10 limites especiais em seguro residencial que você precisa conhecer

As apólices de seguro vêm com limites para sua cobertura. Alguns limites são bem conhecidos, como os limites de cobertura de joias. Outros limites são menos óbvios e estão ocultos no texto da sua apólice de seguro. Você pode querer saber mais sobre esses limites antes de fazer uma reclamação e correr o risco de perder milhares de dólares.

Muitas pessoas saem de um sinistro sentindo-se enganadas, mas esse sentimento pode ser evitado entendendo antecipadamente o que esperar. Um equívoco comum é quando uma pessoa pensa que será paga por algo, mas não recebe o pagamento integral que esperava. Nestes casos, os limites de seguro da sua apólice podem ser os culpados.

Ao aprender quais são os limites especiais da apólice e como eles podem afetá-lo, você pode tomar melhores decisões sobre se precisa adicionar um endosso ou se precisa encontrar uma apólice de seguro melhor para suas necessidades.

O que é um limite especial de responsabilidade em seguros?

Um limite especial de responsabilidade em sua apólice de seguro é uma limitação que estabelece o pagamento máximo para determinados itens. Não se confunde com o conteúdo e limite de bens pessoais constante da página da declaração da sua apólice de seguro ou com o valor segurado da habitação, que é sempre muito superior.

Limites especiais se aplicam a todos os tipos de seguro. Quer você tenha um seguro de locatário, um seguro residencial ou uma apólice de seguro de condomínio, você pode esperar encontrar limites ocultos no texto da apólice que afetarão quanto dinheiro você receberá em um sinistro.

Exemplo de Limite Especial

Para entender melhor como os limites especiais afetam as reivindicações de apólices de seguro, considere este exemplo.

A avó de Mary foi roubada e os ladrões não apenas levaram todas as suas joias e talheres, mas também roubaram US$ 1.500 em dinheiro que sua avó estava guardando debaixo do colchão.

Quando sua avó fez a solicitação do seguro, ela forneceu todas as provas necessárias de que tinha US$ 1.500 debaixo do colchão. Ela reuniu suas avaliações de joias, que totalizaram US$ 16 mil. Ela também forneceu os detalhes dos talheres, que totalizaram US$ 6.000. Ela o forneceu ao avaliador de sinistros para obter o formulário de comprovante de perda e o inventário e se sentiu confiante de que receberia o valor total de US$ 23.500 que sofreu em perdas reais.

Apesar de toda a papelada meticulosa e da prova do valor dos itens, a avó de Mary recebeu apenas um total de US$ 4.200 em compensação – US$ 200 pelo dinheiro, US$ 2.500 pelos talheres e US$ 1.500 pelas joias.

Então, por que o pagamento inesperadamente baixo? As letras pequenas da apólice de seguro residencial da avó de Mary incluíam “limites especiais de responsabilidade” que limitavam os valores máximos a pagar. Não houve qualquer irregularidade por parte da avó ou da companhia de seguros, apenas um dispendioso mal-entendido sobre o que a apólice de seguro cobria. 

O seguro cobre apenas o que está na apólice

Devido aos limites especiais do seguro sobre dinheiro e ao fato de a avó de Mary não ter agendado as joias e talheres com um passageiro ou endosso especial, a avó de Mary agora perdeu milhares de dólares pela diferença entre o valor do que foi roubado e o pagamento do seguro.

A família ficou chateada porque se sentiu enganada e enganada pelo seguro, mas os detalhes estavam todos nos limites especiais. A avó de Mary não fez nada de errado e tinha todas as informações para provar o quanto perdeu, mas isso não muda o tipo de apólice de seguro que ela tinha. A seguradora nunca teria pago esses valores porque a apólice não os cobria. A seguradora pagará apenas o que concordou em pagar no contrato.

Por que existem limites para certos itens?

Fornecer limites especiais às apólices de seguro garante que o custo do seguro permaneça acessível ao público em geral. Limites especiais geralmente limitam os itens a um valor que a pessoa “média” possuiria. Dessa forma, os preços das apólices são fixados a um nível que a pessoa média pode pagar. 

No entanto, não é um sistema perfeito. Limites especiais para determinados itens da sua apólice podem ter sido originalmente estruturados numa época em que os estilos de vida e os valores eram diferentes. Alguns dos limites podem ter sido atualizados, mas podem não ter em conta os estilos de vida atuais, especialmente nas áreas de tecnologia para freelancers ou trabalhadores independentes.

Por exemplo, um limite de apólice desatualizado pode limitar o dinheiro máximo a pagar a US$ 200 ou US$ 500. Embora a situação possa ter sido diferente quando a política foi redigida, uma pessoa em 2020 não precisa ser rica para ter algumas centenas de dólares. Considere também como o seguro do locatário ou a apólice do proprietário cobre uma família inteira. Um limite de dinheiro de US$ 200 pode não ser suficiente para uma pessoa, muito menos para uma casa alugada com quatro colegas de quarto. A política foi provavelmente escrita com a presunção de que as pessoas usam os bancos para armazenar “grandes quantias de dinheiro”, mas quanto é uma grande quantia de dinheiro?

Como Encontrar os Limites Especiais em uma Apólice de Seguro

Usando o exemplo de uma apólice residencial padrão (HO-3), você pode encontrar os limites sob o título “Cobertura C: Bens pessoais”. O Insurance Information Institute tem um exemplo de apólice que você pode usar para ter uma ideia do que procurar. A apólice de seguro de sua casa, condomínio ou locatário seguirá um formato semelhante e conterá seus limites especiais na mesma seção. 

Cada seguradora é diferente. Algumas empresas oferecem apólices de luxo que permitem limites especiais mais elevados, como seguros residenciais de alto valor.

10 limites especiais comuns dos quais você deve estar ciente

Conhecer os itens comuns aos quais as apólices de seguro impõem limites especiais pode ajudá-lo a evitar sinistros decepcionantes. Aqui está uma lista que lhe dará uma ideia geral do que você possui e que pode ter um limite especial. No entanto, os limites variam de empresa para empresa e sua apólice provavelmente terá limites para mais do que esses 10 itens. Consulte sua empresa para obter detalhes.

Dinheiro

Isto inclui notas, notas, moedas e alguns metais preciosos, bem como cartões com valor armazenado e cartões inteligentes.

Títulos e Contas

Isso inclui escrituras, comprovantes de dívida, cartas de crédito, notas, manuscritos, registros pessoais, passaportes, passagens e selos.

Embarcações

Isso não inclui apenas barcos, mas também quaisquer móveis, equipamentos e motores de popa ou motores.

Reboques e Semirreboques

Este pode ser o seu próprio limite, mas depende de como o trailer é usado. Um reboque para uma embarcação, por exemplo, estaria dentro dos limites para embarcações.

Joias, relógios e pedras preciosas

Há um limite para o valor máximo a pagar por joias, relógios, peles, pedras preciosas e semipreciosas perdidas por roubo. Esta é provavelmente a limitação mais comum, uma vez que itens como alianças de casamento são comuns e valiosos.

Algumas seguradoras oferecem seguro especificamente para alianças de casamento de alto valor. Por exemplo, embora seja viável que alguém tenha uma apólice de US$ 50.000 e um anel de US$ 25.000, nem sempre faz sentido para os subscritores da seguradora segurar um anel que represente metade do valor total dos bens de uma pessoa. Em vez disso, o proprietário do anel pode comprar um seguro separado ou um passageiro com seguradoras de alto valor ou seguradoras especializadas em joias. 

Artigos de prata, ouro, platina e banhados

Embora não seja tão comum comprar jogos de jantar sofisticados em 2021 como era em 1921, muitas pessoas podem ter itens que herdaram. Deve-se levar em consideração esses itens quando você pensa sobre o que precisa segurar.

Armas de fogo

Isso inclui armas de fogo e qualquer equipamento relacionado.

No local versus fora do local

Para propriedades usadas principalmente para negócios, essa cobertura geralmente tem dois limites, um dos quais é “local” e o outro é “fora do local”. O limite varia muito, mas pode ser tão baixo quanto US$ 500 para cobertura externa.

Se isso se aplica a você, pergunte sobre o limite especial. Você também pode estar preocupado com qualquer exclusão na apólice que não cubra você para um negócio baseado em casa.

Certifique-se de discutir isso com sua seguradora se você tiver alguma renda doméstica. É importante porque não é limitado apenas na propriedade, mas também na cobertura de responsabilidade pessoal.

Itens de estilo de vida

Cuidado com limites baixos para itens de estilo de vida, como bicicletas, equipamentos esportivos, telefones, tablets, computadores, consoles de jogos e quaisquer outros dispositivos eletrônicos.

Belas artes, itens colecionáveis ​​e coleções

Esses itens podem não aparecer na seção “Limites Especiais de Seguro”, mas verifique em outras partes da apólice o texto que limita a cobertura de belas artes. Se você possui antiguidades, obras de arte ou coleções de qualquer tipo, fale com sua seguradora sobre qual será a base de liquidação de sinistros e descubra se a cobertura é limitada ou excluída. Existem apólices especiais elaboradas pensando nesses itens, por isso é importante perguntar à sua seguradora se você tem alguma dessas opções.

O resultado final

Reservar um tempo para revisar seus limites especiais pode economizar milhares de dólares no custo que você paga anualmente com seu seguro, bem como quanto você recebe por um sinistro.

Por exemplo, se você não tiver muitos itens cobertos por limites especiais, poderá se sentir mais confortável em aceitar uma apólice mais básica (e mais barata). Por outro lado, se limites especiais forem uma preocupação, você poderá encontrar uma apólice com limites mais elevados. Dessa forma, você pode evitar gastar dinheiro adicional programando itens em flutuadores. Certifique-se de comparar suas opções para obter a melhor solução.

Voltando ao exemplo da avó de Mary, ela teria sido totalmente compensada em sua reivindicação se tivesse dedicado algum tempo para adicionar acréscimos ou endossos. Alternativamente, ela poderia ter sido coberta por uma apólice de alto valor.