Como investir para a aposentadoria com fundos mútuos

Quais são os melhores fundos mútuos para a aposentadoria? Depende de quem você é. A reforma parece diferente para cada pessoa porque há vários factores pessoais a considerar, tais como a sua necessidade de rendimento, fontes alternativas de rendimento (ou seja, Segurança Social, pensão ou emprego a tempo parcial), esperança de vida, tolerância ao risco, e muito mais.

Embora cada cenário seja diferente, existem algumas diretrizes gerais para todas as necessidades de investimento e poupança. Por exemplo, as pessoas reformadas encontram-se normalmente num período em que estãoretirandode suas economias de uma vida inteira, em vez de aumentar isso. Além disso, tal como nos anos que antecedem a reforma, os reformados precisam de ter cuidado na selecção dos melhores investimentos para as suas necessidades específicas. Estas necessidades não estão tão focadas no crescimento, mas sim na preservação e na renda.

Portanto, investir na aposentadoria é um ato de equilíbrio delicado, mas pode ser feito com sucesso se alguns pontos-chave forem lembrados e táticas inteligentes forem aplicadas. Os melhores fundos mútuos para a aposentadoria são aqueles que conseguem acompanhar a inflação, ao mesmo tempo que minimizam os riscos e proporcionam retornos que aumentam as chances de seu dinheiro durar mais do que você.

Como usar a regra dos 4% de renda de aposentadoria

Antes de entrar na aposentadoria, você precisará planejar uma taxa de retirada. Uma regra geral é começar com uma taxa de 4%. Por exemplo, se você precisar de US$ 40.000 por ano de suas contas de aposentadoria para fornecer ou complementar a renda, precisará de um valor de portfólio inicial de US$ 1.000.000 (40.000 é 4% de 1.000.000).

A regra dos 4% também faz certas suposições sobre a expectativa de vida média, taxas de retorno e inflação. Uma dessas suposições é que os fundos precisarão durar 30 anos a partir do início da aposentadoria.

Para obter um exemplo de suposições de inflação, vamos continuar com o exemplo de US$ 1 milhão acima. O aposentado retiraria $ 40.000 no primeiro ano de aposentadoria. Se o seu pressuposto para a inflação anual fosse de 3% ao ano, retirariam 41.200 dólares no segundo ano de reforma (40.000 dólares + 3%, o que equivale a 40.000 dólares + 1.200 dólares). No terceiro ano, o aposentado acrescentaria 3% a US$ 41.200 e assim por diante.

Encontre os melhores fundos de renda de aposentadoria

Alguns fundos mútuos, normalmente categorizados como “fundos de renda de aposentadoria” ou “fundos de reposição de renda”, são projetados pensando no aposentado. Em geral, os melhores fundos de renda de aposentadoria têm um objetivo fundamental que equilibra a preservação do patrimônio, da renda e do crescimento, priorizados nesta ordem. A maior prioridade é alcançar retornos positivos (acima de 0%); a segunda prioridade é obter retornos iguais ou superiores à inflação; e a prioridade mais baixa, que dificilmente é um “objectivo”, é aumentar os activos. Isto não é tanto um objectivo porque um crescimento significativamente acima da taxa de inflação exigiria demasiada exposição ao risco de mercado, o que aumenta as probabilidades de perda de capital. Dado que evitar perdas é a primeira prioridade, é menos provável que um fundo de pensões arrisque perdas em prol do crescimento da riqueza.

Exemplos de fundos de renda de aposentadoria incluem o Vanguard Target Retirement Income Fund (VTINX), que possui um perfil de risco moderado, e o Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), que possui um perfil de risco conservador. Embora o desempenho passado nunca seja uma garantia de resultados futuros, ambos os fundos apresentam uma tendência de retornos de longo prazo iguais ou superiores a 4% ao ano, em média.

Investir em fundos equilibrados

Assim como os fundos de renda de aposentadoria, os fundos balanceados são fundos mútuos que fornecem uma combinação (ou equilíbrio) de ativos de investimento subjacentes, como ações, títulos e dinheiro. Ao contrário dos fundos de rendimento de reforma, os fundos equilibrados são normalmente mais arriscados do que os fundos de rendimento de reforma.

Também chamados de fundos híbridos ou fundos de alocação de ativos, a alocação de ativos permanece relativamente fixa e atende a um propósito ou estilo de investimento declarado. Por exemplo, um fundo conservador equilibrado pode investir numa combinação conservadora de activos de investimento subjacentes, tais como 40% em acções, 50% em obrigações e 10% no mercado monetário. Você também pode encontrar fundos balanceados que sejam moderados (risco médio) ou agressivos (risco mais alto), se melhor atenderem às suas necessidades.

Investindo em fundos de renda fixa

Ao construir uma carteira de fundos mútuos, o termo “renda fixa” geralmente se refere à parte da carteira que consiste em fundos com risco de mercado relativamente baixo. Em vez de gerar rendimento através das oscilações do mercado, os investidores obtêm rendimento através do pagamento de juros. As taxas de retorno não serão tão altas quanto as das ações na maioria dos anos, mas o objetivo geral da estratégia de investimento em renda fixa é gerar retornos estáveis ​​e previsíveis.

Como a estratégia geral de renda fixa é gerar uma fonte confiável de renda, esses tipos de investimento podem incluir fundos mútuos de títulos, fundos do mercado monetário, certificados de depósito (CDs) e vários tipos de anuidades para a parcela de renda fixa do seu portfólio.

Fundos mútuos de ações com pagamento de dividendos

A renda estável pode ser gerada por mais do que apenas títulos de renda fixa e fundos de títulos. Os fundos mútuos que investem em empresas que pagam dividendos podem fazer parte de uma carteira de reforma inteligente. Os dividendos podem ser recebidos como fonte de renda ou podem ser usados ​​para comprar mais cotas do fundo mútuo. A maioria dos investidores que compram fundos mútuos de dividendos geralmente procura uma fonte de renda – o investidor gostaria de pagamentos estáveis ​​e confiáveis ​​de seu investimento em fundos mútuos.

Uma maneira fácil de investir em ações que pagam dividendos é usar um fundo mútuo, como T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX), ou um fundo negociado em bolsa (ETF), como o SPDR S&P 500 Dividend ETF (SDY).​

Como usar fundos do mercado monetário na aposentadoria

Os fundos do mercado monetário não oferecem rendimentos elevados, mas podem ser uma peça importante na alocação de ativos de aposentadoria. Você provavelmente usará a opção do mercado monetário fornecida pela corretora ou empresa de fundos mútuos que mantém suas contas de aposentadoria. Você também pode comprar as melhores taxas em um site como Bankrate.com. Geralmente, é melhor usar fundos do mercado monetário municipal para contas tributáveis, como contas regulares de corretagem, e mercados monetários tributáveis ​​para contas com impostos diferidos, como IRAs. Isto é especialmente verdadeiro para pessoas em faixas tributárias mais elevadas.

Como e quando construir uma escada de CD

Uma ‘escada de CD’ é uma estratégia de poupança em que um poupador ou investidor compra CDs em incrementos ao longo do tempo. Não se trata de fundos mútuos, mas construir uma escada de CD é semelhante à média do custo em dólar com ações e fundos mútuos. Um investidor que usa essa estratégia comprará uma quantia fixa em dólares mensal ou trimestralmente. Um poupador “constrói” uma escada de CDs, um degrau de cada vez, comprando CDs de forma consistente e periódica durante um período planejado.

O melhor momento para usar a escada do CD é quando as taxas de juros estão baixas e espera-se que aumentem em breve. Por exemplo, um investidor em CD que espera um aumento nas taxas não vai querer vincular todas as suas economias em um CD de taxa baixa por muito tempo. Se se espera que as taxas de juros subam, o investidor em CD poderá comprar novos CDs a taxas mais altas à medida que os CDs mais antigos na “escada” amadurecem. Por outro lado, se se espera que as taxas de juro caiam, pode ser melhor comprar CDs de longo prazo em vez de utilizar o método da escada.

Como construir um portfólio

Construir uma carteira de fundos mútuos para a reforma é o mesmo que construir uma carteira para qualquer outra razão – precisa de uma combinação inteligente e diversificada que se adapte ao seu objectivo de investimento (que, neste caso, é fazer uma transição suave para a reforma com fundos que durarão muitos anos). Considere usar uma estrutura de portfólio principal e satélite, que é construída em torno de uma participação principal, como um fundo de renda de aposentadoria, fundo equilibrado ou fundo de índice. O núcleo pode representar a maior parcela, como 30% ou 40% do seu portfólio total. Você pode então adicionar os “satélites” de suporte, que podem representar de 5% a 10% cada.

Dicas de planejamento tributário para poupança para aposentadoria

Em geral, se você espera ter uma faixa de impostos federais mais alta na aposentadoria, o Roth IRA é o melhor. Se você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa, o que é mais comum, o IRA tradicional é o melhor. Se você estiver na mesma faixa de impostos, não importa qual você use. Você também pode considerar o uso de uma conta de corretagem normal como alternativa. Você também pode usar uma combinação dos três e não se esqueça do 401 (k)! Acima de tudo, saber em que faixa de impostos federais você estará no início da aposentadoria será seu maior desafio. Também é importante ter a melhor localização de ativos (saber qual conta é melhor ou pior para determinados tipos de fundos mútuos).