Funções e responsabilidades do autônomo

Compra de seguro saúde

Embora você possa querer pular essa despesa se os custos de ser seu próprio patrão já forem altos, o seguro saúde não é algo que você possa dispensar quando trabalha por conta própria. Os riscos de se endividar ou mesmo de ir à falência como resultado de contas médicas são demasiado grandes.

Felizmente, existem vários planos disponíveis em locais por todo o país e é provável que você encontre pelo menos um que caiba no seu orçamento. Pode ser intimidante resolver as diferenças entre os vários planos, mas saber quais fatores considerar pode facilitar sua decisão:

• Provedor:Se você é casado ou tem pelo menos 65 anos, considere inscrever-se no seguro saúde do empregador do seu cônjuge ou no Medicare, respectivamente. Se essas opções não estiverem disponíveis, compre um plano por meio da bolsa de saúde, ou “Marketplace”, que é um serviço administrado pelo governo que ajuda você a encontrar e se inscrever em um plano de seguro de uma seguradora privada.Ou compre um plano diretamente de uma seguradora privada.
• Tipo de plano:Planos com franquia alta exigem que você pague mais do próprio bolso antes que seu seguro comece a pagar em seu nome.Eles são uma opção se você estiver razoavelmente saudável porque oferecem um prêmio mensal mais baixo, permitem que você contribua para uma conta poupança de saúde para aumentar suas economias e ainda protegem você em caso de emergência médica. No entanto, você pode querer escolher um plano tradicional com uma franquia menor se tiver uma condição que exija consulta médica com frequência.
• Custos:Considere os prêmios mensais, juntamente com os custos diretos, como franquias, copagamentos e cosseguro, para determinar se um plano é acessível para você. Em 2021, o IRS estipula que um plano com franquia alta pode ter uma franquia de pelo menos US$ 1.400 e não mais de US$ 7.000 para um indivíduo. Em 2022, a franquia deve ser de pelo menos US$ 1.400 e não superior a US$ 7.050 para pessoa física.

Deixando de lado impostos

A tributação é outra área em que você fica por conta própria quando se torna autônomo. Quando você começar, não terá um administrador de folha de pagamento que deduza automaticamente o imposto de renda federal e os impostos FICA (impostos de Previdência Social e Medicare) de seu contracheque.

Em vez disso, você precisará assumir essa função como indivíduo autônomo e reservar manualmente uma parte de sua renda todos os meses para impostos de renda e impostos sobre trabalho autônomo, que são o equivalente aos impostos FICA para trabalhadores autônomos.

O processo exige que você descubra exatamente quanto deve usando o Anexo SE do Formulário 1040. Você pagará uma taxa de imposto de trabalho autônomo de 15,3% (12,4% para impostos da Previdência Social e 2,9% para impostos do Medicare) sobre 92,35% de seus rendimentos líquidos do trabalho autônomo.

Geralmente, você terá que pagar esses impostos estimados trimestralmente ao IRS – dentro do prazo e integralmente – para evitar penalidades ao apresentar sua declaração de imposto de renda.Aliste estas dicas para garantir pagamentos suficientes e pontuais:

• Trate os impostos como uma despesa:Reserve dinheiro todos os meses para cobrir seus impostos.
• Considere outros impostos:Inclua impostos estaduais e locais, se aplicáveis.
• Mantenha registros:Documente seus ganhos e impostos caso você seja auditado.
• Obtenha ajuda:Considere usar um contador durante o primeiro ano em que você pagar impostos sobre trabalho autônomo.

Economizando para a aposentadoria

Como trabalhador autônomo, você não terá as contribuições para a aposentadoria deduzidas automaticamente de seu contracheque e direcionadas para um 401 (k). Será sua função como trabalhador autônomo estabelecer uma conta de aposentadoria e, em seguida, implementar um plano de poupança para a aposentadoria. Quanto mais cedo você começar a economizar, melhor – você não terá ajuda adicional de igualar as contribuições do empregador.

Existem contas especiais de aposentadoria disponíveis para trabalhadores autônomos que oferecem economia fiscal. Para minimizar sua carga tributária em seus principais anos de ganhos, aproveite as vantagens das contas de aposentadoria com impostos diferidos que não o colocam na obrigação de pagar impostos até a retirada na aposentadoria. Isso inclui planos antes de impostos, como planos solo 401 (k) e SEP-IRAs tradicionais, que podem reduzir seus rendimentos tributáveis ​​mediante contribuição, junto com contas nas quais você paga com dólares pós-impostos (como Roth IRAs).Os Roth IRAs têm um benefício adicional: as retiradas geralmente não são tributadas.

Você também pode abrir uma conta de corretagem tributável para aumentar seu potencial de poupança, mas lembre-se de que seus investimentos podem gerar dividendos tributáveis ​​e, quando vendidos, ganhos de capital tributáveis.É útil conversar com um consultor financeiro para saber exatamente o que você pode fazer para economizar o suficiente para atingir suas metas de aposentadoria.

Orçamento em Renda Variável

O requisito mais difícil do trabalho autônomo é administrar seu dinheiro com sabedoria quando você faz a transição de um contracheque fixo quinzenal para um cronograma irregular de pagamentos imprevisíveis. O maior desafio quando você trabalha por conta própria é não saber quanto você ganhará por mês. Para isso, é preciso ser prudente e fazer um orçamento para o pior cenário. A maneira mais fácil de garantir a segurança financeira no trabalho autônomo é assumir o papel de contador e definir um orçamento básico.

Você pode criar esse plano de gastos mensais de maneira semelhante a um orçamento de renda fixa.A diferença é que, ao listar sua renda, você deve usar a renda do mês de menor ganho do ano como sua renda básica.

Além de estabelecer um orçamento, existem etapas adicionais que você pode seguir para ampliar sua renda variável:

• Contas separadas:Abra uma conta comercial para facilitar a separação das despesas comerciais das despesas pessoais.
• Economize agressivamente:Quando os negócios estiverem crescendo, coloque o máximo de dinheiro possível na poupança para ajudá-lo a enfrentar uma possível crise no futuro.
• Mantenha as despesas flexíveis:Organize suas finanças para que você possa reduzir os serviços quando necessário. Por exemplo, evite contratos que você precise comprar para cancelar. Evite contratar totalmente funcionários em tempo integral e opte por freelancers ad hoc.
• Atrase grandes compras:Se você acabou de começar a trabalhar por conta própria, talvez queira adiar a compra de uma nova casa ou carro para não ter um pagamento enorme pairando sobre sua cabeça.

Se você fizer um orçamento cuidadoso e economizar regularmente, poderá sobreviver aos meses em que sua renda estiver abaixo do normal. Depois de já estar no mercado há algum tempo, talvez você não precise ser tão conservador em seus gastos mensais.