédito – e, em última análise, sua pontuação de crédito – mudará é uma preocupação para quem conhece a importância de ter um bom crédito ou para quem espera ser aprovado para um empréstimo importante em breve.
O momento das atualizações dos relatórios de crédito depende muito de quando os credores, emissores de cartão de crédito e outras empresas com as quais você tem contas de crédito enviam as informações da sua conta às agências de crédito. Se você tiver várias contas em várias empresas, seu relatório de crédito poderá ser atualizado diariamente.
Como funcionam as atualizações de crédito
As empresas nas quais você tem contas – emissores e credores de cartão de crédito – enviam as informações atualizadas da sua conta para as agências de crédito em horários diferentes ao longo do mês, com base em sua própria programação. As informações nas atualizações da sua conta incluem saldo atual, status de pagamento e limite de crédito. Novas consultas ao seu crédito decorrentes de quaisquer solicitações enviadas também são relatadas às agências de crédito. Depois de receber atualizações, as agências de crédito compilam essas informações e ajustam seu relatório de crédito (e pontuação) de acordo.
Observação
Você pode contestar informações imprecisas ou incompletas para removê-las de seu relatório de crédito. Se você contestar um item, os resultados da disputa serão atualizados assim que a agência de crédito concluir a investigação. Esta agência de crédito tem 30 dias para concluir a investigação e, em alguns casos, pode ter mais 15 dias para investigar.
Quando as empresas relatam suas informações
As agências de crédito não têm requisitos de tempo para relatar informações e o Fair Credit Reporting Act exige apenas que os credores forneçam informações precisas e oportunas.
Os credores enviam atualizações da conta, como status de pagamento e saldo atual, às agências de crédito em vários momentos ao longo do mês, mas geralmente a cada 30 dias no dia em que seu ciclo de faturamento termina. Alguns credores podem enviar as informações da sua conta a cada 45 dias.
Observação
Pode levar até um mês para que os valores alterados do saldo apareçam em seu relatório de crédito. Se você pagar um saldo este mês, ele poderá não aparecer em seu relatório até o próximo mês.
Com que frequência o seu relatório de crédito muda
Como os credores que se reportam às agências de crédito atualizam continuamente suas informações, seu relatório de crédito pode ser atualizado com a mesma frequência todos os dias ou mais de uma vez por dia. Isso não significa que todas as suas contas sejam atualizadas diariamente. As empresas com as quais você tem contas se reportam às agências de crédito em momentos diferentes ao longo do mês.
Depois que seus credores fornecem as informações às agências de crédito, não demora muito para que as atualizações apareçam em seu relatório de crédito. Como a maioria dos credores envia informações de crédito eletronicamente, as atualizações enviadas às agências de crédito geralmente aparecem imediatamente em seu relatório de crédito. No entanto, também é possível não ver nenhuma atualização do relatório de crédito se nenhuma informação da sua conta tiver mudado significativamente.
Observação
A maioria das marcas negativas (por exemplo, atrasos nos pagamentos, gravames fiscais, contas em cobrança) desaparecem do seu relatório de crédito após sete anos.
Alguns serviços de monitoramento de crédito enviam um alerta sempre que as informações do seu relatório de crédito mudam, o que pode fornecer informações sobre quando seus credores enviam atualizações às agências de crédito.
Quando minha pontuação de crédito mudará?
Assim que as alterações aparecerem em seu relatório de crédito, as agências de crédito levarão em consideração as novas informações em sua pontuação de crédito e, na próxima vez que você obtiver sua pontuação de crédito, essas atualizações serão refletidas. Isso não significa necessariamente que cada atualização do relatório de crédito irá alterar sua pontuação de crédito.
A alteração ou não da sua pontuação depende das informações atualizadas, do modelo de pontuação de crédito e de outras informações no seu relatório de crédito. Você notará as alterações mais significativas na pontuação de crédito decorrentes de atividades como atrasos nos pagamentos ou alterações nos saldos do seu cartão de crédito.
Lembre-se de que nem todas as empresas se reportam às três principais agências de crédito. Como sua pontuação de crédito se baseia exclusivamente nas informações de seu relatório de crédito, algumas de suas pontuações de crédito podem não ser atualizadas, apesar da atividade real de sua conta.
Como obter uma pontuação rápida
Uma “rescore rápida” fornece aos credores a versão mais atualizada do seu relatório de crédito. Os credores hipotecários geralmente solicitam rescores rápidas se você estiver tentando aumentar sua pontuação de crédito em alguns pontos para obter aprovação para um empréstimo ou para se qualificar para uma taxa de juros melhor.
A recuperação rápida funciona quando você tem prova de um erro no relatório de crédito ou consegue pagar uma conta imediatamente e precisa do erro excluído ou do saldo pago para alterar seu relatório de crédito e pontuação imediatamente.
