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O que é assustador em muitas decisões de aposentadoria é que elas são permanentes. Reserve um tempo para pensar nas escolhas sobre suas maiores decisões de aposentadoria:
- Quando começar a reivindicar a Segurança Social
- Quando se aposentar do emprego
- Quais são as suas opções de pensão
- Como são investidos seus fundos de aposentadoria
1. Quando começar a seguridade social
A maior decisão de aposentadoria que você tomará é quando iniciar seus benefícios da Previdência Social. Mais de 50% dos americanos dependerão da Segurança Social para obter mais de 50% dos seus rendimentos de reforma.
Suposições equivocadas de seguridade social
Não pense que você precisa começar a receber o Seguro Social o mais cedo possível. Se você tem 62 anos e ainda trabalha, seus benefícios estarão sujeitos ao limite de rendimentos. Retirar a Segurança Social antecipadamente pode ser uma das piores coisas que você pode fazer.
Mesmo que você se aposente do emprego das nove às cinco, não pense que precisa começar a receber o Seguro Social. Só porque você está aposentado, você não precisa iniciar o Seguro Social imediatamente. Quando você leva em consideração os impostos, às vezes você pode obter mais renda após os impostos usando o dinheiro do IRA nos primeiros anos de aposentadoria e atrasando a data de início dos benefícios da Previdência Social.
Considere sua situação particular
Você deseja decidir quando iniciar seus benefícios da Previdência Social com base na estratégia que lhe proporcionará a renda mais esperada ao longo de sua vida. Isso é determinado com base nos seguintes fatores:
- Você é casado ou solteiro? Muitos casais não têm conhecimento de como funcionam os benefícios para cônjuges e sobreviventes e, portanto, cada um deles reivindica individualmente e renuncia a milhares de benefícios adicionais. Se você coordenar sua decisão, poderá conseguir mais.
- Se casado, quem ganhava mais e qual a diferença de idade entre vocês dois?
- Existem problemas de saúde que o levariam a acreditar que viverá uma esperança de vida inferior à média?
- Espera-se que você esteja em uma faixa de imposto de renda onde possa pagar algum imposto sobre seus benefícios da Previdência Social, e você tem outras fontes de poupança além da Previdência Social? Nesse caso, pode haver maneiras de organizar suas fontes de renda para reduzir sua carga tributária geral na aposentadoria, o que aumenta sua renda de aposentadoria após os impostos.
Observação
Quanto mais cedo você começar a receber cheques de benefícios da Previdência Social, menores serão seus cheques vitalícios. Se possível, espere até os 70 anos para começar a receber os benefícios e receber o cheque mais alto a que tem direito.
2. Quando se aposentar
Depois de aposentado, pode ser difícil recuperar o ritmo e voltar ao mercado de trabalho, se necessário. Você precisa testar seu plano de renda de aposentadoria para garantir que ele se mantenha em condições abaixo das ideais. Algumas questões a considerar:
- Se ainda não tenho 65 anos, como vou pagar a cobertura do seguro saúde?
- Se minhas economias e investimentos obtiverem um retorno menor, posso cortar despesas?
- Estou disposto a reduzir o tamanho em algum momento no futuro?
- O que farei com meu tempo? Isso me custará dinheiro (viagens, hobbies) ou economizará dinheiro (agora posso fazer meus próprios reparos, cozinhar em casa)?
- Eu gosto do meu trabalho? Quero parar de trabalhar?
- Devo considerar uma reforma faseada?
3. Como receber sua pensão
Se você trabalha para uma empresa que oferece pensão, estude cuidadosamente suas opções antes de se aposentar. Algumas questões a considerar são:
- Se eu trabalhasse mais alguns anos, minha pensão aumentaria substancialmente?
- Minha empresa oferece opção de pagamento único ou anuidade? Se o fizerem, o que devo tomar?
- Qual prazo de pensão devo escolher? Um pagamento apenas para a minha vida, ou receber uma quantia um pouco menor sabendo que isso continuaria para a vida do meu cônjuge também (algo chamado de opção conjunta e de sobrevivência)?
4. Como investir o dinheiro da sua aposentadoria
Se você tiver dinheiro em um plano 401 (k), talvez seja necessário decidir se deseja deixá-lo lá ou transferi-lo para um IRA. Alguns planos 401(k) oferecem ótimas opções de investimento e possuem documentos de plano atualizados que oferecerão uma variedade de opções ao seu beneficiário. Outros planos não são tão adequados para um aposentado. Além disso, seu plano 401(k) pode mudar de provedor de investimento a qualquer momento, então você perde algum elemento de controle ao deixar seus fundos no plano.
Observação
A vantagem de um 401(k) é que você pode gerenciar a conta sem a ajuda de um consultor financeiro porque as ofertas do plano geralmente são muito pequenas. Um IRA precisará da ajuda de um profissional na maioria dos casos, especialmente se você estiver se aproximando da aposentadoria.
O dinheiro da reforma precisa de ser investido de forma diferente para que seja seguro e possa produzir um rendimento fiável. Este não é o momento para correr grandes riscos – um grande erro aqui, e você pode estar em apuros.
A conclusão
Decisões como essas geralmente exigem conversar com um profissional financeiro. Se você fizer escolhas erradas agora, isso poderá afetar negativamente sua tranquilidade financeira no futuro. Encontrar um profissional financeiro em quem você confia pode ser a melhor decisão a tomar para obter ajuda financeira a longo prazo.
