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Ao comprar uma casa ou refinanciar, você precisa escolher entre um empréstimo de taxa fixa e uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), como um ARM 10/1. A escolha certa depende do que você espera para o futuro e se você pode ou não arcar com pagamentos de hipotecas mais elevados.
Os empréstimos com taxa fixa são normalmente mais seguros porque são previsíveis e o pagamento do empréstimo não mudará. Mas muitas vezes você pode obter uma taxa de juros inicial mais baixa se optar por um ARM. Então, quando faz mais sentido escolher um ARM em vez de uma hipoteca de taxa fixa?
Principais conclusões
- Ao comprar uma casa ou refinanciar, você precisa escolher entre um empréstimo com taxa fixa e uma hipoteca com taxa ajustável (ARM).
- Os ARMs começam com uma taxa de juro baixa e pagamentos relativamente baixos, mas os empréstimos a taxas fixas são mais previsíveis.
- Usar um ARM pode valer a pena se você planeja se mudar em breve, está planejando um aumento, deseja fazer um pré-pagamento agressivo ou está disposto a correr um risco.
4 vezes para considerar um ARM
Embora você arrisque pagamentos mensais mais altos se as taxas aumentarem, usar um ARM pode compensar.
1. Planejando a mudança
Um exemplo clássico é quando você planeja ficar em casa por apenas alguns anos. Nesse caso, um ARM pode ajudá-lo a economizar nos pagamentos mensais. Por exemplo, se você planeja se mudar em seis anos, um ARM 5/1 ou um ARM 10/1 pode ser apropriado. Com o ARM 5/1, você corre o risco de um ajuste de taxa, mas está planejando vender a casa dentro de um ano após esse ajuste, para que possa avaliar o pior cenário com base nos limites máximos de taxa do seu empréstimo. Situações como esta incluem:
- Trabalhador móvel:Se você tem uma carreira que exige relocação periódica, talvez não precise garantir uma taxa fixa por 30 anos.
- Casa inicial:Se você comprar uma primeira casa pequena com planos de expansão posterior, um ARM pode ajudá-lo a economizar nos pagamentos. Lembre-se apenas de que seus planos podem mudar e não há nada de errado em morar em uma casa barata.
- Preparando-se para reduzir o tamanho:Se as crianças estão se mudando ou você apenas deseja simplificar nos próximos anos, pode fazer sentido escolher um ARM.
2. Planejando um aumento
É arriscado apostar no futuro, mas às vezes você pode esperar ganhar mais com segurança. Por exemplo, os médicos residentes podem ter fundos limitados e saldos elevados de empréstimos estudantis, mas um ARM permite-lhes comprar uma casa mais cara do que podem pagar com um empréstimo a taxa fixa. Após a residência, os rendimentos normalmente aumentam, permitindo-lhes lidar confortavelmente com pagamentos mais elevados ou pagar mais pelo empréstimo. Outros profissionais podem ter experiência semelhante após ganhar experiência ou antiguidade, mas é sempre aconselhável ser conservador ao planejar ganhos maiores.
3. Pré-pagamento agressivo
Algumas pessoas não gostam de deixar suas dívidas persistirem. Se você planeja pagar sua hipoteca rapidamente, um ARM 5/1 oferece uma taxa relativamente baixa (e um pagamento mensal baixo) por pelo menos cinco anos. Durante esse período, qualquer coisa que você pague além do pagamento exigido reduz o saldo do empréstimo. Uma abordagem um pouco menos agressiva é escolher um ARM 10/1 se você planeja pagar sua dívida em cinco a dez anos – você pode fazer isso sem correr o risco de choque no pagamento.
4. Disposto a assumir riscos
Se você estiver aberto ao risco de pagamentos mais altos, pode valer a pena ter uma taxa baixa por alguns anos. Por exemplo, você pode acreditar que as taxas de juros permanecerão iguais ou cairão (embora ninguém possa prever o futuro). Mas se as taxas subirem, você precisará ser capaz de absorver esses pagamentos mais elevados. Essa estratégia pode fazer sentido se você tiver a sorte de ter bastante renda extra todos os meses – e se isso continuar assim ao longo dos anos.
Quando as hipotecas de taxa fixa superam os ARMs?
Se você deseja (ou precisa) de segurança, uma hipoteca de taxa fixa pode ser sua melhor opção. A taxa não mudará, então você pode prever suas despesas com moradia para os próximos 15 ou 30 anos. Se não quiser pagar a hipoteca por tanto tempo, você sempre pode pagar a mais ou vender sua casa para pagar o empréstimo.
Choque de pagamento
É fundamental entender que seu pagamento pode aumentar com um ARM. Se os pagamentos da sua habitação representam uma parte significativa do seu rendimento, provavelmente não terá espaço para um pagamento mais elevado no seu orçamento. As consequências de um pagamento mais elevado vão desde ser “pobre em casa” até enfrentar a execução hipotecária e arruinar o seu crédito.
Minimizando custos de juros
Se o seu objetivo é pagar o mínimo de juros possível, uma hipoteca de taxa fixa de curto prazo normalmente é a melhor. Por exemplo, empréstimos com taxa fixa de 15 anos podem ter taxas mais baixas do que 5/1 ARMs, então você paga menos juros com o empréstimo com taxa fixa desde o início. No entanto, uma hipoteca de 15 anos exige um pagamento mais elevado e não há flexibilidade se o fluxo de caixa ficar apertado. Com um ARM 5/1, você também terá um pagamento relativamente baixo e poderá pagar a mais pela hipoteca somente quando tiver fundos disponíveis. Em comparação com o reembolso agressivo descrito acima, o empréstimo de 15 anos tem custos de juros mais baixos – mas é obrigado a fazer um pagamento considerável todos os meses.
“Alongamento” para Comprar
Se você basear sua decisão em um empréstimo de taxa fixa versus um ARM apenas no pagamento mensal, estará assumindo um risco. As hipotecas de taxa fixa de 30 anos são populares porque permitem pagamentos mensais relativamente baixos, e tentar reduzir ainda mais o pagamento significa que é hora de procurar casas com preços mais baixos. Lembre-se de que a casa própria acarreta vários custos e você precisa fazer um orçamento para manutenção, móveis, energia, impostos, seguros e muito mais. Aventurar-se no gelo fino pode acabar mal para você e sua família – não há espaço para erros.
