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Se você estiver com mais de 90 dias de atraso no pagamento do carro, será considerado gravemente inadimplente no empréstimo do carro. Isto pode ter consequências importantes – pode até iniciar o processo de reintegração de posse do carro – e sem dúvida causará uma queda significativa na sua pontuação de crédito.
Aqui está o que você deve saber sobre inadimplência em empréstimos para automóveis e como evitá-la.
Tendências em inadimplência em empréstimos para automóveis
A inadimplência grave em empréstimos para automóveis tem aumentado nos últimos anos, à medida que os mutuários subprime têm enfrentado dificuldades cada vez maiores.
De acordo com o Fed de Nova York, 5,1% dos saldos de empréstimos para automóveis estavam inadimplentes há 90 ou mais dias no primeiro trimestre de 2020. Isso se compara a 4,64% no final do segundo trimestre de 2019, que já era o segundo percentual mais alto desde 2011, de acordo com o relatório do Federal Reserve Bank de Nova York.Além do mais, a inadimplência aumentou significativamente durante o período, atingindo uma das piores taxas de transição desde 2010.
Apesar da economia forte, mais mutuários com pontuações de crédito inferiores a 620 – aqueles considerados uma aposta mais arriscada – estão a cair em grave incumprimento. No quarto trimestre de 2018, 8,18% dos saldos de empréstimos para automóveis estavam vencidos há mais de 90 dias, o maior desde 2010.
Por que a inadimplência está piorando?
As taxas globais de inadimplência foram definitivamente piores – atingindo 5,27% em 2010, quando o país começava a sair da Grande Recessão. Mas os investigadores da Reserva Federal dizem que têm observado a deterioração nos últimos anos.
Uma explicação pode ser simplesmente que mais pessoas estão a contrair empréstimos para automóveis do que nunca, pelo que há agora mais mutuários subprime do que nunca, e este tipo de mutuário corre um risco maior de ficar para trás.
“O número substancial e crescente de mutuários em dificuldades sugere que nem todos os americanos beneficiaram do forte mercado de trabalho e justifica uma monitorização e análise contínuas deste sector”, escreveram os investigadores num relatório de Fevereiro de 2019.
Não é de surpreender que sejam os americanos mais jovens, que podem ter salários mais baixos e muitas dívidas de empréstimos estudantis, que tendem a ter mais dificuldades. Os mutuários com idades entre 18 e 29 anos normalmente caíram em inadimplência grave com as taxas mais altas, seguidos por pessoas com idades entre 30 e 39 anos.
Como posso evitar me tornar delinquente?
A coisa mais importante que você pode fazer para evitar ficar inadimplente em um empréstimo começa bem antes de você contratá-lo.
Antes mesmo de pensar em comprar um carro, você precisa ter uma visão realista de suas finanças. Quanto você ganha por mês? Quanto são suas despesas fixas – aluguel ou hipoteca, creche, seguro saúde, alimentação e outros empréstimos? Quanto você precisa economizar por mês para a aposentadoria? Você tem um fundo de emergência saudável reservado?
Depois de saber quanto está entrando e quanto está saindo, você terá uma ideia melhor de quanto espaço de manobra você tem para um carro.
Observação
Lembre-se de que você não estará sujeito apenas ao empréstimo para compra de um automóvel, mas também aos custos de seguro, manutenção e combustível. Depois de calcular quanto dinheiro você pode pagar de forma realista pelo pagamento do carro, você pode começar a determinar quanto carro pode pagar.
Depois de definir seu orçamento, você precisará se manter firme nesse número e olhar apenas para os veículos adequados. Quando um vendedor insistente tentar pressioná-lo, tenha em mente o quanto a inadimplência é prejudicial à sua saúde financeira. Vale a pena dirigir um veículo um pouco melhor e comprometer seu futuro financeiro? Avaliar realisticamente a sua situação antes de começar a sonhar com um novo conjunto de rodas coloca você em uma posição muito melhor para tomar uma decisão inteligente.
É claro que sempre existem imprevistos e é impossível prevenir a inadimplência com 100% de certeza. Se você já está atrasado, entre em contato com seu credor para discutir suas opções. Os credores não querem o incômodo e o custo de retomar a posse de seu veículo, por isso são incentivados a trabalhar com você.
O resultado final
Os economistas estão de olho na inadimplência dos empréstimos para automóveis em meio a uma mudança na era pós-recessão. Na verdade, os empréstimos para aquisição de automóveis tornaram-se uma parte maior da dívida problemática do país. Representam agora 21 por cento de toda a dívida familiar “severamente depreciativa” (qualquer dívida vencida que envolva reintegração de posse, execução hipotecária ou que tenha sido amortizada pelo credor).
