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O seguro residencial geralmente inclui cobertura de itens de linha para estruturas adicionais ou estruturas isoladas. Porém, muitas pessoas não possuem outras estruturas ou não sabem o que esta cobertura inclui. Assim, ao revisarem sua apólice de seguro residencial para encontrar poupanças, os segurados podem se perguntar se é algo de que precisam.
Questionar este item de cobertura é razoável. Você deve primeiro entender o que está coberto pela sua apólice residencial e o que constitui outras estruturas ou estruturas adicionais. Você também pode ver esta linha listada como “edifícios separados”.
Principais conclusões
- O preço do seguro residencial é baseado no valor da sua casa, mas também inclui uma linha de base de coberturas padrão que podem não se aplicar a você.
- Estruturas adicionais vêm em vários formatos, e as seguradoras normalmente exigem essa cobertura, uma vez que a maioria das residências provavelmente terá pelo menos uma dessas estruturas.
- Se você precisa economizar dinheiro no seguro residencial, tente pedir descontos e pesquise antes de reduzir a cobertura ou alterar sua apólice.
Preços premium para seguros residenciais
As apólices de seguro são padronizadas para incluir certos componentes básicos em todos os formulários de apólice residencial, embora as exclusões e o tipo de cobertura que se aplicam a cada um dos componentes de uma apólice variem de seguradora para seguradora. Os componentes básicos são sempre o ponto de partida e a base de cálculo do prémio. Eles incluem:
- Cobertura A – a habitação ou edifício
- Cobertura B – outras estruturas
- Cobertura C – bens ou conteúdos pessoais
- Cobertura D – perda de uso ou despesas adicionais de subsistência
- Cobertura E – responsabilidade pessoal
- Cobertura F – pagamento médico a terceiros
Esta estrutura de preços premium baseia-se em percentagens do factor principal – o valor do edifício. Os outros itens de linha geralmente são adicionados como uma porcentagem do valor do edifício principal.
Por exemplo, o item “outras estruturas” normalmente é de 10% desse valor, e os bens pessoais podem ser de 50% a 70% do valor da casa. A porcentagem utilizada varia de seguradora para seguradora.
A cobertura exata é descrita no texto da sua apólice e geralmente é mostrada na página de declaração da apólice – na maioria das vezes, a primeira página do pacote da sua apólice. O Insurance Services Office (ISO) desenvolveu a estrutura básica que todas as seguradoras residenciais seguem.
Escolhendo cobertura de seguro para sua casa
O seguro residencial é construído de forma diferente de uma apólice de seguro automóvel. Com as apólices de automóveis, você pode decidir se deseja colisão ou cobertura abrangente para itens como substituição de pára-brisa, roubo, incêndio e outras coisas. Sua apólice de seguro residencial não está montada. É uma política de pacote.
Geralmente, você paga com base no fator principal da apólice: a cobertura do edifício ou da residência. Você então obtém os outros detalhes “incluídos no preço”. Você pode compará-lo com férias com tudo incluído, onde você tem tudo incluído. Se você disser a eles que é vegetariano e não comer carne, eles não alteram o preço.
Esse é o conceito desses pacotes. Eles mantêm as coisas simples, então todos os princípios básicos são abordados. Na maioria dos casos, você não pode economizar no seguro solicitando a retirada da cobertura da estrutura isolada ou da perda de uso.
Cobertura Adicional de Estrutura
Na página da sua declaração de apólice, o limite de seguro de estruturas adicionais geralmente será identificado próximo ao valor do seguro do seu “edifício residencial”.
A cobertura normalmente será igual a no máximo 10% do valor listado da sua casa. Assim, por exemplo, se o seu prédio ou casa estiver segurado por US$ 300.000, você poderá ver um valor listado de US$ 30.000. As apólices de seguro oferecem limites básicos variados; esta é apenas uma diretriz a ser usada como exemplo. Verifique com seu representante de seguros para ter certeza de suas limitações exatas.
Antes de discutir a exclusão da cobertura, você deve entender o que essa cobertura inclui. Os exemplos mais óbvios de outras estruturas que você pode ter em sua propriedade são galpões ou garagens independentes. No entanto, também abrange:
- Cercas
- Calçadas
- Piscinas e casas com piscina
- Estufas
- Gazebos
- Pensões
- Celeiros
- Abrigos ou cabanas de jantar ao ar livre de luxo
Removendo a cobertura de “Outra estrutura”
Mesmo que você não tenha nenhum desses itens, seu provedor não permitirá que você os exclua. Eles não estão cobrando um prêmio adicional pela proteção desses itens. O item de linha é listado, no entanto, para informá-lo de quanto – em dólares – o provedor cobrirá esses itens se você sofrer uma perda.
Em algumas circunstâncias, uma seguradora pode excluir coberturas específicas para estruturas adicionais se acreditar que elas precisam de reformas ou se tornaram perigosas devido à falta de manutenção. Mesmo nessas circunstâncias, seria bastante incomum ver como resultado uma redução no preço da sua apólice.
A maioria dos proprietários possui algumas estruturas adicionais, mesmo que não percebam que possuem. As políticas são construídas dessa forma para incluir esses itens, garantindo proteção adequada para a maioria, e não para as exceções.
Muitas vezes, a cobertura da estrutura adicional não garante suficientemente o imóvel. Alguns proprietários podem desejar aumentar os 10% e adicionar cobertura à apólice para fornecer cobertura adequada. A outra opção é aumentar o valor da habitação, aumentando assim o valor de 10%.
Reduzindo seu prêmio
Algumas empresas podem permitir a opção de reduzir os valores da cobertura C. No entanto, a maioria dos prestadores exige que este valor seja uma percentagem do valor da habitação ou edifício.
Você pode ligar para sua seguradora e perguntar. Ao fazer isso, tenha muito cuidado com a cobertura que você escolhe reduzir e lembre-se de que você está assegurando aquele que pode ser seu ativo mais importante.
Observação
A opção de redução deste tipo de cobertura é mais comum nos casos em que a casa está segurada por um valor muito elevado e o conteúdo pode não atingir a média de 50% a 70%. Isso seria a exceção e não a norma.
Outra opção para reduzir seus prêmios de seguro é aumentar sua franquia, que é o valor que você pagará do próprio bolso antes que a cobertura do seguro entre em vigor.
Cuidados ao reduzir a cobertura
Se você está lutando para encontrar uma maneira de economizar 10% do custo do seu seguro, quanto mais você lutaria em caso de uma grande perda? O seguro pode não ser o lugar onde você deseja cortar custos.
Por exemplo, algumas empresas oferecem a opção de segurar sua casa até o limite segurado, em vez do custo de reposição garantido. No entanto, esta não é uma opção recomendada, porque muitas vezes os cálculos para determinar o valor de reconstrução da sua casa não são infalíveis. Os códigos de construção mudam com frequência e, quando sua casa for reconstruída, ela precisará estar em conformidade com os códigos de construção atuais do seu estado.
Cortar sua cobertura deve ser apenas o último recurso. Se você tiver uma hipoteca sobre a propriedade, ficará limitado quanto à cobertura que pode cortar. Você realmente corre um risco significativo em uma reclamação ao solicitar uma redução na cobertura.
Outros descontos em prêmios de seguros
A sua melhor opção para poupar dinheiro no seu seguro é garantir que tem todos os descontos possíveis a que tem direito. Esses descontos podem incluir:
- Descontos profissionais, seniores ou militares
- Renovações residenciais e melhorias no código de construção atual
- Adicionando sprinklers contra incêndio e sistemas de alarme contra roubo monitorados remotamente
- Usando uma franquia maior ou valor desembolsado
- Manter várias políticas de um provedor
Você também pode perguntar se sua seguradora oferece classificação de estabilidade ou melhores taxas com pontuação de crédito. Muitas pessoas não aproveitaram esta oportunidade de obter um desconto apenas permitindo uma simples verificação de crédito. De acordo com o The Insurance Information Institute: “Algumas seguradoras reduzirão seus prêmios em 5% se você permanecer com elas por três a cinco anos, e em 10% se você permanecer como segurado por seis anos ou mais”.
Em muitas circunstâncias, se você estiver com uma seguradora há muito tempo, ela poderá até ter descontos discricionários ou descontos de fidelidade que serão adicionados antes de correr o risco de perdê-lo para um concorrente.
Observação
Tanto quanto possível, evite fazer uma reclamação. Cada vez que você registra uma reclamação de seguro, seu perfil de risco aumenta.
Antes de fazer alterações em sua política
Se você ainda acha que o prêmio do seu seguro residencial é muito alto, pesquise com outras seguradoras. Comece com uma discussão aberta com seu representante de seguros e informe-o de que você está procurando as melhores tarifas. Eles podem estar na melhor posição para aconselhá-lo sobre como proceder e ao mesmo tempo proteger seus interesses.
Se o seu representante de seguros representa apenas uma seguradora, considere negociar com um corretor que possa ter acesso a mais opções. Pergunte aos amigos que eles recomendam para lhe dar alguns conselhos profissionais sólidos.
Existem muitos descontos e programas de seguros ocultos que podem ser aplicados à sua situação. No final, ao abrir a discussão, você provavelmente economizará muito mais do que os 10% que pretendia originalmente para cortar seus prêmios.
