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Compradores e vendedores muitas vezes precisam trabalhar juntos com base na confiança – mas isso é assustador. Felizmente, os serviços de garantia podem tornar menos arriscados os negócios. Escrow pode ser um daqueles termos financeiros que você não ouve todos os dias, mas o conceito não precisa ser intimidante. As contas de garantia atendem a diversas necessidades básicas e abordaremos cada uma delas aqui.
O que é uma conta de garantia?
Uma conta de garantia é uma conta projetada para manter fundos temporariamente sob custódia. O prestador de garantia deve ser um terceiro desinteressado, sem preferência sobre quem recebe os fundos da conta.Por exemplo, numa transação imobiliária, a conta de garantia não favorece o comprador ou o vendedor – eles apenas seguem as regras com as quais compradores e vendedores concordam.
As contas de garantia são úteis em diversas situações:
- Compra de casa: Um depósito em dinheiro sério deve permanecer em uma conta de garantia para proteger tanto o comprador quanto o vendedor.
- Pagamentos mensais: O proprietário pode fazer depósitos em uma conta de garantia a cada pagamento mensal, ajudando a suavizar grandes despesas anuais.
- Locatários e proprietários: As contas de garantia podem ajudar a proteger os interesses dos locatários e a resolver disputas.
- Compra de bens e serviços: O depósito é uma opção para quase todas as transações em que compradores e vendedores desejam um “árbitro” para supervisionar o pagamento.
- Transações no mercado de capitais privado:Os acordos de conta de garantia também são comuns em certas colocações privadas ou fusões e aquisições em que as empresas adquirem participações totais ou parciais em outras empresas. Antes do fechamento do negócio e do pagamento, é criada uma conta de garantia onde o dinheiro reside até que todos os termos e condições estabelecidos nos acordos sejam cumpridos por ambas as partes do negócio.
Abordaremos cada um deles com mais detalhes, mas o tema comum é usar uma conta para guardar dinheiro em segurança.
Observação
Se você estiver usando um serviço de garantia para uma transação online, verifique novamente para ter certeza de que a empresa é legítima. O Better Business Bureau é um bom ponto de partida.
Comprar ou vender uma casa
A maioria das pessoas obtém sua primeira exposição ao depósito ao comprar ou vender um imóvel. Ao fazer uma oferta, você geralmente inclui um depósito em dinheiro para mostrar ao vendedor que você leva a sério a compra. Mas você não quer apenas dar dinheiro diretamente ao vendedor – você teria que confiar que o vendedor é financeiramente seguro, honesto e organizado o suficiente para devolver o depósito se as coisas não derem certo.
Os compradores normalmente fazem cheques em dinheiro nominais a uma empresa de garantia ou título. Isso permite que o vendedor receba fundos se você desistir inesperadamente. Ao mesmo tempo, você pode ter certeza de que receberá seu dinheiro de volta se houver algum problema com uma de suas contingências (por exemplo, você encontrar algo inaceitável na inspeção).
O provedor de garantia não deve se importar se o comprador ou o vendedor receberá os fundos (embora possa preferir que o negócio seja concretizado). Eles simplesmente seguem os termos da sua oferta de compra. Eventualmente, o serviço de garantia devolve fundos ao comprador ou envia fundos ao vendedor, dependendo de quem tem direito ao dinheiro.
Pagamentos Mensais
Ao pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa, talvez seja necessário usar uma conta de garantia para pagamentos mensais. Despesas como seguro residencial e impostos sobre a propriedade costumam ser despesas anuais, mas a maioria das pessoas pensa em termos de pagamentos mensais – e grandes contas anuais as pegam de surpresa.
Para dividir esses pagamentos em partes gerenciáveis, os credores geralmente exigem que você economize uma parte do valor anual todos os meses. A cada pagamento mensal, seus fundos vão para o saldo do empréstimo (principal e juros), bem como para seus impostos e seguros. Esses pagamentos são frequentemente chamados de pagamentos PITI.A cada pagamento mensal, o valor de seus impostos e seguros vai para uma conta de garantia até o vencimento das contas anuais. Aqui estão algumas considerações para o depósito:
É obrigatório ou opcional?
Alguns credores exigem que você use uma conta de garantia. Mesmo quando isso não acontece, você pode decidir usar um voluntariamente para tornar menos onerosas as grandes despesas anuais. Ao distribuir os pagamentos, você não precisa lutar por fundos quando chega uma fatura semestral ou anual. Os credores geralmente gostam de usar contas de garantia porque o não pagamento de impostos e contas de seguros os coloca em risco. Se sua casa pegar fogo, eles querem receber o dinheiro de volta, e as autoridades fiscais podem colocar um penhor sobre sua casa, dificultando a venda para você e para o credor.
Você deve fazer isso sozinho?
Se você não tiver uma conta de garantia para suavizar os pagamentos, planeje com antecedência. Espere pagar impostos sobre a propriedade uma ou duas vezes por ano e decida como pagar o seguro residencial. Você pode pagar mensalmente (por conta própria) ou pode simplesmente optar por pagar o valor anual total de uma só vez.
Observação
Em alguns casos, você pode economizar dinheiro pagando as despesas de uma só vez assim que vencerem. Pergunte à sua seguradora e à autoridade tributária local quais opções estão disponíveis.
É o melhor uso do seu dinheiro?
Você pode se preocupar com a possibilidade de ganhar mais com suas economias se mantiver seus fundos em uma conta poupança de alto rendimento. Isso pode ser verdade, mas avalie os números com um olhar crítico. Quanto você mantém em sua conta de garantia a qualquer momento? Especialmente quando as taxas de juros estão baixas, quaisquer ganhos extras que você possa obter no banco de sua escolha não serão muito significativos. É o suficiente para movimentar suas finanças?
Contas de garantia para locatários
Quando se trata de locatários, o depósito pode ser útil de duas maneiras. Mas verifique com um advogado imobiliário local e com os reguladores estaduais para confirmar como as coisas funcionam em sua área.
Depósitos de segurança
Em alguns estados, os proprietários devem manter os depósitos de segurança em uma conta de garantia que rende juros. Essa medida de segurança garante que os locatários recebam seu dinheiro de volta e que haja fundos disponíveis para fazer reparos, se necessário. Se os proprietários apenas depositarem fundos em uma conta operacional, é fácil perder o controle do dinheiro e gastá-lo em outras necessidades.
Disputas
Quando os proprietários não atendem às necessidades dos locatários (como a necessidade de água corrente ou aquecimento), os locatários podem ser autorizados a reter o pagamento do aluguel. Mas em alguns estados, os locatários são obrigados a depositar o pagamento regular do aluguel em uma conta de garantia. Fazer isso protege o proprietário e mostra que os locatários não estão apenas tentando evitar o pagamento; eles só querem os serviços pelos quais estão pagando.
Outras transações
Suas contingências podem ajudar a facilitar quase qualquer tipo de transação. Ao envolver terceiros para manter os fundos sob custódia, compradores e vendedores podem se sentir confiantes para fazer negócios. Por exemplo, ao comprar ou vender online, você não conhece a pessoa ou empresa do outro lado da negociação. Se você está preocupado em ser enganado, vários serviços online podem realizar tarefas de garantia para você.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você abre uma conta de garantia?
Para compradores e vendedores de casas, um agente imobiliário normalmente abre uma conta de garantia em seu nome. No entanto, se precisar abrir uma, basta entrar em contato com um banco e solicitar a abertura de uma conta caucionada. Esteja preparado para oferecer detalhes sobre você, por que está abrindo o depósito e informações sobre quaisquer outras partes envolvidas no depósito.
Quem recebe os juros ganhos sobre o dinheiro mantido em depósito?
A lei estadual pode determinar quem recebe os juros ganhos sobre o dinheiro em depósito. Na Califórnia, por exemplo, os proprietários que pagam hipotecas ou impostos sobre a propriedade por meio de uma conta de garantia têm direito aos juros auferidos sobre esse dinheiro. Nem todos os estados possuem esse tipo de regras e isso pode depender do banco envolvido.
