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As anuidades variáveis são frequentemente apresentadas como um “canivete suíço” de investimento. Os vendedores dirão que este produto pode realizartodosseus objetivos. Mas as taxas de anuidade variáveis podem chegar a 3,00% ou mais ao ano. Taxas mais altas significam que menos retornos de investimento voltam para sua conta.
Anuidades variáveis como produtos de seguros
Anuidades são produtos de seguros, portanto, reserve um tempo para entender o que você está assegurando. Pense nas taxas de anuidade como um prêmio de seguro. Você está pagando à seguradora para arcar com o risco. Eles podem estar segurando sua futura renda de aposentadoria fornecendo um benefício de retirada garantido, ou assegurando um valor específico de benefício por morte para seus herdeiros, ou garantindo um retorno mínimo. Certifique-se de compreender os benefícios que você está adquirindo.
As 5 categorias de taxas de anuidade
As taxas associadas a uma anuidade variável podem torná-los um dos produtos mais caros que você pode adquirir. Essas diversas taxas podem se enquadrar em cinco categorias. Você deve dedicar algum tempo para entender todas as taxas e encargos a seguir antes de comprar um produto de anuidade variável.
Despesas de Mortalidade (M&A)
É uma taxa cobrada pela seguradora para lhe fornecer um benefício por morte (muitas vezes apenas uma garantia de pagar aos seus beneficiários pelo menos o que foi investido). Esta taxa de anuidade variável pode variar de 0,50 a 1,5% do valor da apólice por ano.
Despesas administrativas
Muitas apólices de anuidade variável têm uma taxa administrativa separada para cobrir o custo de correspondências e serviços contínuos. Essa taxa pode variar de 0,10 a 0,30% do valor da apólice por ano.
Taxa de despesas de investimento
Dentro de uma anuidade variável, as opções de investimento em ações e títulos subjacentes, chamadas subcontas, terão uma taxa de administração de investimento, que pode variar de 0,25 a 2,00% do valor dessa conta por ano.
Custo Adicional dos Passageiros
Riders são recursos extras em sua apólice de anuidade variável que fornecem garantias adicionais ou benefícios por morte. Dependendo da extensão do benefício, os passageiros podem custar 0,25 – 1,00% do valor da apólice por ano.
Taxas de resgate
Muitas apólices pagam uma comissão inicial à pessoa que vende a apólice para você. Uma taxa de resgate é aplicada à apólice de anuidade variável para que, se você cancelar a apólice antecipadamente, a seguradora possa recuperar a comissão que teve que pagar.
As taxas de resgate podem variar de 3 a 15 anos, o que limita sua flexibilidade. Se as suas circunstâncias mudarem, como um divórcio, talvez você não consiga dividir sua conta sem pagar as taxas de resgate.
As taxas afetam seus retornos
Dentro do produto de anuidade variável, existem as mesmas opções de investimento que você pode ter fora desse produto. Em outras palavras, os mesmos fundos e outros investimentos oferecidos na anuidade podem estar disponíveis em outros provedores. Isso significa que se você está pagando 3% – ou mais – a cada ano em taxas, sua anuidade terá que recuperar todas as taxas antes de começar a ver um retorno respeitável.
Remuneração do Vendedor
Além de entender as taxas e despesas variáveis de anuidade, descubra quanto a pessoa de quem você compra a anuidade ganhará com a venda. Não aceite uma resposta como “Minha empresa me paga”. A maneira como alguém responde a essa pergunta lhe dirá muito sobre o tipo de pessoa com quem você está lidando.
Uma seguradora pode pagar comissões de 5 a 9% do valor que você investe. Esses vendedores financeiros podem não ter outras soluções para lhe apresentar e isso não é aceitável. Se a recomendação foi feita depois que alguém elaborou um plano financeiro holístico para você, isso é um bom sinal. Se nenhum plano foi feito, seja cauteloso.
Antes de comprar qualquer coisa de um vendedor financeiro que receberá uma comissão, você pode conversar com um consultor financeiro que cobra apenas honorários. Um consultor que recebe apenas honorários não pode receber comissão pela venda de produtos de investimento ou de seguros. Você também deve verificar o guia do consumidor da SEC sobre o que você deve saber sobre anuidades variáveis.
