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Bancos e cooperativas de crédito geralmente são lugares seguros para guardar seu dinheiro. Ao reservar dinheiro para guarda, você não pode perdê-lo e ele não pegará fogo se sua casa pegar fogo. “Seguro” pode referir-se a uma variedade de riscos diferentes, e esses riscos mudam com o tempo. Encontrar os bancos e cooperativas de crédito mais seguros para o seu dinheiro é uma questão de avaliar os riscos potenciais, escolher quais aceitar ou rejeitar e decidir quanto trabalho você está disposto a fazer para proteger o seu dinheiro.
Garantias Governamentais
O apoio do governo dos EUA é uma das proteções mais fortes disponíveis e da qual a maioria das pessoas depende. Se a sua instituição financeira falir e as suas poupanças estiverem cobertas, você não perderá dinheiro.
Observação
Para a maioria das pessoas, o seguro federal de depósitos é suficiente e nenhuma estratégia complicada é necessária para o poupador médio.
Para os bancos,O seguro FDIC é um programa apoiado pelo governo que garante depósitos.Os fundos são cobertos até US$ 250.000 por depositante, por instituição. É fundamental verificar se o seu banco está segurado e compreender o que acontece com diferentes tipos de contas (como contas conjuntas e contas de aposentadoria) – especialmente se você tiver mais de US$ 250.000 em um banco.
Para cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal,que são tão seguros quanto os bancos segurados pelo FDIC, os membros podem contar com a proteção do seguro NCUSIF.Novamente, você precisa garantir que suas contas estejam cobertas e que esteja abaixo dos limites máximos.
Se o seu banco ou cooperativa de crédito falir,e seus fundos estão segurados, seu dinheiro está seguro. O governo federal, com o apoio do Tesouro dos EUA, pode substituir qualquer dinheiro que o banco perca. O processo normalmente é rápido (dentro de um dia útil) e muitas pessoas nem percebem que seu banco faliu – até que o nome mude para banco sucessor. Ainda assim, pode haver atrasos e inconvenientes como resultado de uma falência bancária.
Observação
Se você tiver mais de US$ 250.000, é essencial distribuir esses fundos entre diferentes bancos segurados ou entre diferentes títulos de contas.
Embora as garantias governamentais proporcionem uma protecção robusta para o seu dinheiro, algumas pessoas preferem trabalhar apenas com os bancos mais seguros, mesmo que possam ter amplo acesso a instituições seguradas pelo governo. Essas pessoas podem não querer correr o risco de potenciais inconvenientes ou podem ter fundos não segurados acima e além dos limites máximos.
Serviços de classificação
Várias empresas privadas avaliam os bancos e atribuem uma classificação destinada a ajudá-lo a descobrir se o banco é seguro.Esses serviços podem ser úteis, mas as coisas podem mudar rapidamente (possivelmente mais rápido do que os serviços de classificação conseguem acompanhar) e você precisa verificar as classificações atualizadas regularmente. Para muitas pessoas, exames repetidos são complicados, portanto, seja realista sobre a probabilidade de realizar um monitoramento contínuo e coloque esses exames em sua agenda.
BauerFinancial usa um sistema estelar fácil de entender. Os bancos mais seguros recebem uma classificação de cinco estrelas. O BauerFinancial inclui classificações de cooperativas de crédito e você pode pesquisar digitando o nome da sua instituição financeira. Uma classificação básica por estrelas é gratuita, permitindo que você veja se uma instituição recebeu cinco, quatro ou qualquer outro número de estrelas.Saiba mais em BauerFinancial.com.
VERIBANC fornece listas de bancos seguros, bem como a oportunidade de pesquisar bancos individuais.As taxas para um único relatório bancário começam em US$ 5. Saiba mais em VERIBANC.com.
Proporção Texas
Os serviços de classificação analisam várias fontes de dados para chegar a uma “nota”, mas talvez você não veja todo o trabalho ou suposições por trás dessa nota. Se quiser adotar uma abordagem prática, você pode executar seus próprios cálculos. Avalie o quão forte é o seu banco e procure sinais de problemas.
O Texas Ratio, que analisa a probabilidade de empréstimos inadimplentes arrastarem o banco para baixo, é uma ferramenta popular para avaliar bancos. Os bancos investem o dinheiro que você deposita, emprestando-o a outros clientes ou investindo o dinheiro em outro lugar. Se esses mutuários não pagarem (ou outras coisas ruins acontecerem), seu banco poderá estar em apuros.
Observação
Os bancos mais seguros têm um índice Texas bem abaixo de 100% (ou 1:1). Eles são mais capazes de absorver perdas em empréstimos inadimplentes.
Grande demais para falhar
Algumas pessoas acreditam no conceito de “grande demais para falir”. Por outras palavras, pensam que os bancos mais seguros são os maiores bancos com tentáculos que atingem muitas partes da economia. A ideia é que os governos apoiem estes bancos e evitem que falhem (porque as consequências da falência de uma grande instituição teriam consequências graves).
Mas você não precisa necessariamente trabalhar com grandes bancos. Para competir com os bancos “demasiado grandes para falir”, os bancos mais pequenos foram criativos. Por exemplo, o programa CDARS permite que os investidores em CD façam grandes depósitos (acima dos limites do FDIC) numa pequena instituição e desfrutem da cobertura total do FDIC, distribuindo os fundos entre vários bancos.
Resgates
Embora a visão não seja necessariamente dominante, há quem acredite que as instituições mais pequenas (que não são demasiado grandes para falir) são os locais mais seguros para guardar o seu dinheiro. A preocupação é que as grandes instituições financeiras, como os bancos globais, assumam riscos significativamente maiores do que as pequenas cooperativas de crédito comunitárias. Se passarem por tempos difíceis, alguns temem que essas instituições retirem fundos da sua conta para cumprir outras obrigações.
Essa ocorrência não é provável, e existem outras formas de “resgates” que os bancos podem utilizar antes de entrarem na sua conta pessoal e confiscarem as suas poupanças. Dito isto, tudo é possível e não sabemos o que não sabemos sobre o futuro. Se você quiser ser especialmente cauteloso, pode (ou não) fazer sentido planejar esses tipos de eventos.
Assalto a banco
Se você está preocupado com um roubo, saiba que a maioria dos roubos passa despercebida pela maioria dos clientes. Mesmo os funcionários do banco podem não saber sobre um roubo em andamento até o término do evento. O roubo está cada vez mais online e muitas vezes você está protegido contra erros e fraudes, desde que relate os problemas rapidamente.
Se você estiver envolvido em um assalto, não tente ser um herói. Os bancos podem fazer seguro contra fundos perdidos em um roubo.
Mantenha a calma, tente perceber detalhes sobre o ladrão (sem olhar ou chamar a atenção para si mesmo) e evite influenciar os pensamentos dos outros sobre o que eles viram ou não viram. Discuta suas próprias observações com os responsáveis pela aplicação da lei antes de discutir o evento com outras pessoas.
Observação
Sinta-se à vontade para perguntar a qualquer banco com o qual você esteja pensando em trabalhar que tipo de cobertura existe antes de abrir uma conta.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quão seguras são as cooperativas de crédito em comparação com os bancos?
Do ponto de vista do consumidor, as cooperativas de crédito não são mais nem menos seguras que os bancos. Quer a instituição seja segurada pelo FDIC ou pelo NCUSIF, seus depósitos são garantidos como seguros (até o limite de US$ 250.000 por depositante).
Quais bancos possuem cofres?
Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem cofres, mas a instituição pode não oferecê-los em todas as agências. Se você estiver procurando por um cofre, tente ir até a agência mais próxima para garantir que ela ofereça cofres.
