Table of Contents
Muitos atribuíram aos empréstimos subprime a causa da crise hipotecária que atingiu o pico em 2008, e estes empréstimos continuam a existir hoje. Os mutuários subprime ainda obtêm empréstimos para automóveis, dívidas estudantis e empréstimos pessoais. Embora os empréstimos mais recentes possam não desencadear um abrandamento global na mesma escala que a crise hipotecária, criam problemas para mutuários, credores e outros.
Definindo um empréstimo subprime
Os empréstimos subprime são concedidos a mutuários com crédito menos que perfeito. O termo vem dos mutuários tradicionais de primeira linha, ou de baixo risco, com os quais os credores desejam ansiosamente trabalhar. Os mutuários principais têm altas pontuações de crédito, baixas cargas de dívida e rendimentos saudáveis que cobrem confortavelmente os pagamentos mensais exigidos do empréstimo.
Os mutuários subprime, por outro lado, normalmente apresentam características que sugerem que são mais propensos a incumprir os seus empréstimos.
Crédito
Os mutuários subprime geralmente têm crédito ruim. Eles podem ter tido problemas com dívidas no passado ou podem ser novos em empréstimos e ainda não estabeleceram um histórico de crédito sólido. De acordo com a Experian, as pontuações de crédito FICO abaixo de 670 tendem a cair no território subprime, mas alguns estabelecem um nível mais baixo. Infelizmente, os mutuários com crédito ruim têm poucas opções além dos credores subprime, o que pode contribuir para um ciclo de dívida.
Pagamentos Mensais
Os empréstimos subprime exigem pagamentos que consomem uma parte significativa da renda mensal do mutuário. Os credores calculam uma relação dívida / rendimento para determinar quanto empréstimo um mutuário pode pagar.
Os mutuários que gastam a maior parte de sua renda no pagamento de empréstimos têm pouca margem de manobra para absorver despesas inesperadas ou perda de renda. Em alguns casos, novos empréstimos subprime são aprovados quando os mutuários já apresentam elevados rácios de dívida em relação ao rendimento.
Custo
Os empréstimos subprime são normalmente mais caros porque os credores querem uma compensação mais elevada por assumirem mais riscos. Os críticos também poderão dizer que os credores predatórios sabem que podem tirar partido de mutuários desesperados que não têm muitas outras opções. Os custos assumem várias formas, incluindo taxas de juros mais altas, taxas de processamento e aplicação e multas por pré-pagamento, que raramente são cobradas de mutuários com bom crédito.
Documentação
Os mutuários principais podem facilmente fornecer provas da sua capacidade de reembolsar os empréstimos. Eles têm registros que mostram emprego estável e salários consistentes. Eles também têm poupanças adicionais em bancos e outras instituições financeiras para que possam acompanhar os pagamentos caso percam o emprego.
Os mutuários subprime têm mais dificuldade em apresentar argumentos sólidos para a continuação da estabilidade financeira. Eles podem ser financeiramente estáveis, mas não possuem a mesma documentação ou reservas financeiras. Antes da crise hipotecária, os credores aceitavam rotineiramente pedidos de empréstimos com pouca documentação e alguns desses pedidos continham informações erradas.
Risco
Os empréstimos subprime envolvem riscos para todos. Os empréstimos têm menos probabilidade de reembolso, por isso os credores normalmente cobram mais. Esses custos mais elevados também tornam os empréstimos arriscados para os mutuários. É mais difícil saldar dívidas quando você adiciona taxas e taxas de juros altas.
Tipos de empréstimos subprime
Os empréstimos subprime tornaram-se notórios durante a crise financeira, à medida que os proprietários de casas em número recorde enfrentavam dificuldades com o pagamento das hipotecas. No entanto, você pode encontrar empréstimos subprime para quase tudo. Atualmente, os mutuários podem encontrar credores subprime nos seguintes mercados:
- Empréstimos para automóveis, incluindo compre aqui, pague aqui e empréstimos de títulos
- Cartões de crédito
- Empréstimos estudantis
- Empréstimos pessoais sem garantia
Desde a crise hipotecária, as leis de proteção ao consumidor tornam os empréstimos imobiliários subprime difícil de encontrar. Mas ainda existem empréstimos antigos (pré-crise) e os credores ainda podem encontrar maneiras criativas de aprovar empréstimos que provavelmente não deveriam ser aprovados.
Como evitar armadilhas subprime
Se você está planejando pedir um empréstimo ou se já possui um empréstimo subprime, descubra uma maneira de evitar esses empréstimos caros. Sem crédito perfeito, você terá menos opções: não poderá fazer compras entre tantos credores concorrentes e terá menos opções quando se trata de usar diferentes tipos de empréstimos para finalidades diferentes. Ainda assim, você pode ficar longe de empréstimos predatórios.
Você deve parecer, e realmente ser, se possível, menos arriscado para os credores. Avalie sua capacidade de crédito da mesma forma que eles e você saberá como precisa se preparar antes mesmo de solicitar um empréstimo.
Gerencie seu crédito
Se ainda não o fez, verifique seus relatórios de crédito (a visualização dos relatórios é gratuita para os consumidores dos EUA) e procure por qualquer coisa que possa assustar os credores. Corrija quaisquer erros e resolva quaisquer pagamentos perdidos ou inadimplência, se possível. Pode levar algum tempo, mas você pode construir ou reconstruir seu crédito e tornar-se mais atraente para os credores.
Veja sua renda
Os credores precisam ter certeza de que você terá capacidade de reembolsar. Para a maioria das pessoas, isso significa que você tem uma renda regular que mais do que cobre seus pagamentos mensais mínimos. Se um novo empréstimo, em combinação com quaisquer empréstimos existentes, consumir mais de 30% ou mais de sua renda, talvez você precise pagar dívidas atuais ou pedir menos empréstimos para conseguir o melhor negócio.
Experimente credores novos e legítimos
Um empréstimo ruim pode assombrá-lo por anos, então pesquise antes de se comprometer com qualquer coisa. Certifique-se de incluir credores online em sua pesquisa. É mais provável que os serviços de empréstimo ponto a ponto funcionem com você do que os bancos e cooperativas de crédito tradicionais, e vários credores on-line atendem até mutuários com crédito ruim, ao mesmo tempo que oferecem taxas decentes.
Certifique-se de pesquisar quaisquer novos credores que você esteja considerando antes de pagar quaisquer taxas ou entregar informações confidenciais, como seu número de seguro social.
Minimizar empréstimos
Se os agiotas são os únicos credores que mordiscam seus pedidos, reconsidere se o seu empréstimo faz sentido ou não. Pode ser melhor alugar uma casa por alguns anos em vez de comprar, então avalie os prós e os contras de esperar para comprar. Da mesma forma, pode ser melhor comprar um veículo usado barato em vez de um carro novo.
Considere um fiador
Se você não tiver crédito e renda suficientes para se qualificar para um bom empréstimo com um credor convencional, como um banco, uma cooperativa de crédito ou um credor on-line, considere pedir ajuda a um fiador.
Um fiador solicita o empréstimo com você e aceita 100% de responsabilidade pelo pagamento do empréstimo, caso você não o faça. Como resultado, seu fiador assume um grande risco e também coloca seu crédito em risco. Peça ajuda a alguém que tenha crédito e renda sólidos e que possa arcar com o risco, e não leve isso para o lado pessoal se ninguém estiver disposto a correr esse risco.
