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Quando se trata de anuidades, de quem você compra é quase tão importante quanto o que você compra. Você precisa confiar totalmente que o agente irá orientá-lo honestamente sobre os prós e os contras de um plano de anuidade, ou então você pode acabar com um produto abaixo da média. Infelizmente para os consumidores, nem todos os agentes seguem o mesmo padrão.
Para que um agente venda anuidades fixas, ele só precisa de uma licença de seguro de vida emitida pelo estado de residência. As anuidades fixas são representadas principalmente por cinco produtos diferentes: anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs), anuidades de longevidade (também chamadas de anuidades de renda diferida ou DIAs), anuidades de taxa fixa (também chamadas de anuidades de garantia plurianual ou MYGAs), contratos de anuidade de longevidade qualificados (QLACs) e anuidades de índice fixo (FIAs). As anuidades fixas são categorizadas como um produto de seguro de vida, portanto, uma licença de seguro de vida é tudo o que é necessário para solicitar e vender esse tipo de estratégia.
As anuidades são regulamentadas em nível estadual e cada estado tem seu próprio departamento de seguros. A Associação Nacional de Comissários de Seguros é o órgão regulador que tem jurisdição sobre todos os estados. As anuidades variáveis são consideradas títulos e, portanto, também são supervisionadas pela Securities Exchange Commission (SEC) e pela Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA). Parece um grande descuido, mas o mundo das vendas de anuidades ainda é considerado uma espécie de “oeste selvagem”, onde vale quase tudo – especialmente no que diz respeito às anuidades indexadas.
Principais conclusões
- Para que um agente venda anuidades fixas, ele só precisa de uma licença de seguro de vida emitida pelo estado de residência.
- As anuidades fixas incluem anuidades imediatas de prêmio único, anuidades de longevidade, anuidades de taxa fixa, contratos de anuidade de longevidade qualificada e anuidades de índice fixo.
- As anuidades são regulamentadas pelas secretarias estaduais de seguros; anuidades variáveis também são supervisionadas pela SEC e FINRA.
- Os agentes de anuidades estão se tornando bastante comuns, então pesquise para determinar suas qualificações e experiência antes de escolher um.
Anuidades de índice fixo
Em alguns círculos, há um debate contínuo sobre se as anuidades de índice fixo (FIAs) devem ser consideradas um título ou não. As anuidades indexadas têm um componente de crescimento que envolve uma opção de compra de um índice (normalmente o S&P 500), com uma limitação (“cap”) colocada no retorno potencial. Essa intersecção com o mercado de ações levou alguns a exigir regulamentações mais rigorosas, mas o setor de seguros recuou. A partir de janeiro de 2021, os FIAs continuam sendo uma forma de anuidade fixa e não são regulamentados como título.
Uma razão pela qual os pistoleiros de anuidades indexadas e os promotores não regulamentados da Internet não querem que as anuidades indexadas sejam classificadas como títulos é que teriam de passar por mais obstáculos regulamentares para vender os produtos. Hoje, se um aspirante a vendedor da FIA cumprir sua agenda, ele poderá obter licença para vender anuidades indexadas em menos de duas semanas. Tudo o que eles precisam fazer é passar no exame de seguro de vida do estado. Alguns argumentariam que isto estabelece um nível baixo de qualificação, especialmente quando se consideram os requisitos mínimos de educação continuada na maioria dos locais de trabalho onde são vendidas anuidades.
Anuidades Variáveis
As anuidades variáveis não são necessariamente um produto melhor que os FIAs, mas o processo de licenciamento é muito mais rigoroso. Isso porque as anuidades variáveis são classificadas como títulos. Para vendê-los, um agente terá que passar em um teste da Série 7 (que lhe dá o direito de vender a maioria dos tipos de títulos) ou nos testes da Série 63 e da Série 6 (que são testes mais especificamente focados em fundos mútuos, planos de aposentadoria, produtos de seguros e anuidades variáveis). Esses testes não são fáceis e, mesmo depois de aprovados, os agentes devem cumprir requisitos desafiadores de educação continuada.
Faça sua pesquisa
Pergunte a qualquer agente com quem você estiver conversando sobre sua situação financeira e faça uma pesquisa na Internet sobre suas qualificações antes de tomar qualquer decisão. A posse nem sempre equivale a competência, mas é um bom indicador para, pelo menos, uma base financeira básica de conhecimento. Os agentes de anuidades (especialmente os “especialistas” em anuidades indexadas) estão se tornando tão comuns quanto as pessoas com licença imobiliária. Eles custam dez centavos e nem todos são igualmente qualificados para aconselhar outras pessoas sobre sua aposentadoria. Tenha cuidado lá fora. Em caso de dúvida, entreviste uma ampla variedade de consultores e agentes para encontrar a opção perfeita para sua personalidade e situação financeira.
