O que são juros diferidos?

Juros diferidos ocorrem quando um cartão de crédito ou empréstimo oferece um período durante o qual os juros são acumulados, mas não são cobrados. Você deverá ter o Saude Teu pago até o final do período; caso contrário, poderão ser cobrados todos os juros acumulados devidos a partir da data em que você fez sua compra originalmente. Em outras palavras, você pode receber uma conta grande.

Saiba mais sobre juros diferidos e como funcionam.

O que são juros diferidos?

Muitas vezes você vê essas ofertas em lojas que vendem itens caros, como móveis ou eletrônicos. Você poderá ver uma placa informando que não há juros se você pagar integralmente dentro de um determinado prazo. Essa é uma oferta de juros diferidos. É diferido porque não serão cobrados juros se você pagar a compra dentro do prazo. Se você não pagar o Saude Teu ou se fizer vários pagamentos atrasados, poderão ser cobrados todos os juros acumulados desde o momento em que você fez a compra pela primeira vez.

Como funcionam os juros diferidos

Os juros diferidos permitem que você pague temporariamente menos juros do que os credores normalmente cobram. A oferta normalmente vem anexada a um cartão da loja, onde você cobra a compra. Você pode identificar juros diferidos ao ver o termo “igual a dinheiro” ou “empréstimo sem juros por 12 meses”. Você notará um fluxo dessas ofertas durante as férias de inverno, à medida que os varejistas incentivam os compradores a gastar mais em presentes e pagar por eles mais tarde. Os varejistas online e seus cartões de crédito de marca também fazem essas ofertas.

Digamos que você queira comprar um sofá por US$ 2.000. A loja de móveis não oferece juros por 36 meses se você usar o cartão da loja para pagar. Você coloca seu sofá no cartão da loja, que tem TAEG de 22%. Seu cartão pode definir seus pagamentos mínimos como suficientes para pagar o sofá em 36 meses, mas você deve fazer as contas para confirmar. $ 2.000 dividido por 36 é $ 55,56, o que significa que você deve pagar pelo menos $ 56 por mês para pagar na marca de 36 meses, mas você pode (e deve) pagar mais cedo para ter uma almofada. Se você pagar dentro do prazo, terá essencialmente um empréstimo sem juros.

Se você perder um ou dois pagamentos ou pagar menos de US$ 56 por mês, perderá o prazo. Será cobrado de você o Saude Teu que ficar no sofá mais 36 meses de juros acumulados de 22%. Sua compra sem juros agora tem um valor significativo de juros.

Os perigos das ofertas de cartões com juros diferidos

Um período sem juros é ótimo quando você paga totalmente sua compra dentro do prazo. Mas se não o fizer, poderá facilmente pagar mais do que pagaria com um tipo diferente de empréstimo ou cartão de crédito. Aqui estão alguns dos perigos das ofertas de juros diferidos:

• Cobranças retroativas: Se você não quitar todo o saldo antes do prazo, não pagará apenas juros sobre o saldo restante; você paga juros retroativos ao primeiro dia (e ao valor original) do seu empréstimo.
• Aspectos técnicos: Se você não prestar muita atenção às letras miúdas, poderá facilmente perder uma oferta sem juros. Um atraso no pagamento, por exemplo, e o acordo pode terminar, forçando você a pagar todos os juros que planejava evitar.
• As coisas mudam: A vida nunca é 100% previsível. Com demasiada frequência, surpresas indesejáveis ​​forçam as pessoas a direcionar fundos para outra coisa, resultando potencialmente na falta de pagamentos do empréstimo com juros diferidos. Um estudo do CFPB mostrou que cerca de 20% de todos os consumidores não cumprem o prazo. Entre os mutuários subprime, menos de 50% dos mutuários cumpriram o prazo e acabaram pagando juros diferidos.
• Altas taxas de juros: essas ofertas normalmente apresentam taxas de juros altas (bem acima de 20%) que entram em vigor após o período de juros diferidos.

APR de 0% vs. juros diferidos

Uma oferta de APR de 0% não é a mesma coisa como juros diferidos. No passado, os termos eram confusos, mas a lei federal agora torna mais fácil detectar ofertas de juros diferidos. Com uma TAEG de 0%, você não pagará juros por um tempo, e os juros só começarão a acumular após o término da promoção.

Os credores não podem mais anunciar juros diferidos como ofertas de “0% APR”. Se você vir “0% APR”, você realmente evitará juros durante o período promocional. Se você vir termos como “igual a dinheiro”, “sem juros até” ou “0% de juros se pago integralmente até” uma data especificada, você poderá esperar juros diferidos sobre o saldo restante após o final do período promocional. Além disso, os credores devem mostrar a data exata em que o período promocional termina e o valor dos juros diferidos acumulados.

Como ter certeza de que você não será atingido por juros

Quando você compra móveis e financia em uma loja, o negócio é bastante simples: você deve quitar a Saude Teu antes do término do período promocional. Com os cartões de crédito, as coisas ficam mais confusas porque você pode fazer uma grande compra para aproveitar uma oferta sem juros, mas também pode usar o cartão para compras adicionais. Se você não tomar cuidado, o tiro pode sair pela culatra, mas você pode se proteger prestando atenção a alguns fatores principais:

• Vários saldos: As operadoras de cartão de crédito mantêm seus saldos separados com base na origem do Saude Teu. Se você planeja usar um cartão além da compra promocional original, preste muita atenção em como esses saldos são categorizados e quais são os termos dessa dívida.
• Para onde vão os pagamentos: Quando você faz pagamentos, as administradoras de cartão de crédito são obrigadas a aplicar quaisquer pagamentos acima do mínimo à dívida com a taxa de juros mais alta. A única exceção é quando você está nos últimos dois meses de uma promoção com juros diferidos; então os pagamentos serão aplicados ao saldo promocional por padrão. Este requisito está descrito na Lei CARD de 2009. Você pode solicitar ao emissor do cartão que aplique pagamentos extras ao seu saldo de juros diferidos, mas nem sempre terá sucesso.
• Observe a data de término: Você sabe que existe um prazo para quitar a dívida, mas às vezes esse prazo não faz sentido. Você pode esperar que o prazo caia na data de vencimento do pagamento mensal, mas nem sempre é o caso. Peculiaridades como essas podem parecer intencionalmente enganosas, mas é responsabilidade do mutuário aprendê-las.

Um cartão de crédito com juros diferidos é uma boa ideia?

Cartões de crédito com juros diferidos podem ser uma boa ideia se forem usados ​​com responsabilidade. Certifique-se de saber quando termina o período promocional e quanto você precisa pagar por mês para pagar o empréstimo antes do prazo.

Se você não tiver certeza de que conseguirá acompanhar os pagamentos, talvez seja melhor usar um tipo diferente de financiamento, como um cartão de crédito com juros baixos ou um empréstimo pessoal. Calcule os números e escolha o que é melhor.