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Uma das ferramentas de pontuação de crédito mais comumente usadas é a pontuação de crédito FICO. É importante compreender como a pontuação é determinada para ajudá-lo a melhorar sua própria pontuação FICO.
De onde vem a pontuação
Sua pontuação de crédito FICO é calculada pela Fair Isaac Corporation. Fair Isaac analisa as informações em seu relatório de crédito e analisa os dados usando uma fórmula proprietária.
Observe que sua pontuação é tão boa quanto as informações que Fair Isaac tem disponíveis. Se houver informações incorretas ou desatualizadas, isso afetará sua pontuação de crédito FICO.
O que afeta a pontuação
Para criar sua pontuação de crédito, Fair Isaac analisa suas informações de algumas maneiras diferentes, usando as seguintes categorizações e pesos percentuais:
- 35% de histórico de pagamentos
- 30% dos valores devidos
- 15% de duração do crédito
- 10% de novo crédito
- 10% tipo de crédito
Se você está tentando melhorar sua pontuação, talvez precise se concentrar em um ou mais dos componentes acima.
Antes de você tentar gerenciar sua pontuação de crédito FICO, lembre-se de que os credores podem considerar fatores além de apenas sua pontuação de crédito FICO. Por exemplo, você pode mostrar ao credor que acabou de conseguir um emprego com melhor remuneração, que lhe permitirá cobrir todos os pagamentos de suas dívidas.
Categoria de histórico de pagamentos
Este é um registro simples de quão bom você é em pagar suas contas em dia. Cada vez que você atrasa um pagamento, isso prejudica um pouco sua pontuação, e atrasar 60 dias é pior do que atrasar 30 dias e assim por diante. Para evitar danos à sua pontuação de crédito:
- Pague suas contas em dia.
- Se você não puder pagar em dia, notifique seu credor de que precisa resolver algo.
- Fique atualizado sobre contas vencidas.
Categoria de valores devidos
Na maior parte, isso se refere à dívida do cartão de crédito e à porcentagem de crédito disponível que você está usando. Divida o valor dos saldos combinados devidos em todas as suas contas pelo valor total dos seus limites de crédito combinados. Quanto menor a porcentagem, melhor. Para ajudar a manter uma pontuação forte:
- Mantenha os saldos relativos ao seu limite de crédito em 30% ou menos.
- Não abra novas contas apenas para diminuir a capacidade de crédito utilizada. Ter capacidade demais também é um risco.
Comprimento da categoria de crédito
Pessoas com longos históricos de crédito são vistas como apostas mais seguras do que aquelas com históricos de crédito limitados. Em outras palavras, alguém com um histórico de décadas de contrair empréstimos e pagá-los dentro do prazo terá uma pontuação de crédito mais alta do que alguém que solicita crédito pela primeira vez. Para ajudar nesta categoria:
- Considere manter contas antigas abertas se você tiver sido um bom mutuário.
- Comece a construir crédito o mais rápido possível.
Nova categoria de crédito
Cada vez que você solicita um empréstimo ou cartão de crédito, o credor fará uma verificação de crédito. Eles aparecem em seu relatório de crédito, e os mutuários que solicitarem muitos empréstimos ou cartões de crédito em um curto período de tempo verão sua pontuação de crédito ser prejudicada porque são vistos como arriscados. Para evitar ser atingido ao solicitar crédito:
- Ao comprar um novo crédito, mantenha tudo dentro de um curto período de tempo, como 14 dias ou menos.
- Mutuários com histórico ruim podem melhorar a pontuação de crédito abrindo uma nova conta e gerenciando-a com responsabilidade.
Tipos de categoria de crédito
Os credores desejam ver mutuários com um histórico de crédito variado, portanto, ter vários tipos de empréstimos pode ajudar na sua pontuação de crédito. No entanto, nem todos os empréstimos são iguais:
- A dívida parcelada (onde você paga parcelas mensais fixas para eliminar a dívida) é melhor do que a dívida rotativa (dívida aberta de cartão de crédito).
- Certas dívidas de empresas financeiras (como a compra de um produto com financiamento de varejista) podem diminuir sua pontuação.
- Você será visto como um mutuário experiente se tiver uma hipoteca, um empréstimo para adquirir um automóvel, alguns cartões de crédito e um empréstimo estudantil. Se tudo o que você tem são dívidas de cartão de crédito, você parecerá inexperiente.
Em geral, você precisa saber que é preciso tempo e disciplina para melhorar a pontuação de crédito. As regras acima devem se tornar uma segunda natureza para você. Finalmente, não caia em nenhuma promessa de melhorar a pontuação de crédito da noite para o dia (ou mediante o pagamento de uma taxa). Em raras circunstâncias, você pode remover erros legítimos de seus relatórios de crédito mais rapidamente do que o normal (usando a recuperação rápida), mas não há nada que você possa fazer para obter informações precisas.
