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Um ponto é uma taxa opcional que você paga ao obter um empréstimo residencial. Às vezes chamado de “ponto de desconto”, esta taxa ajuda a garantir uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo. Se você se beneficiaria de uma taxa de juros mais baixa, pode valer a pena fazer esse tipo de pagamento adiantado. No entanto, pode levar vários anos para recuperar os benefícios do pagamento de pontos.
Principais conclusões
- Os pontos são pagamentos antecipados que reduzem a taxa de juros de um empréstimo.
- O pagamento de pontos pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais e o custo total do empréstimo.
- Em geral, quanto maior a duração do empréstimo, maior a probabilidade de os pontos beneficiarem o mutuário.
Como funcionam os pontos
Os pontos são calculados como uma porcentagem do valor total do empréstimo e um ponto equivale a 1% do seu empréstimo.Seu credor pode dizer que você pode obter uma taxa mais baixa pagando pontos e precisa decidir se o custo vale a pena.
Por exemplo, suponha que você esteja obtendo um empréstimo de US$ 100.000. Um ponto equivale a 1% do valor do empréstimo ou US$ 1.000. Para calcular esse valor, multiplique 1% por $ 100.000. Para que esse pagamento faça sentido, você precisa se beneficiar de mais de US$ 1.000.
Os pontos nem sempre são em números redondos e seu credor pode oferecer várias opções. Por exemplo, você pode pagar 1%, 0,50% ou qualquer outro número, dependendo das ofertas do seu credor. Compare essas cotações com vários outros credores para descobrir qual empréstimo é o melhor.
Benefícios de pagar pontos
Observação
Os pontos ajudam você a garantir uma taxa de juros mais baixa para o seu empréstimo, e a taxa de juros é uma parte importante do seu empréstimo por vários motivos.
Custo total
Quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, acaba pagando mais do que apenas o preço de compra e os custos de fechamento – você também paga juros sobre o empréstimo.Os juros são o custo de usar o dinheiro de outra pessoa e podem representar uma quantia substancial quando você está trabalhando com um empréstimo à habitação. Esses empréstimos podem ser de grandes quantias em dólares e duram muitos anos (resultando em custos de juros elevados). Uma taxa mais baixa significa que você pagará menos juros ao longo da vida do seu empréstimo.
Pagamento Mensal
A taxa de juros faz parte do cálculo do seu pagamento mensal. Em geral, uma taxa mais baixa significa um pagamento mensal mais baixo, facilitando a gestão do seu orçamento mensal. Os pontos têm um custo único, mas você se beneficia de pagamentos mensais mais baixos por muitos anos.
Impostos
Você pode obter alguns benefícios fiscais se pagar pontos, mas esse não deve ser o principal fator na sua decisão. Dependendo da sua situação, você pode obter esses benefícios no ano em que paga pontos ou ao longo de vários anos. Verifique as regras do IRS no Tópico 504 — Pontos de hipoteca residencial e fale com um contador antes de decidir qualquer coisa.
Observação
Nenhum dos benefícios acima é gratuito. Você precisa fazer um pagamento único pelo custo do(s) ponto(s) ao obter sua hipoteca. O pagamento de pontos pode custar milhares de dólares e nem sempre é fácil conseguir esse dinheiro além de um pagamento inicial.
Decidindo Pagar Pontos
Se você puder pagar por pontos, precisará descobrir se vale a pena. Esta é uma regra geral: quanto mais tempo você mantiver o empréstimo, mais atraentes se tornarão os pontos.
Se você é o tipo de pessoa que gosta de planilhas, pode determinar a escolha ideal observando os valores futuros versus os valores presentes. No entanto, uma abordagem mais prática para a maioria das pessoas pode ser:
- Descubra quantos pontos você pode pagar
- Descubra quanto esses pontos reduziriam seu pagamento mensal
- Considere quantos meses de pagamentos reduzidos você poderia desfrutar antes de decidir vender
- Avalie quanto você pode economizar em juros em vários períodos (cinco e 10 anos, por exemplo)
- Decida se faz sentido para você
Algumas dicas para ajudá-lo a avaliar são:
- Calcule diferentes cenários de como seu pagamento mensal muda com pontos.
- Crie uma tabela de amortização para ver como os custos dos juros mudam ao longo do tempo. (Você pode usar modelos de planilha gratuitos para ajudar.)
- Use uma calculadora de pontos online.
- Peça cálculos ao seu credor.
Uma planilha ou tabela de amortização é provavelmente a melhor ferramenta para ter uma visão detalhada de como os pontos afetam seu empréstimo. A maioria das pessoas não mantém um empréstimo durante 30 ou 15 anos completos – você pode refinanciar seu empréstimo ou vender sua casa antes disso, e uma tabela de amortização permite que você distribua o benefício dos pontos pelo número exato de anos em que mantém sua hipoteca.
Observação
Com uma planilha, você pode personalizar as coisas para obter uma análise realista de seus custos de juros e pagamentos mensais.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como calculo os pontos de um empréstimo?
Um ponto de hipoteca equivale a 1% do valor do empréstimo. Portanto, um ponto em um empréstimo de US$ 200.000 custaria US$ 2.000 adiantados. Um ponto normalmente reduzirá sua taxa de juros em 0,25%, então você pode comparar os custos totais do seu empréstimo observando os juros e os custos iniciais.
O que são pontos de desconto negativos em um empréstimo?
Os pontos negativos funcionam na direção oposta aos pontos positivos. Se você quiser pedir um ponto emprestado, por exemplo, terá um aumento de 0,25% em sua taxa de juros em troca de um crédito de 1% para custos iniciais.
Como posso evitar pontos num empréstimo à habitação?
Seu credor deve explicar claramente quaisquer opções que você tenha para comprar pontos, em comparação com financiar seu empréstimo sem pontos. Para evitar pontos, basta informar ao seu credor que deseja pagar um empréstimo sem pontos.
