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Os investidores práticos inscritos num plano 401(k), 403(b) ou 457 estão frequentemente interessados em procurar alternativas adicionais à linha de investimento principal do seu plano de reforma. Mas a maioria dos americanos desconhece uma oferta potencialmente disponível no plano de reforma do seu empregador – a conta de corretagem autodirigida (SDBA).
Uma conta de corretagem autodirigida é uma opção que abre acesso a uma rede de fundos mútuos. Alguns SDBAs também permitem que você invista em ações, títulos e fundos negociados em bolsa. Quando você coloca suas economias para a aposentadoria em uma conta como essa, seus investimentos são alocados em investimentos diferentes daqueles disponíveis no plano básico.
De acordo com a Aon Hewitt, aproximadamente 40% dos planos de aposentadoria oferecem SDBAs. A Hewitt também descobriu que apenas cerca de 3% a 4% dos participantes de planos de aposentadoria com acesso realmente usam essa opção. Os poupadores de aposentadoria que usam essas contas geralmente têm rendimentos mais elevados e saldos de planos mais elevados, com o saldo médio da conta caindo pouco menos de US$ 250 mil.
Principais conclusões
- As contas de corretagem autodirigidas oferecem flexibilidade e liberdade para escolher seus investimentos.
- Os planos autodirigidos também podem ser mais baratos, devido à economia nas taxas de administração.
- Nem todos deveriam autodirigir os seus investimentos; o investimento bem-sucedido requer extensa pesquisa e, em geral, cada decisão tomada por um investidor apresenta mais riscos.
- Os investidores que desejam uma conta de aposentadoria mais prática podem preferir fundos mútuos com data prevista.
Uma conta de corretagem autodirigida é ideal para você?
Existem muitos benefícios ao investir em um SDBA, mas não é uma boa escolha para todos. Veja como saber se é certo para você.
Você prefere ter maior flexibilidade
A conta de corretagem autodirigida dá aos investidores acesso a uma gama mais ampla de opções de investimento do que as padrão apresentadas no plano. Se você não estiver impressionado ou insatisfeito com as opções de investimento disponíveis em seu plano de aposentadoria, verifique se um 401 (k) autodirigido está disponível. Poderia ser uma alternativa viável, em vez de se contentar com sua linha principal de investimentos.
As contas podem vir na forma de uma “janela de fundos mútuos”, proporcionando acesso a milhares de fundos à sua escolha. Alguns planos dão aos investidores acesso a uma conta de “janela de corretagem” mais flexível que pode permitir que você invista em fundos mútuos, fundos negociados em bolsa e até mesmo em ações e títulos individuais. O conceito principal é oferecer mais opções se você for um investidor prático.
Você deseja acesso a uma gama mais ampla de classes de ativos
Muitos planos de aposentadoria permitem que os participantes aloquem uma parte de suas economias totais para a aposentadoria nessas contas autodirigidas. Isso pode ser benéfico se você estiver geralmente satisfeito com a linha geral de investimentos do seu plano de aposentadoria, mas quiser acesso a classes de ativos adicionais, como mercados emergentes, pequenas capitalizações internacionais ou classes de ativos alternativas, como imóveis e commodities.
A programação do seu fundo tem taxas e despesas acima da média
Os planos de aposentadoria no local de trabalho exigem que as divulgações de taxas sejam enviadas aos participantes, e é importante compreender os custos associados. A tendência geral no setor de planos de aposentadoria é a tendência para custos mais baixos. Mas opções de custo mais baixo podem estar disponíveis em uma conta de corretagem autodirigida se as taxas do seu plano de aposentadoria no trabalho forem muito caras.
Desvantagens de investir em uma conta de corretagem autodirigida
Apesar de todas as vantagens, existem algumas desvantagens. Considere essas armadilhas potenciais antes de investir em um SDBA.
Gerenciar suas próprias economias para a aposentadoria requer disciplina
As contas de corretagem autodirigidas são projetadas para investidores avançados que sabem como pesquisar e gerenciar seus investimentos. A Autoridade Reguladora da Indústria Financeira, Inc. (FINRA) alerta os investidores que as escolhas adicionais acarretam responsabilidades adicionais. Infelizmente, os investidores individuais são muitas vezes vítimas da “lacuna de comportamento” devido a erros relacionados com a tomada de decisões emocionais. Ter disciplina como investidor normalmente requer foco em coisas sob seu controle, como alocação de ativos, taxas de contribuição, minimização de custos e localização de ativos (ou seja, antes de impostos vs. Roth 401 (k)).
Alguns patrocinadores de planos atribuem custos adicionais
As taxas anuais de manutenção pelo uso do fundo mútuo ou da janela de corretagem são comuns em planos de aposentadoria. Também é possível que os custos associados aos fundos mútuos disponíveis por meio da conta autodirigida sejam maiores do que aqueles de fundos comparáveis no menu principal do seu plano. Por estas razões, é importante sempre verificar a divulgação das taxas do seu plano para compreender completamente os custos reais relacionados ao seu plano 401(k), 403(b) ou 457 atual. Na verdade, a revisão das taxas da sua carteira de investimentos deve fazer parte da verificação financeira anual de cada investidor.
Você já tem acesso à gestão de investimentos
Um número crescente de patrocinadores de planos de aposentadoria oferece gestão profissional de investimentos. Os fundos de aposentadoria com data prevista proporcionam investimento direto com gestão profissional e alocação de ativos. Esses fundos mútuos cada vez mais populares proporcionam diversificação instantânea com carteiras para se tornarem gradualmente mais conservadores à medida que os investidores se aproximam da data prevista de aposentadoria. No entanto, a corretora autodirigida pode abrir essa alternativa diversificada de fundos se o seu plano de aposentadoria não fornecer acesso a fundos na data-alvo.
Contas de corretagem autodirigidas não estão disponíveis para todos
Conforme mencionado anteriormente, menos da metade dos patrocinadores de planos de aposentadoria oferecem realmente uma corretora ou janela de fundo mútuo para os participantes do plano. As contas autodirigidas são opcionais e o administrador do plano de aposentadoria do seu empregador pode decidir se deseja disponibilizá-las aos funcionários.
O desempenho do seu investimento deve sempre ser visto em relação à sua estratégia geral de planejamento de aposentadoria e objetivos de vida. É por isso que é importante estabelecer benchmarks importantes para acompanhar o seu desempenho. Preste atenção às taxas e ao crescimento ao avaliar as opções de reforma autodirigida e reveja o desempenho dos fundos pelo menos uma vez por ano.
