Table of Contents
Esteja a aposentadoria próxima ou daqui a algumas décadas, estar preparado é fundamental. Nunca é cedo ou tarde demais para contribuir para uma aposentadoria saudável. A regra prática da multiplicação por 25 (“25x”) é uma maneira simples de estimar a quantidade de economias que você precisará acumular com base na renda que gostaria de ter.
Vamos nos aprofundar na regra e descobrir por que ela funciona e como você pode usá-la para calcular o valor ideal de sua poupança para a aposentadoria.
Principais conclusões
- A regra da multiplicação por 25 é uma maneira simples de avaliar o valor total de economia que você deve buscar antes de se aposentar.
- Suas economias para a aposentadoria podem durar 30 anos se você fizer saques iguais de 4% do valor da poupança a cada ano.
- A regra pressupõe uma certa taxa de retorno sobre suas poupanças, portanto, retornos baixos podem exigir um aumento na quantia que você precisa poupar.
Como funciona a regra 25x?
Na verdade, não há como prever a quantidade exata de dinheiro que você precisará guardar em uma conta poupança quando estiver pronto para deixar o mercado de trabalho para sempre. Mas isso não significa que você não possa definir um número-alvo. A regra 25x oferece uma maneira prática de modelar seu plano de poupança para a aposentadoria usando sua renda ideal a cada ano após a aposentadoria como ponto de partida.
A regra 25x é simples de aplicar.
- Primeiro, pense nos seus desejos e necessidades depois de se aposentar. Você viverá da mesma maneira que vive agora ou isso mudará? Haverá mais custos ou menos? Qual nível de conforto você deseja ter?
- A seguir, descubra um orçamento aproximado para esse modo de vida futuro. Quanto custará a cada ano? Use este valor para decidir qual salário você gostaria de receber para sustentar o sonho.
- Por último, multiplique esse valor por 25 para ter uma ideia do valor total que você precisa economizar até se aposentar.
Por exemplo, se você quiser viver com US$ 60.000 por ano na aposentadoria, precisará de US$ 1,5 milhão economizados quando se aposentar (US$ 60.000 x 25).
Observação
Com base em pesquisas da Fidelity, a maioria das pessoas precisará de 55% a 80% de sua renda pré-aposentadoria depois de se aposentarem. Isso significa que se você ganha agora US$ 100.000 por ano, precisará entre US$ 55.000 e US$ 80.000 por ano quando se aposentar.
Depois de definir o valor ideal de sua poupança para a aposentadoria, você poderá trabalhar para aumentar suas economias. Você pode economizar mais dinheiro a cada mês ou investir de forma a atingir essa meta, ou ambos.
Por que a regra 25x funciona (na maioria das vezes)
A regra 25x fornece um valor fixo que permite fazer saques constantes a cada ano durante um período de 30 anos. Este período baseia-se num estudo de 1994 realizado pelo consultor financeiro William Bengen, que pretendia criar uma ferramenta simples que funcionasse para quase todas as pessoas. Isso significa que a regra tem alguns fatores embutidos, como a inflação. Bengen postulou que retirar 4% das reservas de aposentadoria a cada ano pode levar a uma taxa de 100% no financiamento de uma aposentadoria de 30 anos. Embora sua fé possa ter levado a um ligeiro exagero, a regra prática 25x funciona na maioria dos casos. Funciona porque permite avaliar suas necessidades de aposentadoria sem ter que levar em consideração um grande número de incógnitas e com um pouco de proteção embutida.
Observação
Pode ser útil conversar com um consultor financeiro pelo menos uma vez para traçar um plano de poupança. Você pode discutir sua renda e finanças atuais, quanta dívida você tem agora ou espera ter no futuro e como gostaria que fosse sua vida depois de se aposentar.
Se a quantidade de economia necessária de acordo com a regra de 25x parece fora de alcance, saiba que você não precisa economizar cada dólar de sua quantia de 25x sozinho. Se você tiver um 401 (k), as contribuições equiparadas pelo empregador podem ser de grande ajuda. Qualquer investimento ou conta que você tenha e que gere retornos compostos também contará para sua meta de 25x.
Siga a regra 25x com um grão de sal
Lembre-se de que a regra prática dos 25x se baseia em uma estimativa do valor que você pode sacar de seu portfólio. Por esse motivo, tem limites quanto à sua precisão. A regra não leva em consideração outras fontes de renda, como pensões, imóveis para aluguel, cheques da Previdência Social, empregos paralelos ou outros rendimentos. A Fidelity estima que a maioria das pessoas só precisa de produzir cerca de 45% do rendimento de reforma desejado a partir das poupanças, e o restante pode vir de outras fontes.
Essa regra prática também pressupõe que suas economias produzirão retorno suficiente para evitar ter que investir no principal antes de morrer. Por outras palavras, pressupõe que o seu levantamento de 4% a cada ano provirá de rendimentos constantes e não da parte das suas poupanças que continuará a render-lhe dinheiro através dos juros.
Para combater o risco de mercado após a aposentadoria, alguns especialistas sugerem manter a maior parte do seu portfólio em ativos mais seguros, como títulos, CDs e dinheiro, que tendem a ter retornos mais baixos. Com esse cuidado em mente, uma meta de poupança de 25x pode não ser suficiente para se aposentar.
Observação
Como a regra dos 25x se baseia num intervalo de tempo de 30 anos, pode não funcionar para todos. Se você planeja se aposentar mais cedo ou se viver muito mais tempo do que a maioria das pessoas, talvez precise economizar mais. Segundo alguns dados, uma em cada sete pessoas com 65 anos vive até aos 95 anos.
A regra dos 25x versus a regra dos 4%
A regra dos 25x vem da regra prática dos 4%, que diz que você pode sacar 4% de suas economias para a aposentadoria a cada ano e que isso pode durar 30 anos. Para chegar ao valor base de uma aposentadoria que permite sacar 4% a cada ano, multiplique sua retirada anual por 25. Então, daqui para frente, se você usou a regra dos 25x para economizar para a aposentadoria, seguir a regra dos 4% depois de se aposentar deverá permitir que você viva com suas economias por 30 anos.
