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Durante anos, os pais usaram o cartão de crédito para ajudar seus filhos a começar a construir seu histórico de crédito. O piggybacking do cartão de crédito refere-se a adicionar alguém como usuário autorizado ao seu cartão de crédito para aumentar sua pontuação de crédito.
O uso de cartões de crédito foi objeto de intenso escrutínio na época da crise financeira de 2008 e do colapso das hipotecas. Empresas duvidosas de reparação de crédito e consumidores desonestos usaram o processo de pegar carona no crédito para aumentar artificialmente as pontuações de crédito ruins para se qualificarem para hipotecas que os proprietários realmente não podiam pagar.
Durante algum tempo, parecia que os benefícios do crédito às caronas iriam desaparecer, mesmo para as pessoas que utilizavam a prática legitimamente.
Como funciona o piggybacking do cartão de crédito?
Pegar carona no cartão de crédito é muito parecido com o jogo infantil de ser carregado nas costas de outra pessoa – mas em vez de nas costas, você é carregado na conta do cartão de crédito de outra pessoa.
O titular de um cartão de crédito adiciona outra pessoa como usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito. Um usuário autorizado é alguém adicionado a uma conta de cartão de crédito que pode usar o cartão para fazer compras. No entanto, o usuário autorizado não é o titular principal da conta do cartão.
Depois que um usuário autorizado é adicionado à conta, todo o histórico dessa conta de cartão de crédito aparece no relatório de crédito do usuário autorizado e é incluído em sua pontuação de crédito. Nenhum dos outros cartões ou empréstimos do titular do cartão principal aparecerá no histórico de crédito do usuário autorizado, apenas um cartão.
Se você for adicionado como usuário autorizado em um cartão de crédito e o titular do cartão principal tiver um histórico de pagamentos positivo, você poderá notar um aumento em sua pontuação de crédito. Por outro lado, atrasos nos pagamentos e saldos elevados do cartão de crédito do titular principal do cartão podem prejudicar a pontuação de crédito do usuário autorizado.
Por outro lado, o titular do cartão principal que adicionou o usuário autorizado poderá sofrer um impacto em sua pontuação de crédito se o usuário autorizado tiver um histórico de crédito ruim.
Observação
Verifique com a administradora do cartão de crédito e a agência de crédito se seus modelos de pontuação de crédito incluem usuários autorizados. Nem todas as empresas de cartão de crédito reportam contas de utilizadores autorizados às agências de crédito, em parte devido ao custo e em parte devido à forma como a prática tem sido abusada.
Abuso de carona
O piggybacking tornou-se uma forma de pessoas com crédito ruim falsificarem pontuações de crédito mais altas sem terem realmente feito o trabalho para construir crédito por conta própria. Como resultado, eles veriam um aumento na sua pontuação de crédito. Então, eles usariam a pontuação mais alta para se qualificarem para empréstimos, cartões de crédito e taxas de juros que não conseguiriam de outra forma.
Ao pegar carona, você não obtém acesso a um cartão de crédito físico ou às informações da conta, apenas o benefício de o histórico do titular do cartão aparecer em seu relatório de crédito. Existem até empresas que cobram uma taxa para adicioná-lo como usuário autorizado à conta positiva de cartão de crédito de um estranho.
Quando o colapso das hipotecas começou, os credores perceberam que haviam sido fraudados e criticaram a forma como as contas de usuários autorizados poderiam ser manipuladas para inflar artificialmente as pontuações de crédito.
Em resposta, a FICO ajustou sua fórmula para ajudar os credores a prever melhor contas fraudulentas de usuários autorizados. A empresa planejou originalmente remover completamente as contas de usuários autorizados do cálculo, mas felizmente para usuários autorizados legítimos, a FICO escolheu o caminho mais amigável ao consumidor.
Pegar carona é ilegal?
Há divergências sobre se o uso de cartão de crédito é ilegal ou apenas enganoso.
A lei dos EUA diz que alguém que comete fraude bancária “executa conscientemente, ou tenta executar, um esquema ou artifício para fraudar uma instituição financeira; ou para obter qualquer dinheiro, fundos, créditos, ativos, títulos ou outras propriedades de propriedade de, ou sob a custódia ou controle de uma instituição financeira, por meio de pretextos, representações ou promessas falsas ou fraudulentas. ” O crime é punível com multa máxima de US$ 1 milhão ou 30 anos de prisão ou ambos.
Com base na definição, carona no cartão de créditopoderiaser considerada fraude bancária, mas até o momento não houve nenhuma decisão oficial sobre a prática.
O Piggybacking ainda funciona?
Não é tão fácil aumentar artificialmente a sua pontuação de crédito, porque a indústria do crédito fechou a brecha. Alguns emissores de cartão de crédito não informam contas de usuários autorizados às agências de crédito, ou o fazem apenas quando um usuário autorizado realmente possui um cartão de crédito na conta.
Os cálculos de pontuação de crédito tornaram-se mais sofisticados e é possível detectar quando uma conta de usuário autorizado é legítima e quando você foi adicionado à conta de um estranho com o objetivo de aumentar sua pontuação de crédito.
