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A compensação de cheques é o processo de movimentação de dinheiro para concluir um pagamento feito em cheque. O processo pode levar vários dias, mas em alguns casos as coisas acontecem mais rápido. Em última análise, depende de como o destinatário lida com o pagamento, do tipo de pagamento e de outros fatores.
Movendo fundos entre bancos
Na maioria dos casos, o destinatário (ou beneficiário) envia o cheque ao seu banco, e o banco coleta os fundos do banco do emissor do cheque.
Observação
Esse processo geralmente leva de dois a três dias úteis, mas pode demorar mais, especialmente para pagamentos internacionais e outras circunstâncias incomuns.Intermediários como bancos correspondentes e o Federal Reserve frequentemente auxiliam nessas transações.
Pagamentos internos e desconto de cheques
Às vezes, os fundos movimentam-se rapidamente. Por exemplo, se o emissor do cheque e o beneficiário usarem o mesmo banco, as transferências internas serão mais rápidas (movimentos dentro de um dia útil, por exemplo).Da mesma forma, se você descontar um cheque no banco do emissor do cheque, os fundos sairão dessa conta imediatamente.
Quando tudo corre bem, o processo é tranquilo. Mas dependendo da sua perspectiva, o momento pode ser um problema:
- Se você recebeu o cheque, provavelmente está com pressa para que ele seja compensado.
- Se você preencheu o cheque, pode esperar alguns dias extras para colocar dinheiro em sua conta.
Logisticamente, o banco receptor ou cooperativa de crédito (onde o beneficiário deposita ou desconta o cheque) envia o cheque ao banco onde os fundos são sacados ou a uma câmara de compensação. Originalmente, os bancos enviavam cheques físicos uns aos outros, mas cada vez mais utilizam imagens de cheques para melhorar a eficiência. Supondo que haja fundos disponíveis e que não haja problemas com o cheque, o banco pagador transfere o dinheiro para o banco recebedor.
Cheques que você escreve
Quanto tempo leva para um cheque ser compensado depois de preenchido? A resposta depende de vários fatores. Em muitos casos, os cheques chegam à sua conta dois a três dias após o beneficiário receber o pagamento. Até que o cheque seja compensado, é essencialmente apenas uma nota promissória – uma promessa de pagamento, que você pode não cumprir. Mas o prazo de compensação foi reduzido desde que a Lei Check 21, que permite aos bancos gerir um maior número de cheques electronicamente, entrou em vigor em Outubro de 2004.
Considere o dinheiro gasto
Ao preencher um cheque, comporte-se como se o dinheiro não estivesse mais em sua conta. No passado, as pessoas faziam isso registrando cada transação em registros de cheques. Equilibrar suas contas correntes (seja em papel ou eletronicamente) ainda é uma boa prática.
Tempo de flutuação
Você pode estar acostumado a esperar vários dias (ou mais) para ver o dinheiro realmente sair de sua conta. Durante esse período, o cheque é chamado de “pendente” e você poderia gastar o dinheiro em outra coisa, mas o gastaria duas vezes, cometeria fraude e se sujeitaria a taxas de cheque especial. Usar os mesmos fundos duas vezes enquanto espera a compensação de um cheque é chamado de “aproveitar a flutuação” e pode levar a vários problemas, incluindo cheques devolvidos.
Quanto tempo você tem?
É tecnicamente ilegal emitir um cheque que você sabe que não pode ser compensado, portanto, apenas preencha cheques quando tiver fundos disponíveis.Na prática, você pode ter alguns dias. Os tempos de processamento podem depender de você enviar o cheque pelo correio ou entregá-lo ao caixa de um grande varejista. Os caixas registradores equipados com scanners de cheques podem converter instantaneamente seu cheque em papel em um cheque eletrônico. Quando isso acontecer, espere que o cheque chegue rapidamente à sua conta bancária.
Depende do beneficiário
Mesmo que você entregue fisicamente o cheque a um indivíduo (como um amigo ou um empreiteiro que trabalha em sua casa), essa pessoa poderá usar um dispositivo móvel para depositar o cheque. Eles podem até levá-lo ao seu banco e descontar o cheque para que seja compensado instantaneamente. Alternativamente, o indivíduo ou empresa pode deixar o cheque acumular poeira por algumas semanas antes de levá-lo ao banco para depósito. Infelizmente, não há como saber com certeza o que acontecerá.
Observação
Como regra geral, suponha que os fundos saiam de sua conta cerca de dois dias após o pagamento em cheque, mas esse prazo pode mudar facilmente.
Cheques que você recebe
Se você receber um pagamento em cheque, provavelmente estará ansioso para usar o dinheiro: você pode simplesmente precisar dele para despesas ou pode estar preocupado com a devolução do cheque. Então, quanto tempo você tem que esperar a compensação do cheque?
“Disponível” não significa “Liberado”
Quando alguém passa um cheque para você, ele é “compensado” assim que o banco do emissor do cheque transfere o dinheiro para o seu banco, e você pode gastar os fundos. No entanto, nem sempre é claro se ou quando o dinheiro chega. Seu banco geralmente permite que você gaste dinheiro de cheques depositados – e até mesmo retire dinheiro – antes que o cheque seja compensado.
O risco é seu
Você é responsável por todos os cheques que depositar, portanto, terá que reembolsar todos os fundos que usar se o cheque for devolvido depois de receber o dinheiro. A lei federal (Regulamento CC) exige que os bancos disponibilizem pelo menos parte do seu depósito dentro de alguns dias. Para muitas transações, como cheques pessoais, os primeiros US$ 225 ficam disponíveis em um dia útil (se não imediatamente) e o restante fica disponível alguns dias depois. Os bancos disponibilizam quantias maiores para outros itens, como cheques emitidos pelo governo, cheques bancários e ordens de pagamento do USPS.
O seu banco pode optar por ser mais liberal do que o exigido por lei: O banco pode simplesmente operar sob o pressuposto de que cada cheque é válido, permitindo-lhe levantar o montante total imediatamente, mas se o cheque for devolvido, o banco debitará a sua conta para receber o dinheiro de volta, e isso pode causar sérios problemas.
Quanto tempo você deve esperar?
É aconselhável ser conservador em relação às verificações quando você não tem total confiança na fonte. Com cheques emitidos pelos principais bancos, muitas vezes (mas nem sempre) você descobrirá em poucos dias se há algum problema. Quando os cheques provêm de contas no exterior, as coisas podem demorar muito mais tempo. Sua melhor aposta é entrar em contato com seu banco e obter uma resposta firme sobre o status do cheque. Explique suas preocupações e pergunte se você correrá algum risco se gastar o dinheiro.
A maneira mais rápida de ganhar dinheiro
Para disponibilizar fundos o mais rápido possível, deposite os cheques imediatamente. Depositar pessoalmente em um caixa pode acelerar o processo. Como alternativa, use o depósito remoto em cheque, quando disponível, e deposite os cheques no início do dia para se qualificar para o horário limite daquele dia. Seu banco costuma reter os depósitos por cerca de cinco dias, mas, em alguns casos, os fundos ficam disponíveis mais rapidamente.
Se isso não for rápido o suficiente, tente perguntar ao atendimento ao cliente ou a um gerente se há alguma maneira de liberar alguns desses fundos. É mais provável que isso funcione se você for um cliente estabelecido, sem histórico de cheques sem fundos na conta.
Perigos de cheques “compensados”
Se você tiver alguma dúvida sobre um cheque “compensado”, não gaste o dinheiro até ter certeza de que seu banco recebeu o dinheiro com sucesso. Esperar é inconveniente, mas lidar com saldo negativo em conta é pior.
Observação
Presumir que um cheque foi compensado – antes de você ter provas – é perigoso. Às vezes, um erro honesto causa problemas e, às vezes, os vigaristas aproveitam-se de mal-entendidos sobre como os cheques são compensados.
Um golpe comum envolve pagar alguém com cheque (especialmente um cheque administrativo ou ordem de pagamento falsa), mas pagar demais. Em seguida, o vigarista pede à vítima que devolva o valor pago a maior ou encaminhe o dinheiro para um “expedidor” ou outro associado. A vítima envia dinheiro que não existe e, eventualmente, o banco descobre que o cheque estava sem fundos. Infelizmente, os bancos não protegem os consumidores nesta situação – a vítima é responsável por quaisquer perdas e terá de reembolsar o banco.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é uma conta corrente?
Uma conta corrente é uma conta projetada para gastos diários. Você pode gastar fundos de uma conta corrente usando um cartão de débito, preenchendo um cheque ou usando transferências eletrônicas de fundos. Se a conta pagar juros, normalmente é uma taxa baixa. Muitas contas têm taxas de manutenção mensais, mas muitas vezes essas taxas podem ser dispensadas se você mantiver um determinado saldo ou atender a outros requisitos. Essas contas também cobram taxas de cheque especial se você gastar mais do que tem em sua conta.
Você pode depositar um cheque em um caixa eletrônico?
Você pode depositar um cheque em um caixa eletrônico na maioria dos casos. Alguns caixas eletrônicos podem exigir um envelope de depósito, mas muitos permitem que você coloque seu cheque diretamente na máquina. Certifique-se de assinar o cheque antes de depositá-lo. Você precisará escolher um caixa eletrônico da rede do seu banco que também aceite depósitos.
