O que são isenções de franquia no seguro residencial?

A isenção de franquia é uma cláusula da sua apólice de seguro que lista situações em que você não precisará pagar a franquia em caso de sinistro.

A isenção de franquia para “grandes perdas” é baseada no valor em dólares do sinistro. Se a reclamação exceder um determinado valor, a franquia poderá ser dispensada com base no texto e nas condições da sua apólice. 

Grandes sinistros (ou “grandes perdas”) isenções de franquia não são tão comumente comentadas, mas podem ser uma vantagem importante para economizar dinheiro em um sinistro.

Normalmente, a isenção da franquia entra em jogo quando há uma perda importante, como um sinistro de seguro residencial em que a casa precisa ser reconstruída ou um incêndio.

Se você tiver uma apólice de seguro com cláusula de isenção de franquia, também poderá se sentir melhor em aceitar uma franquia maior para economizar dinheiro em seu seguro .

Você tem isenção de franquia?

Isenções de franquia são comuns em apólices de seguro residencial, apólices de seguro saúde para determinadas coberturas, bem como em seguros de automóveis. 

Algumas seguradoras de automóveis oferecem a você a oportunidade de adquirir uma isenção de franquia. Tenha cuidado com as isenções “adquiridas” porque se o custo da isenção da franquia for igual à economia de uma franquia mais alta, você não estará realmente à frente. 

As isenções de franquia são diferentes para cada seguradora?

Sim, as isenções de franquia após uma grande perda variam de acordo com sua seguradora e escolha de apólice. Você precisa perguntar ao seu representante de seguros se sua seguradora oferece isenção de franquia e qual é o valor específico da isenção em sua apólice.

Por exemplo, apólices de imóveis de alto padrão têm isenções dedutíveis, mas o limite da isenção pode ser maior, como US$ 50.000. Considerando que um proprietário ou locatário padrão ou uma apólice de condomínio podem concordar em renunciar à franquia apenas se a perda for superior a $ 10.000 ou $ 25.000. Não existe uma regra padrão. A seguradora pode decidir quando renunciará à franquia com base no cliente e no mercado-alvo.

Saber se e quando sua apólice de seguro residencial dispensará a franquia pode ser muito útil para decidir quando aumentar sua franquia para economizar dinheiro. As seguradoras usam isso como uma vantagem estratégica e um valor agregado para oferecer aos clientes. 

Isenções de franquia na escolha do seguro

Digamos que Amanda estava comprando seu primeiro seguro residencial e queria economizar dinheiro em custos e ao mesmo tempo obter uma boa cobertura.

O corretor apresentou-lhes três opções de seguradoras, o preço anual era o mesmo para cada uma, mas os termos da apólice eram diferentes:

Opção 1: Isenção da franquia se o sinistro exceder US$ 5.000

Opção 2: Isenção de franquia se o sinistro exceder US$ 10.000

Opção 3: Sem isenção de franquia para grandes perdas 

Todas as empresas ofereceram uma apólice de riscos abertos (todos os riscos) pelo mesmo preço, mas ficou óbvio que, em uma reclamação, Amanda receberia mais dinheiro – milhares de dólares a mais se adotassem a apólice com a menor isenção de franquia. 

Além disso, ao perguntar sobre a cláusula de isenção de franquia para grandes perdas, Amanda percebeu que escolher a Opção 3 custaria milhares de dólares em um sinistro.

Neste exemplo, a decisão de Amanda de optar pela opção 1 lhes renderia US$ 5.000 a mais em um sinistro grande, porque assim que o dano em um sinistro excedesse US$ 5.000, a franquia seria dispensada. Na opção 2, se houvesse um sinistro grande, a franquia só seria dispensada após US$ 10.000 de perda.

Como Amanda não tinha intenção nem necessidade de fazer pequenos sinistros, eles também decidiram aumentar a economia da apólice em 20%, escolhendo uma franquia de US$ 1.000 – economizando muito mais dinheiro para o aumento da franquia em seus custos anuais de seguro e descansando sabendo que nem precisariam pagar a franquia se o sinistro fosse superior a US$ 5.000. Com base no que aprenderam sobre a isenção de franquia, a decisão foi fácil.

Exemplo de isenção de franquia em um grande sinistro

John tem uma grande reclamação de danos causados ​​​​pela água devido à entrada de água em sua casa após uma tempestade. Eles têm uma franquia de seguro de US$ 1.500, mas como o custo dos danos é superior a US$ 25.000 e a apólice tem uma grande isenção de franquia para perdas superiores a US$ 25.000, eles não precisam pagar a franquia no sinistro. Eles ficaram felizes por terem economizado dinheiro ao contratar uma franquia mais alta e também porque a apólice de seguro tem uma baixa isenção de limite de franquia. No geral, a combinação dessas duas coisas economizou muito dinheiro para John em seguros.

Desaparecimento de franquias vs. isenções de franquia

A terminologia para desaparecimento, fidelidade ou desaparecimento de franquias pode ser confusa. Uma maneira de entender a diferença está no valor em dólares da franquia dispensada.

• No seguro residencial, as isenções de franquia de grandes perdas normalmente seriam incluídas no texto da apólice e lidariam com sinistros maiores que envolvem perdas de milhares de dólares.
• Franquias desaparecidas ou isenções de franquia de fidelidade são compradas ou ganhas e geralmente lidam com níveis muito menores de franquias “dispensadas”. 

Algumas seguradoras também oferecem franquias que desaparecem. Uma franquia de desaparecimento ocorre quando a seguradora reduz o valor que você paga pela sua franquia em uma determinada porcentagem ou valor em dólares para cada ano em que você está livre de sinistros. 

O que é uma franquia de desaparecimento baseada em fidelidade?

As seguradoras estão sempre procurando maneiras de aumentar a fidelidade dos clientes ou obter vantagem sobre seus concorrentes. A apólice de desaparecimento, desaparecimento ou franquia gratuita pode ser uma das maneiras pelas quais uma seguradora irá adaptar sua apólice para parecer mais atraente para o consumidor. Algumas seguradoras de automóveis referem-se a isso como a opção de adquirir uma “isenção de franquia”.

Embora tenha suas vantagens, lembre-se que você pode estar pagando um pouco mais por esse tipo de cobertura. Pese o custo de sua apólice gratuita com franquia em relação ao custo de uma apólice com franquia, especialmente se você não estiver preocupado com pequenas causas. 

Como um programa de fidelidade com franquia desaparecida pode economizar dinheiro

Por exemplo, sua seguradora oferece a possibilidade de ter uma franquia de desaparecimento de $ 500. Você poderia usar isso como uma estratégia para obter uma franquia de $ 1.000 e realmente só ter que pagar os primeiros $ 500 de uma reclamação porque eles estão renunciando a até $ 500 devido à sua lealdade e bom histórico de reclamações. Portanto, você paga $ 500 no sinistro, mas se beneficia do desconto de uma franquia de $ 1.000, que pode ser em média 20% menor no prêmio.

Você terá que fazer as contas para descobrir se está realmente economizando dinheiro.

Os anúncios promoverão a fidelidade ou o desaparecimento de franquias, mas lembre-se de que, em uma perda grande, o desaparecimento da franquia pode ser eliminado pela isenção.

Franquias combinadas e como funcionam

Antes de pagar por uma franquia que desaparece, você também pode considerar que algumas seguradoras oferecem uma franquia combinada quando você tem uma perda que afeta sua casa e seu carro. Embora mantenha franquias separadas no caso de sinistros separados, se você tivesse um sinistro que exigisse o pagamento do seguro residencial e do carro, ter ambas as apólices com uma empresa possivelmente ofereceria a vantagem de ter que pagar apenas uma franquia. Pergunte à sua seguradora sobre isso e veja se faz sentido colocar todos os seus seguros em um só lugar.

Como uma franquia combinada pode economizar dinheiro

Digamos que o carro de Julie foi arrombado enquanto eles estavam fazendo compras de fim de ano. O carro tinha vidros quebrados e alguns outros danos, mas os ladrões também roubaram US$ 1.500 em presentes que estavam no porta-malas.

Como o incidente envolveu o roubo do conteúdo do porta-malas (os presentes são propriedade pessoal, portanto, se enquadram na apólice residencial) e danos ao carro (isso se enquadra na apólice do carro), Julie ficou chateada ao saber que eles teriam que pagar duas franquias: US$ 500 pela franquia do carro e US$ 500 pela franquia da apólice do locatário.

Se Julie tivesse segurado a casa e o carro com uma seguradora que cobra apenas uma franquia quando a apólice da casa e a apólice do carro são obrigadas a pagar em um sinistro, eles teriam economizado $ 500. Em vez disso, pagaram ambas as franquias, o que acabou custando muito mais.

Maneiras de economizar dinheiro em seu seguro

Existem algumas maneiras de economizar dinheiro com seguros. Um é antes de um sinistro, quando você analisa quanto paga pelos prêmios da apólice, e o outro é após um sinistro, quando você vê quanto dinheiro realmente receberá. Idealmente, você encontra uma maneira de fazer as duas coisas.

• Saber em que momento sua franquia é dispensada e tomar essa parte de sua decisão na compra de seguro é uma maneira oculta de maximizar quanto você receberá no pagamento do seguro, o que o coloca em uma posição financeira melhor.
• Fazer um seguro com uma empresa para eliminar várias franquias em um sinistro que afeta tanto a casa quanto o carro também economiza dinheiro. 

As seguradoras são muito competitivas quando se trata de obter ou reter negócios. Às vezes, pode valer a pena pesquisar seu seguro ou negociar com seu seguro residencial ou de carro para obter o preço geral mais baixo. 

Você pode acabar pagando menos e ganhando mais ao mudar para uma nova seguradora com um pouco de trabalho e pesquisa.