O que é um acordo viático?

Um acordo viável é um tipo de acordo de vida que permite que você receba um pagamento único substancial por sua apólice de seguro de vida enquanto ainda estiver vivo. Em vez de manter a apólice (e seus beneficiários, em última análise, receberem o benefício por morte), você pode vendê-la para obter dinheiro para cuidados de saúde e outras necessidades.

Aprenda como funcionam os acordos viáticos, os prós e os contras dessas estratégias e alternativas para vender sua apólice de seguro de vida por dinheiro.

Definição de um acordo viável

Um acordo viável é um acordo no qual você vende uma apólice de seguro de vida a uma empresa de liquidação antes da morte do segurado. A empresa de liquidação assume a propriedade da apólice e eventualmente recebe o benefício por morte.

Um acordo viável é uma forma de acessar uma parte significativa do valor da sua apólice antes da morte. Você pode usar os fundos para o que quiser, mas seus beneficiários não receberão o benefício por morte de sua apólice.

Qualificação para um acordo viável

Para se qualificar para um acordo viável (ou para que faça sentido financeiro), normalmente você deve ter sido diagnosticado com uma doença terminal ou crônica. Neste caso, uma doença crónica provavelmente significaria que necessitaria de ajuda em pelo menos duas actividades da vida diária, como comer e tomar banho, ou sofreria uma grave deficiência cognitiva.

Certas condições médicas satisfazem esse requisito, assim como um diagnóstico que diz que você tem dois anos ou menos de vida. Por exemplo, se você tem doença cardíaca avançada, doença renal em estágio terminal ou câncer em estágio quatro, você pode se qualificar.

Como funcionam os assentamentos viáticos

O seguro de vida é uma ferramenta poderosa para proteger entes queridos. Mas em algumas situações, é melhor receber os fundos antes que o segurado morra. Por exemplo, seu cônjuge e filhos podem estar financeiramente seguros, não precisar do benefício por morte e preferir que você tenha bastante dinheiro disponível para tratamentos médicos, instalações confortáveis ​​ou férias finais em família que todos possam desfrutar juntos.

O valor que você recebe é uma porcentagem do benefício por morte da apólice. Quanto menor for sua expectativa de vida, maior será a porcentagem. Para continuar o exemplo acima, se você descobrisse que tinha oito meses de vida, poderia usar um acordo viável para trocar uma apólice de US$ 100.000 por cerca de 70% do benefício por morte, ou US$ 70.000.

Tratamento Fiscal

Com uma expectativa de vida de dois anos ou menos, você geralmente não pagará imposto de renda sobre os pagamentos recebidos de um acordo viável, desde que sejam recebidos de uma empresa viável devidamente licenciada. No entanto, é fundamental analisar a sua situação com um CPA.

Por exemplo, em algumas situações, os fundos podem ter de ser destinados a despesas específicas de cuidados de longo prazo para se qualificarem como isentos de impostos. Este pode ser o caso de um paciente com doença crónica que é incapaz de realizar certas atividades da vida diária ou que apresenta declínio cognitivo.

O Processo

Usar um acordo viável é uma grande decisão e requer uma consideração cuidadosa.

1. Considere discutir a ideia com membros da família, que podem esperar um benefício por morte.
2. Revise a estratégia e explore alternativas com seu CPA e outros profissionais financeiros.
3. Obtenha cotações de vários corretores ou provedores de liquidação.
4. Entre em contato com a divisão de seguros ou serviços financeiros do seu estado para verificar se os provedores estão devidamente licenciados em seu estado.
5. Se você decidir seguir em frente, solicite o acordo com a empresa de liquidação.
6. Forneça informações sobre sua apólice de seguro e sua saúde ao provedor de liquidação.
7. Se aprovado, o comprador coloca os fundos de pagamento em depósito até que você transfira o controle da apólice para o comprador.
8. Você recebe fundos que pode usar para o que quiser e não é mais responsável pelo pagamento do prêmio.

Custos de liquidações viáticas

Normalmente, você não paga taxas iniciais, mas corretores e outras pessoas nos bastidores podem ganhar comissões por sua transação. Lembre-se de que as empresas que oferecem essas soluções têm fins lucrativos e que a diferença nos tamanhos das ofertas é efetivamente um “custo”.

Quanto vale minha apólice?

Para saber quanto você pode obter com um acordo viável, você precisa solicitar um acordo. As empresas de liquidação avaliam sua apólice de seguro de vida, seu histórico médico e outros detalhes para chegar a um valor de oferta.

Regulamentos de Liquidação Viatical

A maioria dos estados regulamenta acordos viáticos e as regras variam de estado para estado. Verifique com a divisão de seguros do seu estado se qualquer empresa de liquidação que você está avaliando está autorizada a conduzir negócios em sua área. As leis muitas vezes exigem que os provedores de liquidação divulguem informações importantes sobre sua transação, bem como alternativas ao uso de uma liquidação viável – mas ainda cabe a você garantir que está obtendo um acordo justo.

Pode ser necessário esperar vários anos após adquirir uma apólice de seguro de vida para usar um acordo viável. Alguns estados exigem que sua apólice tenha pelo menos dois a cinco anos, portanto, pesquise os requisitos do seu estado no início do processo.

Assentamentos Viáticos vs. Assentamentos de Vida

Os acordos de vida são semelhantes aos acordos viáticos porque em ambos os acordos, você vende sua apólice por uma quantia fixa, o comprador assume o benefício por morte e os pagamentos do prêmio, e você pode usar esses fundos durante sua vida. No entanto, existem algumas diferenças cruciais:

Críticas aos acordos viáticos

Armadilhas para investidores

Os investidores que consideram liquidações viáveis ​​devem estar cientes de diversas armadilhas potenciais. Não há como prever se ou quando o seu investimento terá retorno, tornando difícil avaliar as apólices de seguro. Se alguém viver mais do que o previsto, você não receberá o pagamento quando espera. Como resultado, você terá um retorno menor e poderá precisar pagar prêmios por mais tempo do que o previsto – potencialmente causando perda de dinheiro.

Além das considerações matemáticas, existem outros riscos. Por exemplo, a companhia de seguros pode falir ou optar por não pagar uma pensão por morte, ou os familiares do falecido podem intentar uma acção judicial contra si. Tenha cuidado, a menos que esteja familiarizado com todos os riscos possíveis.

Devido aos riscos envolvidos, os investimentos em liquidações viáveis ​​são limitados a investidores credenciados que satisfaçam requisitos específicos de renda, ativos ou outros requisitos definidos pela lei federal de valores mobiliários.

Armadilhas para proprietários de políticas

Existem alguns itens que você deve estar ciente se você estiver considerando um acordo viável:

• A principal desvantagem para os proprietários de apólices é que seus beneficiários não receberão um benefício por morte após a venda da apólice.
• Você poderá perder o acesso a benefícios baseados na necessidade, como o Medicare, se não se qualificar mais depois de receber o acordo.
• Se você tiver ou puder ter sentenças proferidas contra você, esses fundos poderão ser acessados ​​pelos credores.
• Se você tiver um empréstimo pendente contra o valor em dinheiro, poderá ter que pagá-lo antes de vender a apólice.

Alternativas aos assentamentos viáticos

Existem outras maneiras de acessar o valor em dinheiro de sua apólice que podem ser mais vantajosas do que vendê-lo por meio de um acordo viável.

Benefício por Morte Acelerada

Uma das alternativas mais atraentes pode ser um benefício por morte acelerada (ADB), que permite que você acesse uma parte do benefício por morte de sua apólice durante sua vida. Um recurso ADB pode estar incluído em sua apólice ou pode ser um passageiro opcional com custo extra.

Com um ADB, você obtém fundos diretamente de sua seguradora, em vez de trabalhar com terceiros. Além disso, seus beneficiários ainda recebem um benefício por morte; você recebe uma parte dele durante sua vida e seus beneficiários recebem o valor restante assim que o adicional do ADB for exercido. Por outras palavras, o eventual benefício por morte que recebem pode ser reduzido num montantemaiordo que o que você recebeu para contabilizar o pagamento antecipado.

Contudo, um ADB pode ser mais restritivo do que um acordo viável. Sua apólice de seguro pode exigir que você tenha apenas um ano de expectativa de vida, por exemplo, mas acordos viáticos podem fornecer financiamento antes disso. Os acordos viáticos também podem permitir que você obtenha uma quantia substancial mais rapidamente do que de um ADB. Algumas políticas estabelecem limites de quanto você pode sacar por mês, o que pode não ser suficiente para suas necessidades.

Outras alternativas

Se um ADB não for viável e um acordo de vida viável ou outro não for do seu interesse, outra opção é pedir um empréstimo contra sua apólice de seguro de vida. Se você tiver uma apólice permanente com valor em dinheiro (e puder pedir emprestado o suficiente para suas necessidades), esta pode ser uma solução. No entanto, você precisará manter a apólice em vigor se quiser que seus beneficiários recebam qualquer benefício por morte e para evitar possíveis consequências fiscais. Tenha em mente que o benefício por morte será reduzido pelo valor de qualquer empréstimo não pago.

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