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Houve um tempo em que um empréstimo de cinco anos para comprar um carro era considerado demorado. Mas os empréstimos típicos para automóveis já estão ficando mais longos há algum tempo. Na verdade, de acordo com dados da Edmunds, a duração média dos empréstimos ultrapassou os 70 meses em 2020 – pela primeira vez.Uma percentagem significativa desses empréstimos estende-se por 84 meses, ou sete anos.
A sabedoria convencional diz que normalmente você não gostaria de gastar tanto tempo pagando por um ativo que se deprecia rapidamente, como um carro. Mas pode haver algumas situações em que um empréstimo para compra de um automóvel de 84 meses faça sentido. Com todos os tipos de empréstimos, seja para casa, carro ou educação universitária, você deve considerar a compensação entre quatro coisas principais:
- Quanto tempo você pagará o empréstimo.
- Quanto custará cada pagamento.
- O valor total que você pagará pelo prazer de comprar coisas com o dinheiro de outra pessoa.
- Qual será o valor do ativo no final do empréstimo? Uma casa exige um empréstimo de longo prazo, mas muitas vezes é um ativo em valorização, de modo que os pagamentos do principal efetuados ao longo de um longo período são frequentemente recuperados parcial ou totalmente. Os automóveis, por definição, são activos depreciados e, por isso, raramente há possibilidade de qualquer recuperação do capital. quanto mais longo o empréstimo, mais o ativo se deprecia.
Veja como seu empréstimo para automóveis de 84 meses se compara
A combinação certa desses três fatores irá variar dependendo das circunstâncias. De modo geral, será melhor pagar um empréstimo o mais rápido possível. Mas vejamos como os diferentes termos de empréstimo funcionam para você.
Para fins deste experimento, digamos que você queira contrair um empréstimo para comprar um carro de $ 10.000 e esteja decidindo se o empréstimo deve durar de um a sete anos (12 a 84 meses). Vamos supor que a taxa de juros oferecida em todos os empréstimos seja de 5% ao ano (embora na maioria dos casos, sua taxa de juros aumente com um empréstimo mais longo).
Primeiro, vamos considerar o maior “choque na carteira” de qualquer empréstimo: o pagamento mensal. Embora esteja longe de ser a consideração mais importante de qualquer empréstimo, é fundamental que você seja capaz de arcar com esse pagamento todos os meses, sem sobrecarregar seu orçamento ou economizar.
Pagamento mensal e duração do empréstimo
Se você deseja minimizar seu pagamento mensal, o plano de 84 meses é o vencedor. O que há para não amar em um pagamento mensal que é metade do valor de um empréstimo de 36 meses? Mas você provavelmente também notará que não há uma grande diferença entre o pagamento que você fará quando o número de anos aumentar: qual é a grande diferença, você se perguntará, entre um empréstimo de 60, 72 e 84 meses?
| Prazo (meses) | Pagamento Mensal |
|---|---|
| 12 | US$ 856,07 |
| 24 | US$ 436,48 |
| 36 | US$ 297,47 |
| 48 | US$ 228,03 |
| 60 | US$ 186,43 |
| 72 | US$ 158,74 |
| 84 | US$ 139,00 |
A razão pela qual bancos, concessionárias de automóveis e outras instituições financeiras estão dispostas a lhe emprestar dinheiro é porque eles ganham dinheiro com isso. Quanto mais você prolongar a duração do seu empréstimo, mais tempo pagará a outra pessoa para poder fazê-lo – e mais acabará pagando no total. Embora um empréstimo de 84 meses possa parecer um ótimo negócio se você considerar o pagamento mensal, ele custará juros.
Juros totais e duração do empréstimo
Se o dinheiro estiver apertado mês a mês, pode valer a pena considerar um empréstimo com prazo mais longo. Mas você pode reconsiderar quando perceber quanto esse longo prazo lhe custará em juros.
| Prazo (meses) | Juros totais pagos |
|---|---|
| 12 | US$ 272,90 |
| 24 | US$ 475,47 |
| 36 | US$ 708,89 |
| 48 | US$ 945,67 |
| 60 | US$ 1.185,81 |
| 72 | US$ 1.429,30 |
| 84 | US$ 1.676,14 |
Juros como porcentagem do custo total do empréstimo
Se você escolher o empréstimo para compra de automóveis de 84 meses, mais de 14% do valor pago não será destinado ao seu carro, mas diretamente ao banco.
| Prazo (meses) | Juros como% do custo total do empréstimo |
|---|---|
| 12 | 2,66% |
| 24 | 4,54% |
| 36 | 6,62% |
| 48 | 8,64% |
| 60 | 10,6% |
| 72 | 12,51% |
| 84 | 14,36% |
Quando tomar um empréstimo para automóveis de 84 meses
Como você pode ver, um empréstimo de sete anos custará bastante. Quando você considera que, durante todo esse tempo, seu carro está perdendo valor rapidamente, claramente não é uma ótima opção. Se o pagamento mensal de 84 meses for o único que você pode pagar, talvez valha a pena considerar o transporte público.
Dito isso, o empréstimo de 84 meses é uma opção se o transporte público não funcionar para você, e você pode fazer um depósito grande o suficiente para não acabar submerso no empréstimo. Caso contrário, você precisará adquirir um seguro contra lacunas para evitar ficar devendo dinheiro ao credor se o total do seu carro for superior ao que a seguradora pagará por ele.
Observação
Se você fizer um empréstimo para comprar um automóvel de 84 meses, certifique-se de escolher um que não tenha penalidade de pré-pagamento. Você deve começar a pagar mais rápido assim que puder.
Os benefícios de um empréstimo mais curto
Há muitos motivos para não prolongar o tempo que você deve dinheiro a outra pessoa. Se você puder pagar confortavelmente um pagamento mensal mais alto, não faz sentido financeiro prolongá-lo. Você acabará pagando menos no longo prazo e terá a tranquilidade de adquirir seu carro imediatamente, mais cedo ou mais tarde.
Se você tiver financiamento alternativo disponível ou puder pedir dinheiro emprestado a um parente para comprar um veículo, considere fazer isso para evitar pagamentos de juros desnecessários. Faça o maior pagamento possível e tente pagar o saldo restante o mais rápido possível.
Se você não precisa de um veículo – talvez você viva em uma grande área metropolitana com transporte público confiável ou possa facilmente compartilhar carona com um vizinho – pense muito antes de pagar milhares de dólares extras em juros além de todos os outros custos de possuir um veículo.
