O que é uma anuidade de seguro de vida?

As apólices de seguro de vida pagam um benefício por morte quando um segurado morre. Uma anuidade de seguro de vida é um benefício por morte pago ao longo de vários anos, em vez de de uma só vez. O termo “anuidade” refere-se a pagamentos efetuados por um período de tempo, que pode ser o resto da vida do beneficiário.

Se perdeu recentemente um ente querido, pode não se sentir preparado para tomar grandes decisões financeiras, mas é importante compreender as compensações e vantagens de escolher o rendimento (através de uma anuidade de seguro de vida) em vez de um montante fixo.

O que é uma anuidade de seguro de vida?

Uma anuidade de seguro de vida é um método de pagamento de um benefício por morte ao longo do tempo. Em vez de pagar o valor total de uma só vez (muitas vezes substancial), a seguradora de vida pode estabelecer um fluxo de pagamentos. O calendário de pagamentos pode estar ligado à esperança de vida do beneficiário ou a um período de tempo específico, ou o número de pagamentos pode ser determinado de acordo com ambos.

As apólices de seguro de vida geralmente têm várias opções de pagamento, também conhecidas como opções de liquidação. Receber uma quantia significativa de dinheiro pode ser opressor e problemático; você pode acabar com mais dinheiro do que jamais imaginou e não estar preparado para administrar os fundos. Com o parcelamento por meio de uma anuidade de seguro de vida, você pode aumentar as chances de fazer esse dinheiro durar no longo prazo.

Como funciona uma anuidade de seguro de vida?

Os pagamentos de anuidades podem substituir rendimentos ou recursos após a morte de alguém. A maioria das pessoas está acostumada a receber pagamentos mensais na forma de renda, portanto, os pagamentos de anuidades podem facilitar o orçamento e o gerenciamento dos gastos mensais.

Ao obter a renda de um benefício por morte, você pode ter várias opções de renda disponíveis.

Renda vitalícia

Com esta opção, você recebe renda pelo resto da sua expectativa de vida. Os pagamentos cessam após a sua morte, seja num futuro próximo ou distante.

Vida com período certo

Os pagamentos continuam por um período mais longo que você escolher (20 anos, por exemplo) ou por toda a sua vida. Esta opção pode aliviar as preocupações sobre a morte logo após o início do pagamento da anuidade, mas ainda proporciona uma renda vitalícia. Se você morrer antes do término do período, os pagamentos restantes irão para um beneficiário de sua escolha.

Período Certo

Com esta opção, você seleciona um número específico de anos para receber pagamentos. Se você falecer durante o período, os pagamentos continuam para um beneficiário de sua escolha e param no final dele.

Valor Fixo

Você escolhe um valor a receber com base em suas necessidades atuais. Os pagamentos continuam até que você use todos os fundos disponíveis. Se os fundos permanecerem após a sua morte, o beneficiário poderá receber pagamentos até que os fundos se esgotem.

Conjunto e Sobrevivente

Esta opção de pagamento está vinculada a duas vidas, normalmente a sua e a de seu cônjuge. Ele garante que os pagamentos continuarão durante ambos.

Dependendo da apólice de seguro, você também pode ter outras opções disponíveis. Avalie cuidadosamente suas opções, pois períodos diferentes pagarão valores diferentes. O pagamento mais alto não é necessariamente o melhor.

Impostos e juros sobre pagamentos de anuidades

A renda que você recebe de uma anuidade de seguro de vida pode ser tributável – pelo menos parcialmente. Na maioria dos casos, quando você recebe o benefício por morte como um montante fixo, você não deve impostos. Mas quando você deixa fundos com a seguradora, normalmente ganha juros sobre esse dinheiro. Cada pagamento que você receber pode incluir uma parte do benefício por morteeuma parte dos rendimentos de juros; a parcela dos juros é geralmente tributável.

Verifique com seu preparador de impostos antes de especificar como gostaria de reivindicar os benefícios de uma apólice de seguro de vida. Você precisa saber o que (se houver) deve ao IRS.

Prós e contras de uma anuidade de seguro de vida

A decisão de receber uma renda ou um montante fixo pode ser complicada, portanto, reserve algum tempo para avaliar cuidadosamente suas necessidades.

Prós explicados

Substituir Renda

Quando o dinheiro substitui a renda de um cônjuge, parceiro ou pai, os pagamentos de anuidades podem ser uma opção natural, uma vez que parecem rendimentos de um trabalho. Como resultado, a opção de anuidade pode simplificar suas finanças durante tempos difíceis.

Evite gastos excessivos

Ter uma quantia substancial de dinheiro após a morte de um ente querido pode ser estonteante. Embora possa parecer que você tem recursos robustos, o dinheiro pode acabar rapidamente. É fácil gastar mais com um saldo de conta grande, mas uma renda estável por meio de pagamentos de anuidades pode garantir que o dinheiro dure mais.

Reduza erros de investimento

Quando você herda repentinamente uma quantia substancial, você pode se tornar alvo de vigaristas (e pode ficar vulnerável após um evento emocional). Você também pode ser atraído a investir de maneiras nada ideais, que levam a perdas trágicas. Os pagamentos de anuidades podem não ser a solução perfeita, mas são relativamente seguros.

Proteção contra credores

Se você tiver cobradores de dívidas solicitando pagamentos ou uma sentença proferida contra você, esses credores só poderão acessar o valor que você recebe periodicamente, em vez do valor total.

Contras explicados

Pode ser mais difícil pagar as despesas finais

Se você tiver despesas médicas ou finais substanciais, um pagamento único tornará mais fácil cobrir esses custos.

Sem montante fixo para dívidas

Se você receber um benefício por morte como um montante fixo, poderá pagar grandes empréstimos, como hipotecas ou dívidas com juros altos. Mas se você escolher pagamentos de anuidades, precisará continuar fazendo pagamentos mensais (o que, dependendo da taxa de juros e de outros fatores, pode ser aceitável).

Falta de controle e acesso

Depois de tomar a decisão de receber pagamentos de anuidades em um montante fixo, geralmente é irrevogável, embora possam existir algumas opções de compra. Mas há um custo, e estes só podem valer a pena em circunstâncias difíceis.

Sem montante fixo para investimentos

Alguns beneficiários seriam mais bem servidos se investissem um montante fixo em vez de o trocarem por rendimento. Por exemplo, você pode preferir financiar contas com impostos diferidos ou buscar o crescimento a longo prazo com um benefício fixo por morte, no qual os ganhos tenham mais tempo para serem compostos.

Potenciais implicações imobiliárias

O produto de uma anuidade pode contribuir para o valor do seu patrimônio tributável se você fosse o proprietário da apólice ou se a transferisse para um fundo irrevogável. Isso pode alterar o valor do seu patrimônio e impactar sua situação fiscal.