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O crédito ruim pode dificultar a obtenção de uma hipoteca, um apartamento ou um cartão de crédito. Também pode colocá-lo em risco de taxas de juros mais altas, o que pode tornar o pagamento dos empréstimos e linhas de crédito que você obtém mais caro.
Se você tem crédito razoável ou ruim, definido como uma pontuação FICO de 669 ou menos, pode estar se perguntando como aumentar sua pontuação de crédito. Por mais desesperadora que a situação possa parecer agora, o crédito deficiente não tem de durar para sempre. Existem etapas que você pode seguir agora mesmo para começar a aumentar sua pontuação de crédito.
Obtenha uma cópia dos seus relatórios de crédito
Antes de descobrir como aumentar sua pontuação de crédito, você precisa saber de qual pontuação está começando. Como sua pontuação de crédito é baseada nas informações de seu relatório de crédito, o primeiro lugar que você deve ir para melhorar sua pontuação de crédito é seu relatório de crédito.
Um relatório de crédito é um registro de seu histórico de pagamentos, dívidas e gerenciamento de crédito. Também pode conter informações sobre suas contas que foram para cobranças e quaisquer reintegrações de posse ou falências.
Solicite cópias de seus relatórios de crédito de cada uma das três principais agências de crédito para identificar as contas que precisam de melhorias. Você pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito a cada 12 meses de cada uma das principais agências por meio do AnnualCreditReport.com.
Erros de relatório de crédito de disputa
De acordo com o Fair Credit Reporting Act, você tem direito a um relatório de crédito preciso. Este direito permite que você conteste erros no relatório de crédito escrevendo para a agência de crédito relevante, que deve investigar a disputa dentro de 30 dias.
Erros, que podem resultar de confusão na entrada de dados pelos credores, números de Seguro Social, aniversários ou endereços facilmente intercambiáveis, ou roubo de identidade, podem prejudicar sua pontuação de crédito.
Por exemplo, se você já tem um histórico de atrasos nos pagamentos, um atraso no pagamento informado incorretamente no relatório de alguém pode ter um impacto negativo dramático e bastante imediato na sua pontuação, porque os atrasos nos pagamentos representam 35% da sua pontuação de crédito. Quanto mais cedo você contestar e resolver os erros, mais cedo poderá começar a aumentar sua pontuação de crédito.
Evite novas compras com cartão de crédito
Novas compras com cartão de crédito aumentarão sua taxa de utilização de crédito – uma proporção entre os saldos de seu cartão de crédito e seus respectivos limites de crédito que representa 30% de sua pontuação de crédito. Você pode calculá-lo dividindo o que deve pelo seu limite de crédito. Quanto maiores forem seus saldos, maior será sua utilização de crédito e mais sua pontuação de crédito poderá ser afetada negativamente.
De acordo com o modelo de pontuação FICO, é melhor manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30%. Ou seja, você deve manter um saldo não superior a US$ 3.000 em um cartão de crédito com limite de US$ 10.000. Para atingir essa meta de 30%, pague as compras em dinheiro em vez de colocá-las no cartão de crédito para minimizar o impacto na sua taxa de utilização de crédito. Melhor ainda, evite completamente a compra.
Pagar saldos vencidos
Seu histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito, o que o torna o determinante mais importante do seu crédito. Quanto mais atrasado você estiver em seus pagamentos, mais isso prejudicará sua pontuação de crédito.
Depois de reduzir novos gastos com cartão de crédito, use as economias para pagar os pagamentos com cartão de crédito antes que eles sejam debitados (o concedente fechou a conta para uso futuro) ou enviados para uma agência de cobrança.
Faça o possível para pagar integralmente os saldos pendentes; o credor atualizará o status da conta para “paga integralmente”, o que refletirá mais favoravelmente em seu crédito do que uma conta não paga. Além disso, continuar a manter um saldo à medida que você paga lentamente uma conta ao longo do tempo irá sujeitá-lo a encargos financeiros contínuos.
Evite novos pedidos de cartão de crédito
Enquanto você estiver no modo de reparação de crédito, evite fazer novos pedidos de crédito. Quando você solicita um novo crédito, o credor geralmente realiza uma “investigação difícil”, que é uma revisão do seu crédito que aparece no seu relatório de crédito e afeta sua pontuação de crédito.
Quantas contas de crédito você abriu recentemente e o número de consultas difíceis que você fez refletem seu nível de risco como mutuário, portanto, representam 10% de sua pontuação de crédito. Abrir muitas contas em um período relativamente curto pode ser um sinal de alerta para os credores de que o mutuário está em dificuldades financeiras, o que pode diminuir ainda mais sua pontuação. Em contraste, ter poucas ou nenhuma conta aberta recentemente indica estabilidade financeira, o que pode aumentar sua pontuação de crédito.
Deixe as contas abertas
É raro que fechar um cartão de crédito melhore sua pontuação de crédito. No mínimo, antes de encerrar uma conta, certifique-se de que isso não afetará negativamente o seu crédito. Você pode ficar tentado a encerrar contas de cartão de crédito que se tornaram inadimplentes (vencidas), mas o valor pendente ainda estará em seu relatório de crédito até que você o pague. É preferível deixar a conta aberta e pagar pontualmente todos os meses.
Mesmo que o seu cartão tenha saldo zero, fechá-lo ainda pode prejudicar sua pontuação de crédito porque o comprimento do histórico de crédito representa 15% de sua pontuação de crédito. O comprimento do histórico de crédito leva em consideração a idade da sua conta mais antiga e da conta mais recente, bem como a idade média de todas as contas. Em geral, quanto mais tempo você mantiver as contas abertas, mais aumentará sua pontuação de crédito.
Entre em contato com seus credores
Eles podem ser as últimas pessoas com quem você deseja falar, mas você ficaria surpreso com a ajuda que poderá receber se ligar para o emissor do seu cartão de crédito. Se você estiver tendo problemas, converse com seus credores sobre sua situação.
Muitos deles têm programas de dificuldades temporárias que reduzirão seus pagamentos mensais ou taxas de juros até que você possa se recuperar. Se você alertá-los sobre a possibilidade de perder um pagamento futuro, eles poderão até estabelecer um acordo mutuamente benéfico. Essas cortesias podem permitir progresso no pagamento de saldos pendentes e, eventualmente, aumentar sua pontuação de crédito.
Pagar dívidas
O valor da dívida que você carrega como proporção do seu crédito geral representa 30% da sua pontuação de crédito, então você terá que começar a pagar essa dívida para aumentar seu crédito.
Se você tiver um fluxo de caixa positivo, o que significa que ganha mais do que deve, considere dois métodos comuns para pagar dívidas: o método da avalanche de dívidas e o método da bola de neve da dívida. Com o método avalanche, você primeiro paga o cartão de crédito com a TAEG mais alta com seu dinheiro extra. Faça pagamentos mínimos em outros cartões e use os fundos restantes no cartão com juros mais altos. Ao pagar esse cartão, passe para o próximo cartão APR mais alto e repita.
O método bola de neve exige que você faça pagamentos mínimos em todos os cartões, todos os meses. Em seguida, você usa quaisquer fundos extras para pagar o cartão com o saldo mais baixo. Depois de liquidado, aplique dinheiro extra no cartão com o próximo saldo mais baixo, mas continue a fazer pagamentos mínimos nos outros cartões.
Se, no entanto, você deve mais do que ganha, precisará ser criativo ao conseguir o dinheiro extra necessário para saldar sua dívida. Por exemplo, você pode dirigir até um serviço de carona ou vender algumas coisas em um site de leilão on-line por dinheiro extra. Será necessário algum sacrifício, mas a liberdade financeira e os pontos de pontuação de crédito que você ganhar valerão a pena.
Obtenha ajuda profissional
Se você está sobrecarregado com sua situação de crédito ou despesas mensais, vive de salário em salário ou está à beira da falência, agências de aconselhamento de crédito ao consumidor estão disponíveis para ajudá-lo. Conselheiros de crédito certificados podem ajudá-lo a criar um orçamento, elaborar um plano de gerenciamento de dívidas e colocar suas finanças em ordem.
Claro, a chave é encontrar um confiável. Localize uma agência de aconselhamento de crédito confiável por meio da National Foundation for Credit Counseling, a organização sem fins lucrativos mais antiga. Ou localize um conselheiro de crédito usando o recurso de pesquisa do Programa de Administradores dos EUA oferecido pelo Departamento de Justiça dos EUA. Você pode simplesmente consultar o extrato do seu cartão de crédito para obter um número de telefone para ligar se tiver problemas para efetuar pagamentos.
Seja paciente e persistente
Paciência não é um fator usado para calcular sua pontuação de crédito, mas é algo que você precisa ter enquanto estiver reparando seu crédito. Seu crédito não foi prejudicado da noite para o dia, então não espere que melhore nesse período de tempo. Continue monitorando seu crédito, mantendo seus gastos sob controle e pagando suas dívidas em dia todos os meses e, com o tempo, você verá um aumento em sua pontuação de crédito.
