Protegendo seu futuro financeiro como pai que fica em casa

A decisão de deixar o emprego e ficar em casa com os filhos é difícil. Alguns pais fazem a transição permanentemente para estarem mais presentes na vida da família. Outros o fazem temporariamente para criar os filhos no início da vida ou para apoiar os objetivos profissionais do cônjuge. Embora as razões para o fazer variem e a escolha seja individual, há várias considerações que os pais que ficam em casa precisam de fazer antes de se arriscarem, para garantir que podem realmente ter recursos para ficar em casa e proteger o futuro financeiro da sua família.

Orçamento para pais que ficam em casa

Quer você seja o principal ganha-pão ou complemente a renda do seu parceiro, ao perder uma renda, você terá menos dinheiro para pagar o mesmo número de contas. Isso significa que você precisa alocar sua renda mensal de maneira mais eficiente como pai que fica em casa. Estabelecer um orçamento – um plano mensal sobre como gastar seu dinheiro – o ajudará a determinar se terá o suficiente para cobrir suas despesas.

Para começar, anote sua renda mensal total. Em seguida, faça uma lista das despesas necessárias. Inclua despesas fixas que não mudam a cada mês – como aluguel ou pagamentos de hipotecas – e despesas variáveis ​​que variam de mês para mês, como serviços públicos. Subtraia suas despesas de sua receita para determinar qual quantia está disponível para gastos discricionários – tanto “desejos”, como custos de restaurantes e poupanças de longo prazo, quanto para pagamento de dívidas. Em seguida, elabore um orçamento para determinar para onde seu dinheiro deve ir naquele mês. Por exemplo, no orçamento 50/30/20, 50% do seu salário líquido deve ir para necessidades, 30% deve ir para necessidades e outros 20% devem ir para poupanças ou pagamento de dívidas.

Ao elaborar seu orçamento, lembre-se de que há certas despesas que você pode ter tido enquanto trabalhava e que pode eliminar de seu orçamento como pai que fica em casa. Por exemplo, os pais que ficam em casa muitas vezes podem evitar os custos de cuidados infantis profissionais. Se precisar de ajuda ocasional para cuidar dos filhos, você poderá contar com a família ou amigos em vez de gastar dinheiro com babás ou babás. Reduzir o seu orçamento alimentar cozinhando em casa é outra forma de poupar substancialmente. Da mesma forma, economize dinheiro em casa comprando em lojas de descontos ou consertando roupas você mesmo.

Depois de adotar um orçamento, experimente-o por alguns meses para determinar até que ponto é viável e confortável para sua família viver com uma única renda.

Planejamento de aposentadoria para pais que ficam em casa 

Cultivar um pé-de-meia considerável para os seus anos dourados é ainda mais importante para os pais que ficam em casa, que muitas vezes dependem de uma única renda para financiar sua aposentadoria. Embora possa ser tentador não economizar para a aposentadoria quando você está com apenas uma renda, o custo de oportunidade de ficar em casa e não economizar é que você perderá o crescimento com impostos diferidos nas contribuições para um 401 (k), Conta de Aposentadoria Individual (IRA) ou outra conta de aposentadoria durante o período em que permanecer em casa.

Freqüentemente, o plano para os pais que ficam em casa é simplesmente viver da carteira de aposentadoria do cônjuge. No entanto, esta abordagem pode sair pela culatra se mais tarde você se divorciar ou se ocorrer uma catástrofe e comprometer a capacidade do seu parceiro de continuar contribuindo e aumentando sua carteira de aposentadoria.

Ao deixar o emprego, você não poderá mais contribuir para o 401(k) associado ou para o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Da mesma forma, você não pode contribuir para um IRA tradicional ou Roth sem compensação tributável.

Uma maneira de proteger seu futuro e aumentar a quantia que você economiza para a aposentadoria é criar um IRA conjugal. Este tipo de IRA permite que um cônjuge que não ganha salário contribua para seu próprio IRA se seu cônjuge trabalhar, ganhar mais do que as contribuições de ambos os cônjuges para qualquer IRA e apresentar uma declaração de imposto conjunta.

Protegendo Ativos

Outro ponto importante a considerar é colocar ou não bens como casa, carro ou contas financeiras em seu nome. A decisão pode determinar se os credores podem receber dinheiro de você em nome de seu cônjuge e como os bens serão divididos no caso de você se divorciar.

Por exemplo, se você tiver crédito ruim ou tiver uma decisão sobre um penhor que pode ser anexado a qualquer propriedade atual ou futura, você e seu cônjuge podem optar por que a escritura da casa seja colocada no nome do outro cônjuge. Mas seguir esse caminho pode comprometer o seu direito ao bem em caso de divórcio e posterior divisão de bens. Se, no entanto, nenhum de vocês tiver um histórico financeiro irregular e ambos desempenharem um papel na compra e manutenção da casa, um acordo de copropriedade em que ambos detêm uma participação fracionária na casa pode ajudar a garantir uma divisão mais equitativa de bens se o casamento for dissolvido. Isso pode permitir que você transfira sua participação na propriedade para outra pessoa ou até mesmo transfira-a para seus herdeiros.

Mas esteja igualmente atento aos riscos inerentes à propriedade conjunta de activos. Por exemplo, suponha que você tenha uma conta bancária conjunta. A escolha pode proporcionar comodidade e transparência no dia a dia, mas se seu cônjuge se casar com dívidas, parte de sua renda poderá ser usada para saldá-la. Seu cônjuge pode até reivindicar metade da conta se o seu casamento terminar.

Cada relacionamento é um pouco diferente, portanto não existe uma estratégia financeira que sirva para todos. No entanto, é importante que ambos cheguem juntos à decisão sobre a propriedade de seus ativos. Você é um membro contribuinte da família. O trabalho que você faz como pai que fica em casa é valioso. Não se deixe enganar só porque não recebe um contracheque.

Obtendo seguro

Se você e o seu cônjuge utilizam atualmente o seguro de saúde oferecido pelo seu empregador, o custo de oportunidade de ficar em casa é que perderão o acesso a esse plano. Você precisará comprar um novo seguro saúde para sua família, o que pode ser caro. Compare os custos de mudança para o plano de saúde do seu cônjuge, se disponível, com outros planos de cobertura familiar, como os disponíveis nas bolsas de seguros de saúde. Embora o plano escolhido deva ser adequado ao seu orçamento, também é importante comparar qualquer plano potencial com o plano antigo para garantir que você não perca benefícios vitais.

Por outro lado, se você depende da renda do seu parceiro, considere comprar um seguro de vida, que é um acordo que você faz com uma seguradora de vida para pagar prêmios em troca do recebimento de uma indenização em caso de falecimento do segurado. O seguro de vida pode ajudá-lo a evitar um impacto inesperado em sua renda e no padrão de vida a que está acostumado caso seu cônjuge que ganha renda faleça.

Adquirindo habilidades profissionais

Ao começar uma família, você pode não pensar em sua carreira e em como a decisão de ficar em casa a afetará. Mas pode chegar um momento em que você queira reingressar no mercado de trabalho – depois que seus filhos começarem a escola ou faculdade, por exemplo.

Pode ser mais difícil encontrar um emprego depois de uma longa pausa na carreira do que depois de se formar na faculdade, e é por isso que é importante manter suas habilidades afiadas se você tiver a menor ideia de que voltará a trabalhar no futuro.

Se a sua profissão exige licenciamento, consulte o site do conselho estadual da sua profissão e tome as medidas necessárias para manter a licença ativa. Pode ser necessário fazer cursos de educação continuada ou renovar a certificação.Mesmo que sua profissão não exija licença, você pode fazer cursos em uma faculdade ou universidade comunitária local para adquirir as habilidades e a educação necessárias para voltar ao trabalho rapidamente, se necessário.

Conseguir um emprego de trabalho em casa ou de meio período 

Se você achar que não pode ficar em casa, considere conseguir um emprego de tempo integral que permita o teletrabalho ou trabalhar em um emprego de meio período que o ajude a sobreviver, mas ainda permita que você fique em casa às vezes. Outra opção para trabalhar em casa é abrir um negócio e trabalhar por conta própria, o que pode lhe dar flexibilidade para trabalhar em qualquer lugar de acordo com seu horário.

Trabalhar em casa pode trazer o custo de oportunidade de conversas perdidas e outro fluxo de renda, mas pode lhe dar algo ainda mais valioso: a chance de passar mais tempo com sua família.

O resultado final

Ao avaliar a viabilidade de se tornar um pai que fica em casa, considere como o acordo afetará sua família, tanto pessoal quanto financeiramente. Embora o custo de oportunidade de ficar em casa seja a perda de rendimento de uma profissão, os pais que ficam em casa podem colocar-se numa situação financeira mais sólida com um planeamento adequado e discussões abertas com os seus parceiros. Estabelecer um plano financeiro sólido que contemple despesas, aposentadoria, ativos e segurança de renda permitirá que você sustente sua família como pai que fica em casa, deixando a porta aberta para voltar ao mercado de trabalho.